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針對長期照護,買長照險就對了嗎?

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2020-03-24 16:22
投保前
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  • 工作失能
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  許多人認為買了「長期照顧險」,日後請看護時,保險公司就能給付費用,但其實在這之前,患者必須被判定符合「長期照顧」狀態,才能獲得理賠。
  「長期照顧險」是針對且需要長期照護的失能者,給予補貼的險種。常見的項目有定期給付的「長期照顧分期保險金,以及一次給付的「長期照顧一次保險金」,可自行運用於看護費、購買復健器材、電動床等。
  
◎ 長期照顧的狀態判定
  功能失能者分為身體及心理兩種(註2)。根據長照險的示範條款(註3),長照狀態可分為以下兩種:
  第一種為「生理功能障礙」,指專科醫師採巴氏量表(註4)或其他臨床專業評量表,診斷符合下列情況,有三項(含)以上的自理能力有障礙者:
  1.進食:須別人協助取用食物或穿脫進食輔具。
  2.移位:須別人協助才能由床移位到椅子或輪椅。
  3.如廁:須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
  4.沐浴:須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
  5.平地行動:須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
  6.更衣:須別人協助才能完成穿脫衣褲鞋襪,包含義肢、支架。
 
  第二種為「認知功能障礙」,指專科醫師診斷符合失智狀態(如阿茲海默症、血管性失智症),並依臨床失智量表,達一定分數即符合。
  
  在過去沒有示範條款時,保險公司常採「巴氏量表」做為判定基準,但由於巴氏量表主要是衡量肢體障礙,因此像是心智障礙的患者,就不適用此表,此時有的會另採「計分量表」、「等級認定表」,或由專業醫生出具診斷書即可,所以要多加留意各家的保險條款,對於長照狀態的認定標準為何。
  
◎ 免責期間
  意指「長期照顧狀態」需持續超過「免責期間」仍未痊癒者,保險公司才會開始認列。過去長照險的免責期,常見的是60天到90天不等,而示範條款對此並無強制規定,是由各家保險條款自行訂定,但最高不得超過180天。不過若經醫師判定這些障礙狀態是終身無法治癒者,則不受時間限制。
 
◎ 給付事項
  除了一次給付的保險金之外,分期的保險金,可留意給付頻率(通常有周、月、年)、給付次數以及給付總限額,而每次領取時,要確認被保人仍生存,且要持續符合長照狀態。
 
◎ 豁免條款
  在被長期照顧的狀態下,通常也不會有收入繳交保費,可以進一步將豁免的條款考量進去。
 
  國內老年化,使得失智、失能老人需要長期照顧的人口日趨漸長,但目前的長期照顧險,仍有諸多討論空間,像是符合「長照險」的給付條件,你會發現這些狀態在認定方面較困難,因此有許多爭議。近年來,亦有以失能或疾病,來認定長照狀態的「失能險」、「類長照險」。835小編提醒,欲購買「長照險」的人,在投保前需謹慎考量「狀態判定」因素。
 
※ 延伸閱讀
 什麼!長照險不是請看護就有給付嗎?!
 「長期照護」有那麼嚴重嗎?費用又需要多少? 
 失智症是老化還是失能呢?!
 你知道什麼是失能險、失能扶助險嗎? 
 長照險與工作失能險及失能扶助金,哪裡不一樣?
  
註1:經建會「我國長期照護需求推估及服務供給現況」報告
註2:(1)身體功能失能:日常生活活動功能(ADL)的障礙,例如:個案無法自行吃飯、梳洗、如廁等;及工具性或複雜性日常生活活動功能(IADL)障礙,例如:個案無法自行打電話、採買、理財等。
   (2)心理功能失能:主要指認知、情緒、及行為等功能的障礙,例如:個案有失智情形(dementia),可以透過臨床失智量表(CDR)測量之。
註3:「長期照顧保險單示範條款條文」,中華民國人壽保險商業同業公會
註4:「什麼是巴氏量表」,e網人力仲介
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