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生病理賠好複雜,圖解一次搞清楚

醫療 失能 工作失能 長照 重疾 癌症 保險觀念 

文章愛交朋友的835小編 2014-10-14, 16:50

圖檔
 
  小魯與阿蛇兩人因糖尿病在醫院熟識,但不幸因病情惡化,兩人皆失去一下肢。阿蛇有投保「住院醫療險」,所以較不擔心住院醫療費,但苦惱出院後短期還是沒辦法工作。小魯則因為兒子日前有幫其投保具有「殘扶金」的保險,所以即使沒有住院,保險公司仍會依其狀況給付保險金。

  目前仍有許多人不了解「健康險」中的各個險種區別,以致於保障範圍不清楚,選錯險種來解決所遇到的問題,等到事情發生才驚覺,但卻來不及了。
  
  健康險是指當被保人因疾病、分娩導致殘廢或死亡(註1)等損失時,可就醫療費、後續照護費等給予補償。依據保障範圍的不同,健康險有「住院醫療險」(註2)、「癌症險」(註3)、「重大疾病險」(註4)、「長照險」(註5)、「失能險」(註6)、「殘廢險」(註7)、「殘扶金」(註8)等險種。
  以下根據住院期間的醫療費,以及出院後的照護費,將健康險各險種區分說明:
 
◎ 住院期間醫療費
  轉嫁住院花費的健康險,主要有「住院醫療險」(日額型&實支型),以及傳統型癌症險。
  這些險種通常是持續性給付,在「住院」的前提,並符合其條件,如傳統型癌症險需為癌症住院治療,即可在住院期間獲得持續性的保障,但這類給付通常會有上限,如日額型醫療險的住院天數限制,以及傳統型癌症險的總額給付限制。
  有些保險會將門診納入保障範圍內(註9),但通常有條件限制,例如傳統型癌症險是以放療或化療為主;有的醫療險理賠「住院前後特定天數之內」的門診。
  
◎ 出院後續照護費
  出院後的照護費用,可由「長照險」、「失能險」、「殘扶險」理賠。當符合條款的理賠狀態後,會在特定期間內持續給付,因此可用做每月的看護費、生活費。
 
◎ 一次型給付
  一旦符合理賠條件,即給付一筆理賠金,要用在醫療費或照護費皆可。主要險種有「重疾險」、「一次給付型癌症險」、「殘廢險」等,近期亦有依健保判定的新保險商品「重大傷病險」(註10)。
  由於是一次性給付,保額的估算就非常重要,若保額過低會造成風險缺口,但保額過高又會造成負擔,所以保額要仔細評估。

 
  小編提醒,健康險,總體來說是轉嫁因健康出問題而產生的損失,但細分有不同的保障內容,且險種之間也有不同的給付特性。以阿蛇為例,擔心出院的花費,就需要如「殘扶金」的保險來轉嫁,而不是靠「住院醫療險」的「出院療養金」來解決,因此投保前請務必了解保障內容,再根據自身狀況選擇合適的保險唷!
 
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註1:保險法125條
註2:好文回顧→懶人包大整理──實支實付醫療篇
註3:好文回顧→「選購癌症險的重點,你知道了嗎?」
註4:好文回顧→「如何選購重大疾病險呢?」
註5:好文回顧→「針對長期照護,買長照險就對了嗎?」
註6:好文回顧→「失去工作能力的失能險是什麼?」
註7:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註8:好文回顧→「長照險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?」
註9:好文回顧→「醫療險,門診會賠嗎?」
註10:好文回顧→「保障重疾的新選擇?由健保判定理賠的重大傷病險」
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