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【台中】 30歲 / 女 / orange / 行政助理 : 個人保單檢視 --- No.17

訪客 2014-09-18, 10:37

基本資料

地　　區：	台中市
稱　　謂：	橘子
年　　齡：	30
性　　別：	女
職　　業：	行政助理
體　　況：	懷孕20週

經濟狀況

年收入：	26萬
資　產：	0
負　債：	0

保單需求

保費預算：
喜好公司：
欲增險種：	癌症險、實支實付、住院、手術醫療

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國泰人壽	住院醫療終身(JQ)			4603
  	88/3/30	20	1000

• 	創世紀變額萬能壽險丙型(TJ)			36000
  	93/11/15	99	2000000

• 	添美盛美元終身壽險(G3)			2772美元
  	100/8/25	6	8000美元

• 				43375
  		保費小結(年)

• 				43375
  		總繳保費(年)

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Wolf

Re: 【台中】 30歲 / 女 / orange / 行政助理 : 個人保單檢視 --- No.17

Wolf 2014-09-18, 18:48

先來看一下保險法
第127條
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。

因此在懷孕期間加保，如果是希望未來生產可以理賠，而買了實支實付、住院、手術醫療等等
就算有符合條款定義之「必要性之剖腹產」
保險公司仍然可以按保險法，當胎不予理賠

如果可以接受當胎不理賠，但仍然擔心發生其他疾病會衍生的醫療費用
大多數保險公司是可以在懷孕28週內加保醫療險的，超過通常就無法了，要等到生產後
至於癌症險，則沒有加保的限制
但會建議以一次給付額度較高的定期型癌症險為主

現有的國泰住院醫療終身健康保險(JQ)
按照條款
（一）妊娠併發症，例如葡萄胎、過期流產、子宮外孕、迫切流產、先兆性流產、前置胎盤、胎盤早期剝離、產後大出血、子癇前症、子癇症、妊娠期之過度嘔吐妊娠毒血症、妊娠期末梢神經炎等併發症。
（二）因分娩而生之併發症。
（三）因遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之流產或其併發症。
（四）因醫療行為必要而施行之剖腹生產，但不包含選擇性之剖腹生產，例如因懼產痛、擇吉時等所施行之剖腹生產。
懷孕或生產過程發生以上狀況，就會理賠病房費每日1,000元

此外，也有些媽咪會在懷孕期間加保「婦嬰險」
主要分成兩種
1. 保嬰兒的：先天性殘缺、死胎、流產...
2. 保媽媽的：妊娠期特定併發症、特定手術、流產、難產身故...
但這類商品，因為通常有「還本」或「退還保費」的設計
所以保費不便宜，加上條款通常會有一些限制，一般不是推薦的險種

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Beriaura

Re: 【台中】 30歲 / 女 / orange / 行政助理 : 個人保單檢視 --- No.17

Beriaura 2014-09-19, 22:04

買保險之前其實要做的功課並不少，而做功課的程度會決定你買到的內容，從目前投保的內容中，可以感覺的出來你對保險的不了解，建議你可以先看過以下文章，會讓你對保險有個概念，也比較容易知道缺少甚麼

※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

另外，因舊保單在處理上有以下幾點優勢，因此，除非必要，不然通常不會建議解約重買

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如94年投保的終身險，目前已經繳了10年，此時便會建議可以保留。
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　　健檢部分，主要以「金字塔式規劃保險」的文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險（殘）

　　在現有保單中，這算是一個不太足夠的區塊，一般來講這險種因為費率的差距，大多建議你用產險或團保來處理意外險保障，所以，你可以先問看看公司有無團保可附加，假如有，建議可以附加一下，再用個人保險(產險)來補其不足。

　　在投保時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

　　目前保單在殘廢的理賠額度上幾乎沒有，算是額度嚴重偏低的部分，要記得後續在處理上要特別補強。

B.　醫療險種

　　一般買醫療險，其實主要就是為瞭解決住院期間的開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

　　目前的保單中，國泰的住院醫療終身雖然是醫療險種，但卻是定額理賠的日額/手術險，雖然保障效異不是很好，但考量以投保多年可以的話仍是會建議保留。

※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C.　重大疾病 & 癌症

　　一般投保這類險種，其實就是為瞭解決癌症花費問題，因重大疾病有一次理賠有理賠上的彈性，是目前較建議使用的險種選擇。且因為癌症不一定會住院，並無法完全靠醫療實支處理，這也是建議要投保這類險種的原因之一。

　　目前的保單中到是在這部分幾乎沒有規劃，在補強上要記得把這部分列為較前面的補強順位。

※　癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/n3qbgr8
　　為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　　認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求，因此這部分是可以省下來的，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！

　　目前保單中，因儲蓄險/投資型保單都有身故給付，反而在這部分反而是額度最高的地方，
只是，如果實際上並無此需求，那就有些可惜了。
-----------------------------------------------結語----------------------------------------------

考量目前已經懷孕20週，因保險公司對於懷孕週數達28週附近大多不予承保，因此保單變動尚不太容易
，而目前保障範圍中，因為有過多的保費買在投資型保單/儲蓄險上，反而讓保障嚴重不足，以保險金字塔為例子，底層的保障類險種->醫療實支/意外險/重大疾病卻都是沒有買到的部分，假如未來生產完畢，可以往這方向規劃相關保障，而上述三個險種也是小朋友投保的主要考量，最後，因羊毛出在羊身上的關係，終身/還本/當事情必然發生而想買保險這幾項幾乎是一定會賠的風險狀況，會建議你儘量不要靠保險處理，畢竟，保險公司是要賺錢的，假如這是確定要賠出去的，最終只會變成賠自己的錢這樣的保單設定，反而買到高保費低保障的保單規劃哩！