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林瑋城

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章林瑋城 2015-08-20, 21:27

1. 定期險僅到一定歲數就不予續保,75歲以後的保障怎麼辦?當然也有提到目前定期險續保年齡有上調的趨勢,但是就是還沒調整,也沒人能保證會調整,而且也請不要忘記國人平均餘命也是有逐漸上升的趨勢。

2. 台灣過去經歷快速經濟成長,隨之而來的就是物價跟著急速上漲。但是近年經濟成長趨緩,如果以歐日等國家為借鏡,台灣未來經濟甚至有可能通縮的趨勢邁進。所以我覺得把通膨這因素考慮進去需要再討論

3. 以剛出社會的年輕人來說,相同額度的定期醫療跟終身醫療,累積的保費繳到續保限制的年紀,應該可以發現有些定期醫療反而會高出許多,但是繳的比較多錢反而以後沒保障了?

5. 請試著把終身險跟醫療險的優缺點都列出來,應該不難發現兩者優缺點是互補的。大多數的人繳保費是沒有意願,而不是沒有預算,請不要一切都以預算有限為由,完全否定終身醫療

6. 很多終身醫療不是只有日額型的,也有實支實付,一筆給付,手術定額。也有些人買醫療險是為了順便做資產轉移,不管任何原因一律鼓吹不要買終身醫療,我個人認為不妥

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章張炫炫風卡 2015-08-20, 23:17

上上層的說保險無法完全轉嫁老年風險,我是覺得滿好笑的,能不能完全轉嫁風險,足不足夠承擔風險那是看自己保額買的夠不夠吧,那都是自己決定的,有多少錢就可以做多少事。
簡單說我的意思吧!你一輩子如果賺一千萬,難道真的到死前就會花的剛剛好嗎?如果不會的話怎不如把一些錢放到醫療準備裡,用最小的錢做更大的作用,沒用到也是死後留給下一代。
要在保險上扯通膨也可以,但請想想難道你現在賺的錢只要不放進保險裡就不會幣值變小了嗎?明明放不放保險都有通膨產生,就硬要把通膨問題針對於放在保險上。
最後我要跟你說,十有八九的人買終身醫療的人也許都用不到自己所繳出的保費,這情況下如果最後加上通膨再還給你當然是賠錢,但你能保證你不會是那十有一二的那一二嗎?年輕時罹患糖尿病或癌症的一堆,用什麼撐生活?更何況辛苦一輩子終於老年有錢享清福時卻把錢拿去治病不是很浪費嗎?不如趁年輕時便宜買把生活規劃好不好嗎?

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Kaifeng Lo 2015-08-21, 01:23

上一樓 要講未來大家來講 我舉個未來會發生的例子

我10年後生大病了 要自費100萬 我如果買終身醫療要完全擋掉這筆開銷

因10年後仍受DRGS影響 我還是只能住院7天左右 住院醫療我保額加滿都不可能承載風險 我要擋掉風險只能靠存款

但終身手術呢? 10年後醫生給我用的是新技術 我要申請理賠還得求保險公司高抬貴手 融通理賠 那來做兩種假設

肯融通理賠 手術費用占30萬(手術費用通常占不到3成開支) 我等於要買手術終身3份以上 一年至少要繳3萬6

10年加起來我給了保險公司36萬 加上其他費用付清要70萬 70萬+36萬>100萬??? 我有需要買嗎?

保險公司不賠呢? 我自己要承擔這100萬的費用 加上送給保險公司的保費36萬 花了錢但終身醫療轉嫁風險了嗎? No!

從上面數字可以知道根本不用75歲 對資產不多的人而言 終身醫療根本無法轉嫁未來風險

但這時候又有人假設我一年後得重病怎麼辦吧! 所以才推薦一般大眾買定期的實支實付

一樣要花100萬 某人壽的實支實付30計畫可挺我30萬 但我保費加那10萬主約也不過1萬 加上額外拿出70萬 共71萬花費

但手術終身呢? 3000保額花費3萬6 自己也要額外拿70萬出來 總花費73.6萬 第一年 終身醫療小輸

那第二年生病呢? 我實支的主約可減額繳清 等於這年之後只要付5000元保費 加上額外的70萬 共花費71.5萬

但終身手術呢? 第二年仍要繳3萬6 額外70萬一樣要拿出來 共計花費77.2萬 差距被拉開了 你還想比後面幾年嗎?

20年後的實支實付就算加上5年調整一次的保費總共也不用72萬 而且我可以存更多錢 需要借的錢也就更少了!

而且進行比較的實支實付還不是融通理賠 終身手術如果因新技術不賠錢 我要自認倒楣 風險自留 這樣保障在哪裡?

保障的概念應該是保險+儲蓄 但買錯保險商品 就只能指望儲蓄了 高保費低保障的商品 還敢買嗎? 還要賣嗎?

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Cindy Ho

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章Cindy Ho 2015-08-21, 09:54

張炫炫風卡 寫:「上上層的說保險無法完全轉嫁老年風險,我是覺得滿好笑的,能不能完全轉嫁風險,足不足夠承擔風險那是看自己保額買的夠不夠吧,那都是自己決定的,有多少錢就可以做多少事。」


你也滿幽默的~你能告訴我靠終身醫療轉嫁老年風險,要買多少保額嗎?你會跟保戶說要買多少呢?日額住院一天三千?五千?還是八千?

張炫炫風卡 寫:「要在保險上扯通膨也可以,但請想想難道你現在賺的錢只要不放進保險裡就不會幣值變小了嗎?明明放不放保險都有通膨產生,就硬要把通膨問題針對於放在保險上。」


你也說了,通膨放哪都會,那為什麼一定要放在保險公司上?
你問你自己:你老了之後身上要有現金,還是要有保單?
 
張炫炫風卡 寫:最後我要跟你說,十有八九的人買終身醫療的人也許都用不到自己所繳出的保費,這情況下如果最後加上通膨再還給你當然是賠錢,但你能保證你不會是那十有一二的那一二嗎?年輕時罹患糖尿病或癌症的一堆,用什麼撐生活?更何況辛苦一輩子終於老年有錢享清福時卻把錢拿去治病不是很浪費嗎?不如趁年輕時便宜買把生活規劃好不好嗎?


你知道你這段話說到一個最重要點是什麼嗎?那就是「年輕時罹患糖尿病或癌症的一堆,用什麼撐生活?」
OK~你都知道年輕時很多人就罹病,那麼你為什麼不把預算花在「年輕時保費便宜保額高的保險」?而是選擇你們所謂的「以老年醫療很重要為銷售要點的終身醫療險」?
最後,你有興趣可以去查一查買終身險,在二十年繳費之間斷保的人有多少。

Re: 到底為什麼要買終身醫療險?

正義哥 保險觀念 醫療 

文章張簡港泉 2015-08-23, 18:26

1.寶寶買終身醫療,保險槓桿比例最高,都說以後住院天數少,理賠不高,並且壓縮保額,
不趁0歲保費最低時投保,未來想轉換時候(如果確定一輩子不買終身型可跳過),會更加不爽。

2.會出現終身醫療,一定是市場有需求,保險公司才出,因此不能一竿子打翻所有人的船,
就是有客戶打死不買一年一約保單,明明很重要,保費低保障高,又是最容易申請的到,
講老半天一樣不買,明明預算不夠就是要終身...

3.現在一年一約大多保到75歲,但那是早期台灣人平均餘命,如果哪天大家都活到100歲,
一年一約最後保障年紀也會往後吧,大可不必擔心75以後沒保障,如果政府有在做事的話。

4.甚麼原因會想轉換終身:1.小孩跑來問爸爸,大家都有終身醫療,為什麼我沒有,爸爸不愛我...
2.超過一定歲數,發現自己醫療險剩沒多少年可保障,覺得應該要終身
3.不爽錢一直繳保險公司,有去無回,現在很多終身型的往生保費會退回

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