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買儲蓄險用月繳?小心利率比定存還慘!

條款 投資 保險觀念 

文章愛交朋友的835小編 2015-06-25, 16:03

圖檔
  
  許多人買儲蓄險,無非是認為銀行利率低,所以選擇利率較高的儲蓄險來存錢。然而,不少人經濟沒那麼寬裕,所以採月繳方式存錢(註1),但這樣真的沒有問題嗎?
 
◎ 年繳最划算(註2)
  半年繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.52 (一年多繳4%)
  季 繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.262 (一年多繳4.8%)
  月 繳保費 = 年繳費率 ✕ 0.088 (一年多繳5.6%)
 
  以小可的六年期儲蓄險,年繳121,220元為例,不同的繳費期別:
  半年繳一年多繳4,849元
  季繳一年多繳5,819元
  月繳一年多繳6,788元。
 
◎ 繳費不同IRR差很大
  IRR指的是年化報酬率,如同銀行定存利率,反應出利息的報酬率。同樣以小可的六年期儲蓄險,滿十年解約可拿到816,930元為例:
  年繳:IRR為1.56%
  半年繳:IRR為1.03%
  季繳:IRR為0.93%
  月繳:IRR為0.83%
 
  若以定存1.35%為基準,年繳才比定存稍高。以年繳與月繳來看,兩者IRR差了將近一倍。
 
◎ 解決方式
  買儲蓄險最好是採「年繳」方式。若無法一次拿出那麼多錢,可先以銀行的零存整付(每月存),存滿一年後,再將其金額轉為保費繳納;或選擇可「無息分期」的信用卡繳費,以年繳方式刷付保費。(註3)
 
  最後835小編提醒,買儲蓄險前最好先親算年化報酬率IRR,了解商品與衡量自身經濟能力,並考慮「途中」繳不出保費,解約而有「損失本金」的風險唷!
 
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註1:好文回顧→「教你省錢!! 秒懂繳費期別」
註2:219條保險商品非年繳之各種繳別係數,人身保險商品審查應注意事項
註3:好文回顧→「選對繳費方式,保費至少省5%」

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