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無法繳好繳滿?除了解約其實可以「減額繳清」

觀念 

文章勇往直前的835小編 2016-02-25, 13:37

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  長年期或是終身險,繳費一繳就是數十年,但要是中途繳不出來,難道只能解約嗎?其實也可以考慮「減額繳清」唷!

◎ 什麼是減額繳清
  減額繳清,是用目前的保單價值準備金(簡稱保價金),以「一次繳清」的方式購買同類型、同保障年限的保險,但保額會減低,好處是往後不用再繳保費。
  一般來說,減額繳清適用於有保價金的保險,像是長年期、終身壽險,或是具有壽險成份的健康險等,通常會載於保單的解約金表,同時會列出該年度繳額繳清後的保額為多少,常見的是繳費後一年即有保價金,就可減額繳清。
  舉例來說,原本是繳費二十年期、保額10萬的終身壽險,用第一年的保價金減額繳清,可換得保額110元的終身壽險,「保險期間不變,保額減少」,往後不用再繳保費。
※範例──減額繳清前
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※範例──減額繳清後
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◎ 附約的影響
  若是選擇將主約減額繳清,則要留意其附約是否具有效力。以「人身保險商品審查應注意事項」(註1)的規範來說,當主約減額繳清後,依附約的型態,「保險公司」有不同的處理方式:
  1.長年期附約,不得約定予以終止,惟繳費方式得作適當之約定處理。
  2.一年期附約:
  (1)附約為保證續保者,不得約定予以終止或不同意續保,惟繳費方式得作適當之約定處理。
  (2)附約無保證續保者,得由公司自行決定處理方式;惟該附約至少得持續至該附約該期已繳之保險費期滿後終止。
  以某保險公司為例(註2),主約繳額繳清後,附約若為長年期或一年期保障續保附約者,繳費方式則必須變更為年繳;而一年期無保證續約者,其附約效力僅持續到該期所繳保費期滿後。
  不過實際仍需依條款及公司規定為主唷。

◎ 減額繳清後常見的限制
  1. 額度無法調整
  繳額繳清後,保險公司可能會規定主約或附約就無法調整保額,若減額繳清的保單為主約,也可能無法再附加附約。詳細請向保險公司確認唷。
  2. 無法契約轉換
  有些保險公司對於減額繳清後的保單,會規定不得再申請契約轉換(註3)。
  3.附約限制繳費方式
  當主約減額繳清後,其附約常見的繳費方式是限用年繳且為轉帳。實際可以先跟保險公司確認,衡量減額繳清後的繳費方式是否適合自己。
 
                        
  減額繳清並非隨時都能辦理,需依各公司規定,常見的是在繳費日的前兩周或一個月才能申請。小編提醒,無力繳交保費,除了上述減額繳清、解約之外,還有降低保額、保費墊繳等方式,可從中選擇最適合自己的方式。


※ 延伸閱讀
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 儲蓄險繳到一半,該如何調整? 
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註1:「人身保險商品審查應注意事項第197點」
註2:三商美邦人壽減額繳清/展期保險
註3:好文回顧→「保單調整,不一定要解約重買,可考慮契約轉換噢!」
   好文回顧→「保單活化好嗎?活化前一定要了解的四件事!!」

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