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結婚了,保單該如何調整呢?

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 15:51

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  保險並非決定後,就不需要調整,在人生不同階段,所負的責任也會不同,因此在進入人生新階段時,須檢視並調整保單。結婚後的保單調整,要考量整個家庭的生活開銷、貸款,亦需預防壯年期因工作體況不佳而無法承保,與單身時候的責任規劃,是有所不同的。
 
【依家庭責任規畫壽險】
 
  結婚後,由於家庭責任逐漸增高,與單身時最大的不同,是對於「壽險」額度的需求。
 
◎ 身故或全殘
 
  負有家庭責任的人,肩扛生活開銷、貸款、父母的孝親費,以及子女的教育費,要思考一旦身故或是全殘時,是否有配套方法來支應這些龐大的費用。
 
※ 若以保險轉嫁風險,可用壽險。其概估方式:
  負債(例如房貸、車貸)+ 家庭年支出 x 預留年數 – (既有存款 + 其他收入(例如配偶的薪資))= 身後所需存留資金

 
  要注意的是,壽險的額度會隨著責任的不同而增減,並非年年都相同。從剛出社會尚未結婚時,身上的責任大多是孝親費、學貸等,其壽險的需求會較少;而結婚後,要負擔的是一整個家庭的開銷,如房貸、教養費等,其壽險的需求將會是人生中最高峰的時候;而隨著年紀增長,例如小孩長大了、貸款逐年繳清等,進入退休生活,其壽險的需求亦會逐年減少。因此,壽險的需求,要以階梯的方式規劃,隨著家庭責任的增加而攀升,到最高峰之後,又會隨著家庭責任的減輕而下降。
 
【體況好時購足額度】
 
  根據衛生福利部調查(註1),104年度的壯年人口(25~44歲)死亡原因前三名,分別為惡性腫瘤、事故傷害、自殺等。
 
  結婚生子的壯年期,恰好也是人生工作的高峰期,現代人壓力大,文明病也多,體況可能會日益變差,因此,最好趁早將這樣的風險一併考量做規劃,避免日後有體況而無法承保。
 
 ◎ 醫療花費
 
  根據行政院主計處民國100年統計(註2),家庭消費支出中,平均每100元就有14.9元是用於醫療保健上,且逐年增加,是家庭中不可忽視的風險。
 
※ 醫療花費的風險該如何轉嫁呢?從花費較高的風險來看,像重大疾病、癌症等,這些可以用重大疾病險、癌症險轉嫁,而一般醫療可優先用實支型保險(註3)轉嫁,其估算可參考下列文章:
  好文回顧→資金有限的小資族,該怎麼買保險?
 
  要注意的是,相較於小資族,其額度建議要拉高,原因是小資族身上的責任不重,其額度可以適度考量。在結婚階段,因為有家庭責任,要考量造成整個家庭收入來源中斷的風險,且這個時候,又是工作的高峰期,避免日後因體況而無法承保,因此,在預算許可之下,可以將保險的額度拉高。
 
◎ 緩衝期生活花費
 
  除了醫療的花費,有些事故或是疾病的發生,於後續復健的同時,並無法工作,使得家庭收入中斷,其緩衝期間所需的支出費用亦相當可觀。以殘廢的狀況來說,根據內政部100年的調查報告(註4):一百萬個身心障礙人士(含輕度)中,30~未滿45歲的身心障礙人數約近十六萬人(約占15.1%),其比例並不算低,因此,此階段年紀的人,應多加考量殘廢可能帶來的風險。
 
※ 殘廢的風險可用意外險、殘廢險(疾病或意外造成的殘廢都可理賠)(註5)轉嫁,其概估方式:
 ( 原本年收入+ 復健或照護支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 / 殘廢程度比例 = 殘廢所需保額

 
其中,復健支出,可考量配偶會為此辭去工作,或是另請看護等費用支出。另外亦可考量具有殘扶金的壽險,會定期性給付,可轉嫁部份復健支出的風險。
 
  殘廢的理賠(註6)是以殘廢等級的比例給付,因此,不應只以最高額度全殘(100%)的狀況來估算,尚需考慮其他殘廢狀況,例如雙手十指均缺失,其殘廢等級為三級,理賠比例為80%,可思考這類狀況,重新學習技能所需的時間為多少,以便評估殘廢後所需的資金。
 
【善用家庭式保單與公司團保】
 
◎ 家庭式保單
 
  除了一般個人保險,亦有所謂的「家庭式」保險。這類保險是指,全家以一人做被保人為主契約,其餘配偶及規定的歲數以下的子女(常見的是二十三歲以下),可以附加保險於其保單之下,以節省主約費用。但其中要注意,這些附掛在主契約的保險,是否會跟著主約失效(例如主約被保人是先生,而在領取身故保險金之後,主約因而失效)而終止,建議可挑選有「附約延續」的條款,或是批註此一條款。
 
  「附約延續」條款,以某保單為例:「本附約被保險人與主契約被保險人不同一人時,於主契約有效期間,因下列情形之一致主契約終止,本附約得依批註條款之約定延續此附約效力。」要注意的是,並非主契約終止就能適用此一條款,要符合條款規定的情形,才得以附約延續,常見的有身故、重大傷病的給付、符合一級殘之情形等,其依條款所載為主。而其條款也不一定會適用於全部附約保單,要注意附約是否在此一條款的適用範圍內。
 
◎ 公司團保  
 
  許多公司常會幫員工投保團險,其團險由於是多人共同投保,保費通常會較便宜,而有些團險不限員工本人加保,其配偶、子女亦可投保,因此,可以詢問家屬能否加保。公司團險的保額雖然通常不高,但其保費便宜,可做為加強之用途,且在離職或退休之後,有的亦可利用「團險更約權」(註7)轉成個人保單。
 
 
  835小編提醒,針對責任估算的壽險額度,於日後責任減少時,記得逐漸降低額度,以減輕保費負擔。進入家庭,多處於壯年時期,要注意文章所提之風險,若要以保險轉嫁,保額記得要做足,同時,亦可多利用配偶的身分,相互加掛保險,可節省主約的保費支出,但其條款要記得看清楚,避免失效而得不償失!

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註1:104年死因性別統計分析,衛生福利部  
註2:103 年家庭收支調查報告,行政院主計總處   
註3:好文回顧→「購買實支實付型保險前,先看過來!!」   
註4:100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查綜合報告   
註5:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」   
註6:傷害保險單示範條款,殘廢程度與保險金表   
註7:好文回顧→「公司團險在離職後,也能帶著走唷!」  

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