保險並非決定後，就不需要調整，在人生不同階段，所負的責任也會不同，因此在進入人生新階段時，須檢視並調整保單。結婚後的保單調整，要考量整個家庭的生活開銷、貸款，亦需預防壯年期因工作體況不佳而無法承保，與單身時候的責任規劃，是有所不同的。
　
【依家庭責任規畫壽險】
　
　　結婚後，由於家庭責任逐漸增高，與單身時最大的不同，是對於「壽險」額度的需求。
　
◎ 身故或完全失能
　
　　負有家庭責任的人，肩扛生活開銷、貸款、父母的孝親費，以及子女的教育費，要思考一旦身故或是完全失能時，是否有配套方法來支應這些龐大的費用。
　
※ 若以保險轉嫁風險，可用壽險。其概估方式：
　　負債（例如房貸、車貸）+ 家庭年支出 x 預留年數 – （既有存款 + 其他收入（例如配偶的薪資））= 身後所需存留資金
　
　　要注意的是，壽險的額度會隨著責任的不同而增減，並非年年都相同。從剛出社會尚未結婚時，身上的責任大多是孝親費、學貸等，其壽險的需求會較少；而結婚後，要負擔的是一整個家庭的開銷，如房貸、教養費等，其壽險的需求將會是人生中最高峰的時候；而隨著年紀增長，例如小孩長大了、貸款逐年繳清等，進入退休生活，其壽險的需求亦會逐年減少。因此，壽險的需求，要以階梯的方式規劃，隨著家庭責任的增加而攀升，到最高峰之後，又會隨著家庭責任的減輕而下降。
　
【體況好時購足額度】
　
　　根據衛生福利部調查（註1），104年度的壯年人口（25~44歲）死亡原因前三名，分別為惡性腫瘤、事故傷害、自殺等。
　
　　結婚生子的壯年期，恰好也是人生工作的高峰期，現代人壓力大，文明病也多，體況可能會日益變差，因此，最好趁早將這樣的風險一併考量做規劃，避免日後有體況而無法承保。
　
　◎ 醫療花費
　
　　根據行政院主計處民國100年統計（註2），家庭消費支出中，平均每100元就有14.9元是用於醫療保健上，且逐年增加，是家庭中不可忽視的風險。
　
※　醫療花費的風險該如何轉嫁呢？從花費較高的風險來看，像重大疾病、癌症等，這些可以用重大疾病險、癌症險轉嫁，而一般醫療可優先用實支型保險（註3）轉嫁，其估算可參考下列文章：
　　好文回顧→資金有限的小資族，該怎麼買保險？
　
　　要注意的是，相較於小資族，其額度建議要拉高，原因是小資族身上的責任不重，其額度可以適度考量。在結婚階段，因為有家庭責任，要考量造成整個家庭收入來源中斷的風險，且這個時候，又是工作的高峰期，避免日後因體況而無法承保，因此，在預算許可之下，可以將保險的額度拉高。
　
◎ 緩衝期生活花費
　
　　除了醫療的花費，有些事故或是疾病的發生，於後續復健的同時，並無法工作，使得家庭收入中斷，其緩衝期間所需的支出費用亦相當可觀。以失能的狀況來說，根據內政部100年的調查報告（註4）：一百萬個身心障礙人士（含輕度）中，30~未滿45歲的身心障礙人數約近十六萬人（約占15.1%），其比例並不算低，因此，此階段年紀的人，應多加考量失能可能帶來的風險。
　
※ 失能的風險可用意外險、失能險（疾病或意外造成的失能都可理賠）（註5）轉嫁，其概估方式：
　( 原本年收入+ 復健或照護支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 / 失能程度比例 = 失能所需保額
　
其中，復健支出，可考量配偶會為此辭去工作，或是另請看護等費用支出。另外亦可考量具有失能扶助金的壽險，會定期性給付，可轉嫁部份復健支出的風險。
　
　　失能的理賠（註6）是以失能等級的比例給付，因此，不應只以最高額度完全失能（100%）的狀況來估算，尚需考慮其他失能狀況，例如雙手十指均缺失，其失能等級為三級，理賠比例為80%，可思考這類狀況，重新學習技能所需的時間為多少，以便評估失能後所需的資金。
　
【善用家庭式保單與公司團保】
　
◎ 家庭式保單
　
　　除了一般個人保險，亦有所謂的「家庭式」保險。這類保險是指，全家以一人做被保人為主契約，其餘配偶及規定的歲數以下的子女（常見的是二十三歲以下），可以附加保險於其保單之下，以節省主約費用。但其中要注意，這些附掛在主契約的保險，是否會跟著主約失效（例如主約被保人是先生，而在領取身故保險金之後，主約因而失效）而終止，建議可挑選有「附約延續」的條款，或是批註此一條款。
　
　　「附約延續」條款，以某保單為例：「本附約被保險人與主契約被保險人不同一人時，於主契約有效期間，因下列情形之一致主契約終止，本附約得依批註條款之約定延續此附約效力。」要注意的是，並非主契約終止就能適用此一條款，要符合條款規定的情形，才得以附約延續，常見的有身故、重大傷病的給付、符合一級失能之情形等，其依條款所載為主。而其條款也不一定會適用於全部附約保單，要注意附約是否在此一條款的適用範圍內。
　
◎ 公司團保　　
　
　　許多公司常會幫員工投保團險，其團險由於是多人共同投保，保費通常會較便宜，而有些團險不限員工本人加保，其配偶、子女亦可投保，因此，可以詢問家屬能否加保。公司團險的保額雖然通常不高，但其保費便宜，可做為加強之用途，且在離職或退休之後，有的亦可利用「團險更約權」（註7）轉成個人保單。
　
　
　　835小編提醒，針對責任估算的壽險額度，於日後責任減少時，記得逐漸降低額度，以減輕保費負擔。進入家庭，多處於壯年時期，要注意文章所提之風險，若要以保險轉嫁，保額記得要做足，同時，亦可多利用配偶的身分，相互加掛保險，可節省主約的保費支出，但其條款要記得看清楚，避免失效而得不償失！



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註1：104年死因性別統計分析，衛生福利部 　
註2：103 年家庭收支調查報告，行政院主計總處 　　
註3：好文回顧→「購買實支實付型保險前，先看過來！！」 　　
註4：100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查綜合報告 　　
註5：好文回顧→「你知道什麼是失能險嗎？」 　　
註6：傷害保險單示範條款，失能程度與保險金表 　　
註7：好文回顧→「公司團險在離職後，也能帶著走唷！」