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缺錢急用怎麼辦?可考慮「保單借款」唷!

條款 壽險 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 13:39

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  急需用錢時,許多人除了跟親朋好友借之外,不外乎就是信用貸款,但信用貸款利率大多偏高,為了解決燃眉之急,或許可以考慮「保單借款」。在此列出幾點注意事項,供大家參考。
 
◎ 具有「保價金」的保單才可借款
  保單價值準備金(簡稱保價金),通常反映保單的真正價值(註1)。大多數是「壽險」或是一些「終身型」保險,才有「保價金」。而借款成數大多依不同保單種類而有所不同;例如傳統型壽險保單,約為保價金的70~90%。傳統型外幣保單,約為20%。詳細的成數請見保單條款或是與保險公司確認。
 
◎ 「借款利率」與「利息」計算方式
  借款利率在壽險公會有做粗略的公佈(註2),可大致了解利率範圍(最新資訊請依保險公司為主)。不過,有時保險公司會推出優惠的保單借款專案,利率會較低,但通常會有一些限制條件,如需要學費繳費證明,或是貸款時間、金額的要求,因此,建議可以向業務或是保險公司進一步詢問詳細狀況。
 
  另外仍需注意利息的繳交週期與計算方式。通常在保單裡會註明:「逾期一年未繳之借款利息,經公司通知後仍未繳付者,則每滿一年將併入借款本金內複利計息。」因此,最好按時繳交利息,避免利息併入借款本金,導致借款擴大。
 
◎ 借款本息超過保價金會停效
  根據「人壽保險單示範條款(註3)」第23條,「未償還之借款本息超過保單價值準備金時,保險契約之效力即行停止」。注意在借款時,若保價金不足時,通常會在停效前三十日告知,但之後可是會直接停效的,並不像保費「自動墊繳」時會有寬限期(註4)。在保單停效期間,若被保險人發生事故時,保險公司是不理賠的,因此需特別注意。
 
◎ 理賠金額會扣除借款金額與利息
  「人壽保險單示範條款」第19條規定,「如要保人有欠繳保險費或保險單借款未還清者,公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」。也因此保障金額將會出現缺口,不得不慎。
 
  835小編提醒,保單借款主要是應急用,建議不要當成理財工具。若因一時疏忽,因借款而保障不足或是保單停效,在事故發生的當下,可是會後悔莫及的喔。
 
※ 延伸閱讀
 原來復效也有時間限制啊!
 續期保費忘記繳了,保障會不見嗎?
 想解約保單,要注意甚麼呢?

註1:好文回顧→「解約時常看到的「保價金」,還有什麼作用?」
註2:各壽險公司保單借款利率一覽表
註3:人壽保險單示範條款
註4:好文回顧→「續期保費忘記繳了,保障會不見嗎?」
 

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