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保單調整,不一定要解約重買,可考慮契約轉換噢!

2014-03-20, 17:39

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  花爸過去投保了養老型的終身壽險,但後來孩子出生了,花媽檢視家庭年支出,發現花爸的保費實在高得嚇人,花媽並不想冒然解約,但若是採用減額繳清、展期等方式(註1),其保額或是年限會有所降低,花媽還有其他辦法嗎?三角太太跟花媽說,前陣子她也遇到類似的問題,後來業務員說她的保單有提供「契約轉換」(註2),轉換成同一家公司,保額相同,但保費較低的保單,於是解決了她的問題。
 
  花媽從沒聽過「契約轉換」,聽三角太太的說法,似乎是原有保單解約後,新買其他張保單,但又似乎不是,那麼「契約轉換」是什麼呢?
 
  根據金管會發布的自律規範(註3),保險的契約轉換是指「要保人以現有的保險契約,申請轉換為同一個人壽保險公司的其他保險契約,而轉換後的保險契約,其生效日及投保年齡均應相同。」因此,「契約轉換」與「解約重買」是不同的。但並非每一張保單都有提供「契約轉換」的機制,須依各家保險公司的規定。
 
◎ 轉換的好處
 
  一般來說,契約轉換後的投保始期,以及投保年齡,會與轉換前的契約相同,因此,保險費的計算,會以舊契約投保當時的年紀為基準。
  隨著年紀的增長,體況可能會不好,此時,要加購新保險就會有其難度;但有的保險公司提供的契約轉換,在符合其條件之下,不用出示可保性證明就可申請。
 
◎ 轉換的規定
 
  每一家的轉換規定並不相同。根據自律規範(註3),保險公司應明訂申請文件,以及相關辦法,如申請時間、契約的投保始期、保險年齡計算等等。其內容有的會於保單條款中載明「契約更約」或是「契約轉換」,有的則是會在該公司官網的「保單服務專區」→「契約轉換」中,或是官網的「資訊公開」→「保險商品」中,提供契約轉換的相關辦法。詳細可洽詢保險公司或業務員。
 
◎ 轉換的限制
 
  每一家都有不同的限制。通常只能轉換成保險公司目前仍有銷售的保單,有的會限制某些險種,如終身醫療險、防癌險……等不得轉換,有的則是不可轉換成某些險種,如意外險、重疾險….等。還要注意,有的會有契約轉換後的保額限制,不得高於原契約保額。目前常見的多是定期或終身壽險可轉成終身壽險。
  另外,在契約轉換前,亦有規定,若有特定情況者,如該契約停效、已變更為減額繳清或展期保險、豁免保費中等等,其契約是不得轉換。詳細仍須依各家保險公司的規定為主。
  除了契約轉換以外,亦有繳費年期的變更(註3),意指要保人以現有保險契約,申請變更為同一人壽保險公司,不同繳費年期之相同保險契約(長年期變更為短年期或短年期變更為長年期)。其相關作業方式與契約轉換類似,並非每張保單都有,要符合保險公司的相關規定,其保單有此機制才得以轉換。
 
  契約轉換及繳費年期的變更,其轉換前後所產生的保價金差額,有的會以多退少補的方式處理,因此,若是轉換後的保價金總額高於轉換前的保價金,則要補足其差額,此時要注意,其補繳金額是否會比重買划算。
 
  有的人會像花媽一樣,不懂保險契約轉換,與保單解約重買之間的差異,如過去有的保戶將原有的傳統型壽險,更換成投資型壽險,卻不清楚業務員是以解約重買的方式辦理,而造成不少的爭議(註4);因此,835小編建議在做契約變更前,務必確認所簽屬的文件為何,以及了解自己的保障需求為何。
 
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註1:好文回顧→「保費繳不下去了,難道只能解約嗎?」
註2:契約轉換方式,風險管理與保險教育推廣入口網,金管會保險局
註3:人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範,中華民國人壽保險商業同業公會
註4:「壽險『保單轉換』之真意及陷阱?保戶應加強維護自身保險權益」,保險事業發展中心精算處副處長,袁曉芝
 

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