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【台中】 24歲 / 女 / 葛雷星人 / 行政助理 : 重新規劃

訪客 2014-05-28, 13:31

基本資料

地　　區：	台中
稱　　謂：	葛雷星人
年　　齡：	24
性　　別：	女
職　　業：	行政助理
體　　況：	BMI：19（正常範圍）、無重大病史、不菸不酒

經濟狀況

年收入：	約30萬
資　產：	0
負　債：	0

保單需求

保費預算：	2萬5以內
喜好公司：	皆可
欲增險種：	重新規劃癌症、意外、醫療險

補充說明

未婚，家族有癌症病史。看過目前的保單之後，發現保障好像有些不足、不到位...，故希望能夠重新規劃、增加保障。另外請教，目前感覺不需要的保單，是否建議解約呢？（例如住院費用給付，或是重複的意外險），還請您幫忙規劃，非常感謝！

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 南山	康福20年期終身壽險			1,784
  	1999-6-11	20	500,000

• 	定期壽險（TR5）			408
  		65	500,000

• 	住院醫療			1,944
  		60	計劃4

• 	手術醫療			788
  		60	1,000

• 	住院費用給付			1,688
  		20	1,000

• 	癌症醫療終身			1,312
  		55	2份

• 	新人身意外傷害			1,256
  		55	1,000,000

• 南山	新終身醫療險			12,384
  	2009-7-27	20	1,000

• 	住院醫療			2,796
  		55	計劃10

• 	新手術醫療			2,052
  		55	2,000

• 	特定傷病終身			4,908
  		20	500,000

• 	新人身意外傷害			2,472
  		55	2,000,000

• 	意外傷害醫療日額			576
  			1,000

• 	骨動青春傷害			0
  			1份

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Re: 【台中】24歲/女/葛雷星人/行政助理 : 重新規劃

Beriaura 2014-05-28, 18:35

　　處理舊保單的原則其實跟投保新保單的概念是一樣的，都是想要以保險轉嫁金錢難以負擔的情況，可以先看一下這兩篇文章，對保險概念會更加清楚，也能讓你更有方向
※ http://tinyurl.com/q37h98s & http://tinyurl.com/o57sgqo

　　至於舊保單在處理上，有幾個要點要去注意：

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如1996年投保的終身險，目前已經繳了15年，此時便會建議可以保留。

-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險

　　舊保單中，因其他險種有體況/已繳多年問題，最適合直接調整的其實是意外險。而當初投保時仍在就學，並無團保資格，現在有在工作了，看看有無團保來替代意外險

　　目前投保的南山保單中1999年6月的新人身意外傷害跟2009年7月的新人身意外傷害跟意外傷害醫療日額基於都沒有保證續保的關係，與產險所能提供的保障差異不大，建議改用保費低廉的團保 & 產險處理來降低保費，

　　在調整時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

B.　醫療險種

　　目前的保單中，有1999年6月投保的住院醫療計劃4/手術醫療1000額度/住院費用給付1000日額跟2009年7月投保的新終身醫療險1000日額/住院醫療計劃10/新手術醫療2000額度為醫療險險種，其中，
住院醫療計劃4跟計劃10為「醫療實支險」，其他皆為「定額給付」的險種，兩者的理賠差異可以看一下這邊-> http://tinyurl.com/oqragn4

　　這部分可能要注意一下雜費額度不足問題(小於10萬)，可視個人狀況補上一張醫療實支險種

C.　重大疾病 & 癌症

　　目前保單中，有1999年6月的癌症醫療終身(傳統癌症險)，初罹癌額度有40萬之多，算是少見的高初罹癌的防癌險，這裡可去注意一下重大&癌症險的不同-> http://tinyurl.com/n3qbgr8

　　以目前的癌症花費而言，40萬其實略有不足，建議可以拉高到100萬以上
※　為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ http://tinyurl.com/nnzy6ay
　　認識標靶藥物，做好保險評估！　 http://tinyurl.com/mjjog68

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　目前保單中，有1999年6月投保的康福20年期終身壽險50萬+定期壽險50萬共100萬額度，一般24歲女生大多無家庭責任尚未開始分攤家計，通常會是不需要壽險的，因此可考慮把定壽部份刪去來降低保費，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！

-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
　　目前已投保的內容中，其實除意外險可考量刪去改用便宜的產險&團保處理外，其他部分其實都是有保留空間的部分，而醫療實支部份，目前已有兩張實支存在，假如有新增考量，記得注意一下該間公司是否承保收據副本的問題-> http://tinyurl.com/n7e2sqe

　　而規劃上，假如有預算考量且無體況問題，可考量把目前保費最高但保障沒有很突出的終身醫療險(2009年7月的主約)降低保額甚至解掉重新處理，挪出保費空間來把不足之處補足

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Re: 【台中】24歲/女/葛雷星人/行政助理 : 重新規劃

訪客 2014-05-29, 08:45

您好：
非常謝謝您的解析與回答，
只是昨晚發現終身醫療的部分，
投保時間寫錯，
應該是2009年投保（已更正），
這樣是否會影響我的保單規劃？
還是並不會受到影響，
就只要補足實支醫療險即可？

非常感謝您！

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Re: 【台中】24歲/女/葛雷星人/行政助理 : 重新規劃

Beriaura 2014-05-30, 20:12

您好：
非常謝謝您的解析與回答，
只是昨晚發現終身醫療的部分，
投保時間寫錯，
應該是2009年投保（已更正），
這樣是否會影響我的保單規劃？
還是並不會受到影響，
就只要補足實支醫療險即可？

非常感謝您！

因2009年距今只有5年左右，相較於原本1999年來講，其實就比較沒有投保多年的優勢了，假如真如之前提到的無體況，或許可考量直接解約這張終身醫療險保單，挪出保費來補足目前不足的部分。