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沒錢也可以買保險?保戶必知三重點

保險觀念 正義哥 

文章愛旅遊的835小編 2020-04-21, 16:22

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「保費預算愈多,保障更齊全」這點大家都清楚,然而,人生不是只有保險,有人一年的保費預算就是這麼多,那該怎麼辦?

的確,每人狀況不同,若面臨到這類狀況,代表經濟上並不寬裕,然而這也指出「無法靠自身力量抵擋風險」,所以更需要買保險,因此今天就來談談,預算不足該如何買保險。

先思考一個問題「若搶匪隨時可能闖進你家,家中共有四個出入口,然而資源不足,只夠請工匠將其中三個門變得堅固,或是用較便宜的材料,將四個門加強但不到堅固的程度,你會怎麼做?」
相信許多人會問「將門加強的程度是有多強?可以抵擋多久?夠不夠撐到救援到達?」若強度撐不到救援到達,那麼加強的意義不大,保險也是一樣,因此在預算有限的情形下,建議大家可以依下列三重點來選擇保險。

1) 評估自身風險缺口
人所面臨的風險不外乎「老、病、死、殘」,然而每個人認為的缺口金額卻不盡相同,以失能(殘廢)來說,有人認為一個月至少要4萬才夠,有人覺得3萬便可滿足;有人認為要有失能10年的估算,有人覺得有5年緩衝即可,因此光是失能照護的金額缺口範圍就為180萬~480萬,這沒有正確答案,端看每人的需求為何。

如果你一開始沒有頭緒,或許可以參考正義哥先前寫的文章,來決定出你自己所需的額度。
你買的保險是必買還是避買

2) 決定投保順序
每個險種有其保障範圍,也就是所針對的風險,拿重大傷病險和失能險為例,保障對象分別為罹患保單所列的重大傷病以及符合失能等級的患者。

容我再重申一次,在資源充裕的情形下,當然建議將兩者的缺口補足,但在保費預算不足的情形下要有所取捨,因此需決定出最不願意遇到的狀況。以我為例,兩者相較,最不願意遇到的是可能長達10年的失能照護,因此我會優先補足失能缺口,再考慮重大傷病。

3) 保障足額不偏重
有些人會誤解每個風險都保一些,風險來臨就萬無一失,然而如同一開始所說的問題,保障缺口不足(四個門加強)意義並不大,關鍵在於「保額是否足夠」,這不光指險種,而是風險的各種情形。
以失能來說,常見的有保障1~11級的失能一次金,以及保障1~6級的失能扶助金。預算差不多的A、B方案,A方案將預算分別投入失能扶助與失能一次金,而B方案全部投保失能一次金。


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以此兩方案來說,我傾向選擇B方案。雖然A方案在1~6級失能的保障明顯較大,但在7~11級失能的保障不足。

參照失能等級表,雙目視力減退至0.1以下、一目失明皆為7級失能,若選擇A方案,患者必須在26個月之內恢復正常生活,否則往後生活會有問題,然而若選擇B方案,時間多了1倍,有53個月(4年5個月)來調適,時間相對充裕。就第2級失能來看,A方案有180個月的保障,但B方案也有120個月的保障,整體來看,B方案在失能的保障較為全面。

每個人對於風險缺口認知不同,當然業務與保戶也不一定相同,除了雙方需進一步溝通外,保戶需了解自己保障缺口以及保額為何,才有助於業務規畫。有人會問「沒有保到的保障缺口怎麼辦?降低其他額度再去補這缺口?」

還是要強調,沒有人可以預知未來,自然無法「押對寶」。在資源不足的情形下,勢必要有所取捨,或許每樣都保,在風險來臨時,有微薄的保險金,可以撫慰心靈,業務的心裡壓力也不會那麼大,但保額不足是無法抵擋風險的。正義哥不希望「樣樣保、樣樣鬆」,雖然文章作法仍有保障缺口,但至少把原先的多個缺口數降低,而不是買了不足額的保險,但每個保障缺口還是存在,你說是吧?




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