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到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章愛交朋友的835小編 2014-07-29, 18:38

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  終身醫療險,根據正義哥不科學的調查,幾乎每個人都有一張,除此之外,新手爸媽不外乎要給自己的小孩來一張,認為這是給他(她)最好的禮物,但你(妳)真的知道為何要買終身醫療險嗎?
 
  什麼!!談保險?可以不要嗎?保險好複雜,家裡有人負責就好啦…好!!我們來談電話卡…
  假若市場上推出一張年繳一萬,共繳20年,就可以享終身打電話優惠的電話卡,有了這張電話卡,在所有的公共電話亭,每個月電話費在1000元以內,是免費的,那麼,你(妳)會買嗎?
  有人會認為,電話怎麼樣都是要打的,所以愈早買愈划算,但重點是,因為環境的變化,公共電話亭愈來愈少,大家都慢慢使用手機了,是吧?我相信很多人不會買這張電話卡,但我想這當中也有很多人買終身醫療險,讓我分析這當中的相似之處給大家聽吧!!
  
◎ 手術住院保障限縮
  終身醫療保障的範圍是住院和手術,所以隨著DRGS(註1)的實施,以及醫療技術進步,住院天數下降和新式手術(註2)的推出,如同公共電話亭一樣,會限縮保障範圍,而在家休養(用手機)的機會變高。
 
◎ 無法有效轉嫁醫療費用
  現代人溝通方式很多元,不一定用電話直接溝通,像智慧手機的Line、Skype即是一例。醫療也是一樣,在治療方式多元、自費項目增多的情形下,唯有包含住院雜費的實支實付,才更能有效轉嫁醫療費用。以國人常見的心臟支架為例,通常最貴的是塗藥支架費用,而這部分是不在終身醫療理賠範圍內的,但實支可以(註3)。
  
◎ 保費不一定便宜
  20年前的陽春麵為10元,20年後可能是60元。由於終身醫療在一開始就繳交高額保費,如果把通膨的因素考慮進來,假若在0歲時即投保日額醫療險,終身醫療的總繳保費,視保單不同,可能在50歲之後才會少於定期險總繳保費,但最重要的是,過重的保費,會擠壓到其他費用而造成風險缺口(註4)。
 
◎ 適用狀況
  由於實支只有定期,且定期醫療險大多保障至75歲,所以許多人考量到之後的老年醫療,而購買終身醫療險。
  在75歲之後,考慮到體況,動手術的機會不致太多,因此主要的重點在於「長期住院」,但如上述,DRGS的實施會造成住院天數的下降,長期住院的狀況會再更少。大家可以思考自身狀況,是否要為了老年長期住院,而購買終身醫療險(註5)。
 
  提醒一下,若發現保險不能有效轉嫁風險,那麼手中握有現金也是一種選項喔!看完上述原因,除了考量到老年長期住院,是否還有購買終身醫療的理由呢?哥真的想不出來啊,如果可以還請留言告訴我吧,甘蝦!!

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※ 延伸閱讀
 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
 補償薪資損失,所以要買日額醫療險?
 保險公司倒了,保戶權益會受損嗎?
 該如何減少醫療險理賠爭議呢?
 為何醫療險解約無解約金?
 
註1:好文回顧「DRGs會對我造成什麼影響嗎?」
註2:好文回顧「手術理賠變化多,條款差一點點差很多!」
   好文回顧「手術與處置,理賠大不同,你知道了嗎?」
註3:好文回顧「『定額給付』與『實支實付』理賠大不同!!」
註4:好文回顧「保額足夠,才能有效轉嫁風險!」
註5:好文回顧「終身醫療的風險,你清楚了嗎?」

 
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Cindy Ho

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Cindy Ho 2014-08-26, 19:59

我真不敢相信還有人要買?是要買?還是要給自己的保戶買?
其實若預算無上限,當然什麼都可以買,但問題就是有預算限制,保障不足時,很多業務還規劃終身醫療險給保戶,然後繳了很多年,才發現賠那一點點,這樣子真的對得起相信你們的保戶嗎?

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張淑貞

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章張淑貞 2014-08-27, 18:19

其實對於我們這些不是很懂保險的人,大致上就想了解下列三個問題吧

一. 要繳多少保費
二. 什麼時候會有這些保障
三. 那個賠比較多

也許這麼回答,大家都會很清楚吧,謝謝你們。

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游忠義

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章游忠義 2014-08-28, 10:55

購買終生醫療依不同的家庭需求及經濟能力許可才可買,一般先將自己的保險保障先補足,壽險、意外險、癌症險,之後再考濾 購買終生醫療等等。

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Chu Stanley 2014-08-29, 23:49

終身醫療還是有分,單純住院日額發單、單純手術發單(包含門診與住院)及綜合兩種發單,也是要看如何規劃,每一個年齡層的規劃方式皆不同,每個人的預算也不一樣,而保險公司也是知道市場的狀況,再來就是業務員的專業與觀念要足,而上面有人提到,業務員不以客戶狀況而強推終身醫療險,那就是業務員本身的問題。

至於為什麼要終身醫療險,文章也有說到,部分定期險75歲之後就無法承保,加上醫療科技進步的情況下,平均壽命也增加,未來的的風險也無法預估,誰能保證75歲之後不用手術呢?確實DRGS會使住院天數減少,但有補貼總比甚麼都沒有,花老本或者小孩的錢也並沒有比較妥當,別讓老年的你責怪年輕的自己,當然每個人有每個人的想法與規畫方式,個人認為沒有對錯,保險規劃是很彈性的,可是風險無法預估這是確定的,不建議完全否認終身型醫療。

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Hung-En Chen 2014-09-02, 22:33

「至於為什麼要終身醫療險,文章也有說到,部分定期險75歲之後就無法承保,加上醫療科技進步的情況下,平均壽命也增加,未來的的風險也無法預估,誰能保證75歲之後不用手術呢?確實DRGS會使住院天數減少,但有補貼總比甚麼都沒有,花老本或者小孩的錢也並沒有比較妥當,別讓老年的你責怪年輕的自己,當然每個人有每個人的想法與規畫方式,個人認為沒有對錯,保險規劃是很彈性的,可是風險無法預估這是確定的,不建議完全否認終身型醫療。」

對於樓上這段說法,我個人持有不同的看法
1. 保險並不是有買就好,而是該風險是否為「損害程度高」且自身「難以負荷」的。或許很多人會有所謂「不無小補」的心態,但這個不無小補(住院一天3000元、手術一次6000元...等等)是否值得我們在年輕時就每年投入2-3萬的保費,持續20年,只為了不明朗的75歲以後的未來呢?如果買了終身醫療在發生風險時卻依然要花老本,老年的自己是不是一樣會責怪年輕的自己沒研究而選錯了?
2. 現在定期險也開始有調升最高續保年齡的趨勢,少數醫療實支已經可以續保到80歲或以上,因此終身醫療原本的優勢只會越來越小。
3. 的確,我們無法確定75歲以後是不是不用手術,但年長者的手術風險也是需要考慮的。
http://www.thrf.org.tw/Page_Show.asp?Page_ID=1810
4. 風險無法預估是確定的,所以才要去衡量哪些風險是「需要保障」的。以老年人來說,其實最怕的就是「沒有錢」,住院要花錢,動手術要花錢,失智、殘廢、重症要請看護需要花錢。真要說起來,醫療並不是單一風險,而是老年的退休金、看護費用,才是更需要保障的。
5. 如果不買終身醫療,其實年金險會是另一種為老年的退休金和醫藥費提前做準備的方式,目前市面上要找到IRR>2%的商品並不困難。如果每年把原本計畫要買終身醫療的保費,好比說2萬元,投入這個投資工具,連續20年後,將會有近50萬的資產。相信這50萬遠比終身醫療來得有價值太多。
如有保險規劃/保單健診需求,請加Line: hungen1989

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張力夫

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章張力夫 2014-11-04, 22:36

購買前

1.考慮一下~~定期做足夠了嗎~~在考慮終身醫療

定期為主~終身為輔

2.雖然定期沒有終身~~誰能預知自己可以活多久?

3.考慮自己經濟狀況~~在考慮要不要買終身~!
不推銷保險~用少少的錢買對的保險

保險是興趣~興趣是保險

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章張炫炫風卡 2015-06-26, 23:43

完全舉的例子錯誤到不行,現在終身醫療都已還本型,電話卡的例子怎麼說的通,說之後手機出了就沒人願意買電話卡,想請問二十年前就沒有醫院可以住院嗎?我想醫療跟科技是不能這樣比的吧!把通膨問題加進來思考,請問你終身險二十年繳的保費不也都繳一樣的金額嗎?這樣保險公司要嫌錢二十年後變小了嗎?還有是誰說75歲以後手術機會少,平均餘命逐年增長,怎麼會少?我只想說,疾病跟財富往往只是一線之隔,你存了一年的錢,一場疾病就可能讓你花光甚至負債,除非你不治療,但有可能嗎?沒有什麼比健康更重要。

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Cindy Ho

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Cindy Ho 2015-06-29, 09:52

張炫炫風卡 寫:完全舉的例子錯誤到不行,現在終身醫療都已還本型,電話卡的例子怎麼說的通,說之後手機出了就沒人願意買電話卡,想請問二十年前就沒有醫院可以住院嗎?我想醫療跟科技是不能這樣比的吧!把通膨問題加進來思考,請問你終身險二十年繳的保費不也都繳一樣的金額嗎?這樣保險公司要嫌錢二十年後變小了嗎?還有是誰說75歲以後手術機會少,平均餘命逐年增長,怎麼會少?我只想說,疾病跟財富往往只是一線之隔,你存了一年的錢,一場疾病就可能讓你花光甚至負債,除非你不治療,但有可能嗎?沒有什麼比健康更重要。


是我國文造詣太差嗎?有點看不懂你的意思
手機出了之後沒人願意買電話卡跟二十年前沒醫院可住院,這兩件事情的關聯是?

再來你真的知道通膨的意思嗎?二十年前你手上的錢跟二十年後的錢真的一樣嗎?

而七十五歲之後的老人家,動手術常常要麻醉,你有可能冒險讓老人家全身麻醉,只為了可以理賠終身醫療那少少的手術費嗎?
最近我身邊有個八十多歲的老人家,前陣子跌倒,光是要半身麻醉把手喬回去這件事情,就被醫生警告身體可能會受不了,最後家屬決定不做→這個例子你覺得如何?

如果這例子你覺得是特例,那你也可以拿出75歲後手術機會仍然很多的數據來,我們可以再繼續討論
 
理論上我相信樓主的用意不是說不能用保險轉嫁75歲之後的風險,而是目前的終身醫療大多是日額,住院一天賠多少+手術費,對於75歲之後的醫療費根本無法完全轉嫁啊
 
民國八十幾年住院一天幾百元,保險公司日額也是一天幾百元,二十年後的現在住院一天變千元,你覺得那時候買的一天幾百元夠賠嗎?
如果你覺得夠,那你就買吧~

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chuhao621

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章chuhao621 2015-08-20, 18:58

這篇觀念很正確,終身險真的只是噱頭...
還本終身險更是噱頭中的噱頭,但還是有人信了...

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