目前 30 歲，男性，工程師

之前在業務員的推薦下有保 HSC5，每年保費約 6000 元
近期想要將保障拉高，以不換公司沒有做雙保險的情況下，研究下來有 3 個方式
1. 加保 HSJ 將額度拉高，每年保費多 5000 元，總共 11000左右
優點: 
- 住院手術費、及雜費額度拉高，雜費可獨立到 20 萬
缺點:
- 雜費為條列式的，擔心以後會有新的醫療方式不理賠
模糊點:
- 門診手術沒有明確寫會理賠雜費 (之前有請領一次是有理賠的)，理賠可能要看公司決定是否通融

2. 換保 HSN，每年保費大約 12000
優點:
- 雜費為概括式、明確寫出門診手術雜費
缺點:
- 雜費的額度只有 10 萬，有點不太足夠，以目前的趨勢來看很多都超過10萬以上，像一些癌症用藥等

3. 換保 HSM，每年保費大約 18000
優點:
- 概括式、雜費拉高到 18 萬，
缺點:
- 保費有點高昂，雖然是平準式但都已經跟其他的 60 歲左右的水準了，要捏上去是可以但不知道值不值得

想請問怎麼樣調整比較適合呢?