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Beriaura
Beriaura 2015-03-26, 21:35
以目前的保單條款內容而言,值得購買的險種主要如下
醫療險 → 用ㄧ到兩家實支實付,湊成雙實支拉起高額雜費保障
意外險 → 用高額產險意外險或團保拉高重要的殘廢保障,或參考你們公司的團保
癌症險 → 傳統癌症險一次給付偏低,建議改用一次給付高額的重疾險取代
壽險 → 有三個條件需要壽險:A.家庭經濟支柱 B.債務負責人
C.家中有殘疾人士須扶養
殘廢險 → 近幾年開始出現的選擇,主要是為了解決疾病制殘的問題
假如有考量這類險種,那意外險額度就可以相應降低了
規劃時,以高保障低保費的定期險來做處理,就可以輕易的花錢保夠保障了
而在現有保單中,意外險/殘廢險算是明顯有略低的部分,醫療實支可能會有些不足
其餘險種應該都還算足夠使用
而最後提到的400萬保本防癌險確時有些驚人
其實各種健康險,在同樣保額下,幾乎都有以下幾種形式
1.定期(自然保費)
(保費隨年齡逐漸增加,到一個年齡如70/75/80無法續保)
↓
2.定期(平準保費)
(保費不會隨年齡增加,但是把老年較貴的保費平均到年輕來,一樣有最高續保年齡)
↓
3.定期還本
(保費在繳費期滿後會還給你,但保障也隨之終止)
↓
4.終身不還本
(保費在繳費期滿後不退還,但保障終身有效,身故也沒有任何理賠)
↓
5.終身還本(保費)
(保費在繳費期滿/到達某一年齡/身故時會退還給你,保障終身有效)
↓
6.終身還保額
(通常我們的總繳保費會低於保險金額,如繳70萬保額100萬,上面退70萬這裡退100萬)
(無論罹患疾病或身故,都可以領到這100萬)
實務上,通常由1-6往下保費會越來越貴,
價差在年輕時1跟6之間甚至可能高達百倍。
以內容來看看起來紐約的防癌險應該是上述的3,
因為要退還保費所以需要收比ㄧ般相近保障定期險更多的錢
且這樣尚會有ㄧ個問題->30年後保單中止若有體況會造成後續保障銜接問題
假如可以的話,盡快針對這部分做處理會較佳
另外,保險公司提供的儲蓄險其實沒有想像中的好,且還需要付出ㄧ定代價才能得到他的好
若沒有謹慎考量,ㄧ般建議不要碰此類險種
保險從業至今超過10年
累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬
用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力
再加上低保費高保障,才是有價值的規劃
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