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不能買的「高保費低保障」保險有什麼特性?

正義哥 保險觀念 條款 投資 

文章愛交朋友的835小編 2014-12-03, 17:39

圖檔
 
  常聽人說「財務規劃,本來就是要分日常費用、投資理財、保險三方面做分配」,正義哥絕對認同,但哥想問「你的保險是真的保障還是投資呢?」哥身邊的朋友,很多人「保費」高達十多萬,但其實大多是「低保障」的儲蓄險,反而儲蓄的因素還比較大,所以哥不認為這是保險。
  目前保險商品多樣化,很多人看了都霧煞煞,到底不能買的「高保費低保障」保險,有什麼特性呢?

◎ 還本
  還本型的保費,可以大略拆成兩部分來看,一是「提供保障的保費」,二是「借給保險公司的錢」(註1)。這類的保險,保障的額度通常很低,但由於包含借給保險公司的錢,所以保費很高。

◎ 終身
  終身型的保費,同樣分「當前保障的保費」和「預繳未來保障保費」二部分,因為將年老時的保費,集中在前期繳交,所以保費也較高。另外,因為是「終身」,保障難以因應環境的變化而做調整,以終身醫療為例,醫藥科技進步,以往需要住院/手術的治療,可能只要用超音波照射即可,不需住院,也因此無法理賠。

◎ 槓杆比過低
  根據年紀計算的保單,隨著年紀愈大保費亦隨之升高,考慮到保費和保障之間的「槓杆比」,就需要想想該如何調整了。
  舉例來說,300萬的特定傷病險,在35歲時保費是7000元,其實是值得投保的,但在80歲時近30萬元,雖說年紀愈大,罹患疾病的可能性愈高,可是保費實在太高,只要繳幾年的保費就約等於保額,其實就代表「自己可以承擔罹患疾病的費用」,而不一定需要這保險了。
 
  哥指出「高保費低保障」保險的特性,主要是就「保險」而並非以「投資獲利」的觀點來看,像儲蓄險、還本保險這類「投資」比率較重的保險,反而會建議透過「儲蓄險IRR計算網頁」(註2)來估算投資報酬率。大家知道「當前保障比老年重要」(註3),但實際上卻常著重在老年保障,而忽略目前保障是否足夠(註4),常因「高保費」而妥協買低保額的保險。老話一句,希望透過「低保費高保障」的保險將保障做足,抵抗風險來臨的衝擊,讓你和你家人的生活能更有保障。
 
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註1:好文回顧→「預繳的終身險划算嗎?」
註2:儲蓄險IRR線上計算網頁,保險e聊站
註3:好文回顧→「把握三重點,買保險不後悔」
註4:好文回顧→「風險來臨時,不同保險規劃兩樣情」
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