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針對燒燙傷,保險上需注意什麼?

2014-10-21, 16:58

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  阿雅看家裡三個小朋友午睡睡得正熟,想說到鄰居朋友家聊聊天,不料小朋友醒來後在家玩火,不慎燒掉房子,自己也受傷送醫,阿雅聽聞後,已顧不得家裡財產,跪求大家搶救這些小朋友,希望他們能活下來……
 
  燒燙傷治療可能因發生原因(如火災燒傷和高壓電電傷)而有不同,前者可能有吸入性呼吸道的傷害,後者常合併外傷,因此依需求給予綜合性的治療。常見的燒燙傷治療,有清創、植皮手術……等,且出院後亦需復健,以避免疤痕攣縮及關節硬化。
 
  根據健保署2007年的統計報告(註1),燒燙傷患者平均住院天數約為13天,平均醫療費一個人約9.6萬元,若是「多處燒傷」的醫療花費,平均費用更高達29萬元。一般而言,特別針對燒燙傷理賠的條款,一個是「重大或特定燒燙傷保險金」,另一個則是日額型的「燒燙傷病房醫療保險金」,其中,前者常以附加條款的型式出現,以下是這類條款可以注意的地方:
 
◎ 一般燒燙傷等級  
 
  燒傷的程度,有輕、中、重度,是依據深度及面積做判斷依據。深度輕到重常見的可分為一到四度(註2),在深二度及三度燒傷時,常需要植皮治療;燒傷的面積則是主要以二、三度燒傷面積占身體面的百分比,通常是以九則計算法計算,其中,嬰幼兒、孩童、成人的計算比例並不完全一樣唷。
 
◎ 條款理賠
 
  燒燙傷保險金條款,通常會附上「燒燙傷表」,是以燒傷面積、深度或是燒燙傷的部位(如五官顏面)做理賠依據。而各家保險公司的燒燙傷表不同,有的需兩種條件以上才得以理賠,如「燒傷面積大於20%,且三度燒傷面積大於10%」,建議選擇前多加注意。燒燙傷保險金的理賠方式,常見的有以下兩種。
 
1. 依比例理賠:
  依燒燙傷等級表做比例理賠,如某條款「遭受意外傷害事故,致成附表所列重大燒燙傷程度之一者,本公司給付重大燒燙傷保險金,其金額按該表所列之比例計算。」
 
2. 定額理賠:
  符合燒燙傷條件即可理賠定額保險金,如某條款「遭受意外傷害事故致成身體蒙受二度燒燙傷面積大於全身20%或三度燒燙傷面積大於全身10%或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者,按保險金額給付重大燒燙傷保險金。」
 
  燒燙傷條款常見於意外險中的附加條款,但並非每張意外險都有,若擔心燒燙傷花費的人,選擇前可以多加注意。小編提醒,若燒燙傷需住院治療,是在住院醫療險的涵蓋範圍內,因此可將意外醫療(實支、日額)和醫療險一併納入考量。由於嚴重燒燙傷後仍需復健,而無法即刻返回職場,此時便可透過上述一次性給付的「燒燙傷保險金」來支付復健、日常生活費用;倘若燒傷程度影響肢體引發障害,則可以殘廢等級表理賠的險種,如殘廢險(註3)、意外險做風險轉嫁唷!

 
※ 延伸閱讀
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註1:臺灣燒燙傷住院傷患之流行病學,鍾其祥、劉淳羽、簡戊鑑,北市醫學雜誌 2010; 7(1): 53-66
註2:認識燒燙傷,KingNet國家網路醫院,審稿:彰化基督教醫院燙傷中心羅仁傑主任
註3:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」

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