加入「保險好Easy」粉絲團

你知道什麼是失能險、失能扶助險嗎?

長照 壽險 失能 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 13:34

圖檔
 
  根據2016年統計(註1),疾病是導致身心障礙比例最高(57.9%)的原因。「意外險」能轉嫁因意外致成的失能風險,那疾病致成的失能風險呢?
 
  「失能險」是針對失能(以失能等級表認列)作理賠,此類險種能轉嫁因疾病或意外導致的失能風險。以下介紹選購此類險種須注意的地方:
 
◎ 理賠方式
  依失能等級表的比例給付理賠金。「失能保險金」通常是一次性給付,可因應發生失能時的大筆支出,例如因失能而學習新技能,或找到新工作前,生活緩衝所需的費用;而「失能扶助保險金」,通常是以每年或每月的方式給付,可支應失能後長期休養的看護費、照護相關的花費,如尿布、血糖試紙、營養品等。

◎ 投保規則
  此類險種要注意主附約的問題。主約通常為壽險,且保險公司會有比例限制,像一次性理賠的失能險,有的會規定主附約比例為1:3:壽險保額100萬,失能險保額最高不得超過300萬。

◎ 失能等級的理賠範圍
  根據100年的統計(註2)資料,重度失能以上約三成,剩下的七成落在輕、中度等級(註3),因此,此類險種要注意失能等級理賠(註4)認列範圍。
  失能險理賠1~11級殘,會依失能等級按比例給付;失能扶助金常見的是理賠1~3級或1~6級失能,有些是依失能等級比例給付,有些則是符合失能等級即給付一樣的理賠金。

◎ 若有兩項以上的失能,如何理賠
  有的規定採較嚴重的一項為限,有的則是能夠個別給付,要看清楚條款內容。

◎ 失能扶助金的給付時間
  由於失能扶助金採固定時間點給付,要注意有的條款會提到當失能恢復時,就不再給付保險金,有的只要續年提出生存證明即可給付;此外,給付期間亦要注意,建議越長越好。

  835小編提醒,以往長照險(註5)理賠認定較有爭議,而失能險是以失能等級來認定理賠,相較之下較明確,但要注意兩者的保障範圍仍有些許差異,例如非神經損害的失智,就可能不在失能理賠範圍內,長看險若達到生活無法自理之條件,就有理賠的機會;兩耳失聰則無法符合長看險理賠定義,但在失能險是屬於失能,即可理賠。

※ 延伸閱讀
 長照險與工作失能險及失能扶助金,哪裡不一樣?
 失智症是老化還是失能呢?!
 失能理賠百百種,你真的清楚了嗎?
 失能無法工作,勞保有給付嗎?
 懶人包大整理──長期照護篇
 
註1:內政部統計處,歷年按「身心障礙者人數按類別及發生障礙原因分」之統計資料  
註2:內政部統計處「100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查綜合報告」  
註3:身心障礙者服務資訊網,「身心障礙者之分級與鑑定標準」  
註4:傷害保險單示範條款,失能程度與保險金給付表  
註5:好文回顧→「針對長期照護,買長照險就對了嗎」  
透過生動易懂的圖文,把保險變得簡單~期待大家都能瞭解保險、買對保險,做自己保險的主人 : )

回到 投保前


誰在線上

正在瀏覽這個版面的使用者:Bing [Bot], Google Adsense [Bot] 和 24 位訪客