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為何醫療險解約無解約金?

癌症 重症 醫療 條款 長照 工作失能 

文章愛交朋友的835小編 2014-06-06, 17:12

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  最近到了大雄繳保費的日子,但大雄已經失業好一陣子,存款所剩不多,原本打算將醫療險的保費以保價金墊繳,一問之下才知道,原來醫療險並無保價金!但大雄已經快無力負擔保費,只好詢問解約事宜,這時才發現,不只無保價金,醫療險竟然連解約金也沒有!

◎ 解約金
  一般來說,一年期的保險通常沒有保價金(註1),因此,在沒有保價金的狀況下,解約不會有解約金(註2)。
  長年期的保險,以壽險及健康險來說,壽險(註3),保費繳付滿一年以上或是繳費累積有保價金時,若要終止契約,保險公司應給付解約金;健康險,若要保人終止契約時,保險公司則應退還未到期保費(註4),若有解約金則以解約金給付。不過,繳費期間十年以上的健康險,則是可以將「脫退率」納入費率計算,因此可以無解約金。健康險的保單開頭常見此一說明「本保險因費率計算考慮脫退率致本保險無解約金」,代表該健康險當初在設計費率時,已經將脫退率考慮進去,因此解約時不會有解約金(註5)。

◎ 健康險
  根據保險法(註6)的定義,人身保險分為壽險、健康險、傷害險以及年金險。健康保險是指被保人因疾病或傷害,造成經濟損失,保險公司給付保險金轉嫁此一風險的險種,如醫療險、癌症險、重疾險等等(註7)。
 
◎ 脫退率
  脫退率是指保單非因死亡等事故因素終止,而是在中途就失效或解約的人數、佔總保戶的人數比率。基本上,脫退的這些人可以拿到解約金,但某些保單在設計時已考慮到脫退率而降低保費,沒有保價金,所以不會有解約金、也無法辦理保單借款、自動墊繳保費等等(註8)。

  835小編提醒,目前多數的健康險是無解約金,有解約金的通常是含有壽險成份的健康險,因此,在投保前可以稍加留意唷!


※ 延伸閱讀
 解約時常看到的『保價金』是什麼?
 「轉讓保單」,可能會被課贈與稅唷!
 保險公司倒閉時,若是保額打折,你懂嗎
 
註1:好文回顧→「解約時常看到的『保價金』是什麼?」
註2:「解約金給付」,財團法人保險安定基金
註3:「人壽保險單示範條款第9條」
註4:「人身保險商品審查應注意事項第70條」
註5:「人身保險商品審查應注意事項第80條」
註6:「保險法第十三條」
註7:「人身保險商品審查應注意事項第五章健康保險」
註8:好文回顧→「保費繳不下去了,難道只能解約嗎?」
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