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預定利率?宣告利率?傻傻分不清楚

壽險 年金 條款 

文章愛交朋友的835小編 2014-10-08, 09:04

圖檔
 
  阿花投保時,聽到「預定利率」、「宣告利率」,這些名詞聽得阿花都昏頭了,反問業務這些利率是否就代表保單的實質報酬率?業務卻又搖頭說不是,既然如此,那這些利率是代表什麼意思呢?
 
 
◎ 預定利率
 
  預定利率,是指保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用之後,預計可得到的投資報酬率,此一報酬率會反映在保戶所繳的保費,通常是成反比關係,因此,預定利率越高的保單,其保戶所繳保費通常會越低。除了預定利率之外,保費還會加計預定死亡率、預定費用率等,因此不能單以預定利率當作保單的投資報酬率。
 
  以某保單為例,預定利率為2.25%,其利率為固定值,後續不會因保險公司投資多寡而有所改變。有時會載於附表,但若保單未記載,則可電洽客服詢問唷!
   
◎ 宣告利率
 
  指保戶所繳的部分保費,經由保險公司加以運用後,所獲得的投資報酬率,通常還會扣除其他成本,其所得的利率會於每年或每月宣告一次。宣告利率通常用於利率變動型的保險商品,會隨著經濟環境而改動,並依據各保單的設計,依宣告利率與保價金(註1)計算,得出當年度的「回饋金」、「累積保價金」等等,因此,宣告利率若越高,其所得金額通常會越高。
 
  宣告利率通常會與預定利率一同載於保單,供保戶參考,但因為宣告利率並非固定數值,因此每次真正的宣告利率,可到保險公司官網查詢。
 
  以某保單為例,103年1月的宣告利率為2.7%,而在103年10月時,宣告利率為3.1%,有增長的趨勢。
 
 
  無論是預定利率或是宣告利率,其實都是保險公司的投資報酬率(註2),並非一般所稱的內部報酬率(IRR)(註3),內部報酬率最簡單的說法,就是所繳出去的保費,與特定條件或時間可取得的金額,兩者之間所得的報酬率。小編提醒,有的保險公司會提供過去幾次的宣告利率,因此,建議可進一步觀察此保險公司宣告利率的歷史變化曲線,做為投保的參考喔!
 
快來計算儲蓄險IRR ヽ(✿゚▽゚)ノ
  
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註1:好文回顧→「解約時常看到的『保價金』是什麼?」
註2:「金管會說明保險商品預定利率及宣告利率 以避免消費糾紛」,台灣商務新聞通訊社/黃文祥 報導
註3:好文回顧→「儲蓄險的利率計算,你算對了嗎??」
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