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保險有買就好?!有需要再說?!─檢視保單的時機

保險觀念 

文章愛交朋友的835小編 2014-03-26, 11:49

圖檔

  出社會的小花,想趁身體還健康,沒有嚴重體況問題時,以保險轉嫁部分風險,於是開始研究保險。但小花發現,身邊不少人的確有保險,但細問下去,保了什麼險,保障有哪些,卻都不太清楚,只知道每年要繳多少保費。這樣的情況,其實會延伸出許多問題,像是不清楚自己的保障範圍,例如,小花的姐姐,車禍骨折未住院,卻不清楚自己保的意外實支醫療險,能夠理賠骨折未住院的情況(註1),因而未申請理賠;又或者是保險的保障與需求不符,例如小花隔壁的王先生,是家裡的經濟支柱,但壽險只有剛出社會時候買的一百萬額度,若不幸身故,家中只剩沒有經濟能力的妻子,以及一對年幼的子女,加上十年的房貸,這些只靠王先生剩下的幾十萬存款,以及壽險的一百萬,是不夠的(註2)。
 
  因此,保險並非有買就好,而是要清楚自己的保障有哪些,且這些保障必須隨著需求的改變而做調整唷!就人生的不同階段,以下有幾個時機點,建議要檢視保單,調整保障符合需求:
 
【出社會工作】
 
  出社會後,自己有了經濟能力,可以幫自己規劃保險,而過去有的爸媽會幫自己保險,此時便可一同檢視做規劃。
 
◎ 著重自身需求
 
  此階段的人,由於剛出社會,家庭的經濟支柱,通常都還是父母親,因此在規劃保險時,著重在自身的保障,以不拖累家人為主,因此以健康險、意外險為主要考量。
 
◎ 建立基本保障
 
  初出社會的小資族,其預算考量會較吃緊,因此,規劃保險時,除了要衡量風險的承擔度以外,還要注意額度的規劃,因為額度會牽涉到預算,若是規畫了超出自己經濟能力的保單,繳不出保費而停繳,保險亦無法提供適度的保障。
 
  而投保時,最擔心的就是有體況問題,因此,在尚未有體況的時候,建議先建立好基本保障,日後有預算時再增足。
 
【結婚生子】
 
  結婚最大的不同,是從單身,變成一個家庭的責任,其保障需求會與過去有所不同,此時便可檢視保單,根據需求調整保單內容。

◎ 家庭成員增加
 
  結婚後的夫妻,兩人可以一同檢視保單,針對家庭的狀況,整合需求,並減少保障重複的部分;其受益人亦可視情況做變更,如過去壽險的受益人指定為自己的父母親,結婚後,則可將受益人(註3)改變為配偶。
  而小孩出生後,是否也要幫小孩投保(註4)?其實,首重的還是身為家中經濟支柱的父母親,因此,在自身保障足夠之下,若有預算,此時再來考慮小孩的保險,才是比較適合的。
 
◎ 進一步規劃壽險
 
  除了家庭的日常支出,常見的還有房子、車子的貸款,根據這些家庭責任,可以規劃壽險,衡量自己身故後,其所背負的責任,能夠轉嫁給誰,又或者是藉由保險來轉嫁此一風險(註2)。
 
◎ 補足保障缺口
 
  過去礙於預算的考量,只能做基本較簡易的保險規劃,而結婚後,可以檢視過去的保單,以此為基礎,再根據現有的需求及預算,加強並補足保障缺口。舉例來說,小明在出社會時,在醫療險的部分,礙於預算,只能先購買單實支型醫療險,而步入中年的小明,因為預算較充裕,因此又另外再購買了實支型醫療險,以加強住院醫療這一塊。
 
【退休後】
 
  由於醫療技術進步,人們平均餘命拉長,此時的風險缺口與年輕、壯年的時候,會有所不同,因此,在退休前可以事先規劃好,如何轉嫁退休後的生活風險。
 
◎ 家庭責任減少
 
  這個階段,小孩通常都已經長大,而房貸、車貸亦也償還的差不多,且在退休後,便不再是家庭的經濟支柱,收入不較以往那麼多,此時,可視自己的經濟狀況,進一步調整壽險的額度。
 
◎ 退休風險轉嫁
 
  由於退休後,沒有工作做為收入來源,因此,要注意退休後的開銷,如生活費、醫療費等等,這些風險缺口,是否有方式可以轉嫁,像是自有儲蓄、投資,或者是透過保險,如年金險(註5),或是將過去的壽險利用契約轉換權(註6)轉換成年金險(並非每一張保險都可以)。但要注意的是,除了意外險及採平準費率的保險(如終身險、長年期的定期險)之外,都是依據年紀而調整費率,通常年紀越大,其費率會越高(註7),因此,年老時候的高額保費問題,在規劃時,亦要注意。
 
  
  目前中華壽險公會有提供保障需求的分析,(註8),有需求的人可以利用此一網頁試算瞭解。
 
  除了人生幾個重要時機點之外,835小編建議,平常每隔兩到三年亦可定期檢視保單,因為外在環境的變化,也是有可能會影響到保單的規劃,像是示範條款的修正、健保制度的改變、醫療進步等等。以DRGs(註9)的實施來說,造成的影響是住院天數減少、自費項目增加,因此,在醫療險的規劃方面,便可加強實支型醫療險。
 
  最後,835小編提醒,定期檢視保單,除了能夠瞭解保費、險種,更重要的是要確認其保障是否與現在的需求切合,適時的調整保險內容,才不會需要用到的時候,才發現當初購買的保障,與現在所需的不符合。
  
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註1:好文回顧→「意外醫療要注意的兩三事」
註2:好文回顧→「你,保對了嗎?」
註3:好文回顧→「填不填受益人,結果大不同」
註4:好文回顧→「嬰幼兒保險有什麼該注意的?又該怎麼規劃呢?」
註5:好文回顧→「商業型年金保險,有哪些類型呢?」
註6:好文回顧→「保單調整,不一定要解約重買,可考慮契約轉換噢!」
註7:好文回顧→「自然費率 v.s平準費率,對保戶會有影響嗎?」
註8:保障需求分析,中華民國人壽保險商業同業公會
註9:好文回顧→「DRGs會對我造成什麼影響嗎?」
 
 
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