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平準保費也會變動?!-長期平準可調整費率

保險觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-05-23, 17:45

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  小皮繳納醫療險保費已有五年,每年繳的保費都相同,沒想到有天收到保險公司通知,說兩個月後,這份醫療險的保費會調漲。已經固定的保費,保險公司可以任意調漲嗎?
  保費在計算時,通常分為「自然費率」、「平準費率」兩種,而平準費率之下,還有一種是「長期平準可調整費率」。自然費率是依照被保人的危險程度(如年齡)計算保費;而平準費率,是將老年後的保費,平均分攤至每年應繳保費。而小皮的醫療險,則是「長期平準可調整費率」。
 
◎ 長期平準可調整費率

  根據「人身保險商品審查應注意事項」規定(註1),長年期健康險,應該要有保費調整機制。
  長期平準可調整費率,是保險公司能依照實際理賠經驗,向主管機關申請同意後,在一定程度內,可調整保費。常見的有長年期的健康險,在保單的開頭,以及條款中都會載明其費率是採「長期平準可調整費率」計算。倘若保戶不接受調整後的費率,常見的處理方式,有的是將保額以調整後的費率,重新計算,但這種情況下,保額通常會降低;有的則是在該契約的下個年度,會終止效力。
 
◎ 保單條款

  根據規定,保費具有調整機制者,須在保單中載明相關條款(註2),例如不得針對個別被保人身體狀況調整、需訂定每次調整保費之上限、書面通知新費率時間點、要保人不同意新費率的處理方式等等。
  以小皮投保的某手術醫療保險附約為例:「本公司得依實際經驗,向主管機關申請調整本附約之保險費率,調整後之新費率不超過原費率的百分之十五為限,經核准後將新費率於保單週年日之二個月前以書面通知要保人,並自下一保單年度起採用新費率計收保險費,但不得針對被保險人身體狀況調整之。如要保人不同意調整後之保險費,應於下一保單年度始日之二週前,以書面通知本公司,本附約之效力於下一保單年度始日零時終止。」由此可知,調整後的費率,並不會超過原費率的15%。倘若小皮不同意,則要在下個保單年度開始日前兩週,書面通知保險公司,而這份契約,就會在下個保單年度始日零時終止。
 
  835小編提醒,一般人都認為,平準型的保費是固定的,但有些保單是屬於「長期平準式可調整費率」,而有體況問題的保戶,要特別注意此類情況,所以在投保前,最好事先了解唷!

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註1:人身保險商品審查應注意事項第79條
註2:人身保險商品審查應注意事項第82條
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