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破解儲蓄險話術,六招心法大公開

投資 正義哥 保險觀念 條款 壽險 

文章愛交朋友的835小編 2014-07-14, 17:04

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① 只繳三年就擁有終身保障?
  你喜歡繳100萬賠100萬的終身保障嗎?
 
  以某保單為例,身故保險金以「保險金額」、「保單價值準備金」、「應已繳總保費」三者取其大,通常是「應已繳總保費」金額最大,所以只是拿保戶的錢,在遇到理賠狀況時,把保戶的錢還回去而已,根本就沒有「保險」的保障概念(註1)。
 
② 有機會享紅利(註2)?真的只是「有機會」而已
  請閉上眼睛,下面這句話跟著我唸三遍…「快去買樂透,有機會中頭獎!!」清醒了嗎?
  在保單裡,通常可以看到下列一段話「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目,本公司不保證其給付金額」,也就是說,可能是沒有紅利的。
 
③ 每年領回5%?是「總繳保費」還是「保額」的5%?
  總繳100萬,保額16萬,每年領回8000元?是啊,真的是領回「保額」的5%啊!! 如同前述①,「保險金額」在此類保單意義不大,若保額改為1.6萬元,每年領回8000元,不就代表每年就可以領回50%耶,超棒der!! 但實際上其年利率只有0.8%,連1%都不到!!
 
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④ 是生存保險金還是利息?
  每年還有「生存保險金」可以領耶,而且5年後還會加碼耶…繳100萬,前幾年每年領8000,5年後每年領1萬,真是好棒棒!!
 
  不過,可以先去查一下銀行定存利率好嗎?
   把「生存保險金」當成銀行利息,會比較容易理解,以一年期銀行定存利率1.1%為例,存100萬進去,隔年會有1.1萬的利息。
  透過這類方式,不會計算年化報酬率IRR(註3),也可以快速約略算出此儲蓄險的報酬率,但仍需注意解約金是否會少於所繳保費喔。
 
⑤ 三年可領回不代表不會損失本金
  解約金何時才大於所繳保費?99歲?沒關係,我會吃到一百二!!
 
  在保單中,通常會附上「解約金表」,可以留意一下其金額,何時才會高於所繳保費,也才不會損失本金。有些可能在繳費期滿(如六年後)解約金會高於所繳保費,但有些需到99歲時才會高於所繳保費,需要多加留意。
 
  前面提到,既然「生存保險金」類似利息的概念, 所以在考慮「保本」時(註4),就不用把「生存保險金」考慮進來,因為那本來就是你會有的利息,所以重點在於,何時解約金才會高於所繳總保費?以某保單為例,在99歲時,解約金才會高於所繳保費,代表在那之前解約是會損失本金的唷。
 
  有些儲蓄險沒有生存保險金,代表解約金是包含前述的「生存保險金」,也因此,必須扣除生存保險金才是實際的本金。建議可利用網站或是excel的功能,就可以直接算出年化報酬率IRR(註3)。
  
⑥ 要幫自己存錢,不然錢都花掉了?!
  先不要談儲蓄險了,你有聽過「存本取息」或「零存整付」嗎?
 
  很多人買儲蓄險是因為「存錢」的考量(註5),但若發現儲蓄險若沒有比較有利,想幫自己存錢的話,可以考慮銀行或郵局的「存本取息」或是「零存整付」的方式,一樣可以達到存錢的效果。「存本取息」與上述的儲蓄險例子類似,即一開始存一筆錢,如同生存保險金一樣,在一定時間內,會給予利息,但本金不會受到影響。
  「零存整付」即是定期存錢進入帳戶,滿期後再一口氣領回所有的錢。這兩種方式都能達到強迫存錢的目的唷,大伙不妨可以試著了解看看,會發現一點都不難喔。
 
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註4:好文回顧-「滿期還本保險金真的『還本』嗎?」
註5:好文回顧-「買儲蓄險前要知道的三個風險」
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