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短年期外幣還本保單,真的是「保單」嗎?

投資 壽險 年金 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 15:46

圖檔

  在2013年下半年,國泰人壽推出2年期的美元終身保單,湧進大量資金,引起金管會注意(註1),更震撼了許多保險同業,而紛紛推出相同的「類年金」(或稱之為「類定存」)保單。各家業務無不使出渾身解數,銷售這類保單(註2),但大家真的了解這類保單有那些保障,又適合那些人呢?
 
◎ 注意保障範圍與保額
  以某美元終身保單為例,包含四項保障項目:
  1.生存保險金:自第N保單週年日起,每屆滿保單週年日仍生存者,按「基本保額」之百分之二十給付。
  2.祝壽保險金:被保人達105歲,被保人仍生存且契約仍有效時,依「當年度保險金額」給付。
  3.身故保險金:依「繳費期間內」以及「繳費期滿後」身故,而有所不同。
  4.全殘保險金:與身故保險金相似。

  由於保障範圍主要是「身故保險金」、「生存保險金」,小編整理如下:
 
  a.身故保險金:依「繳費期間內」「繳費期滿後」兩個狀況說明。

  繳費期間內:依身故時下列二款之一取其金額最大值:
  一、「當年度末保單價值準備金」(簡稱「保價金」註3)
  二、「保險費總和」之1.06倍
  由於繳費期間內的保價金通常低於所繳保費,因此,在繳費期間內身故,是理賠「保險費總和」的1.06倍。 

  繳費期滿後:依身故時下列三款之一取其金額最大值:
  一、「當年度保險金額」
  二、「當年度末保單價值準備金」
  三、「保險費總和」之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額。
  雖說是三者取其大,但因為保險費總和之1.06倍扣除「生存保險金總和」之餘額,通常會小於「保價金」。所以通常是當年度「保險金額」與「保價金」取其大。就小編的觀察,在這類保單中,兩者值會近似。

  ※當年度保險金額約略為保戶所繳保費,因此,分擔風險的「保障」成份很低。

  b.生存保險金:滿一定期間後,可於週年日領回的保險金額。
  然而需注意生存保險金是以那個「保額」為基準。以某保單為例,當年度保險金額為基本保額的10倍,生存保險金是「基本保額」的20%,並非以「當年度保險金額」為基準。
 
  ※類似為「存本取息」(註4),如同將本金存在銀行,定期將本金「利息」發還予存戶。若本金為100萬元,滿一年後給予2萬元利息,其年利率即為2%。
 
◎ 解約金是否低於總繳保費
  許多人以為一過繳費期(如六年)後,即可馬上解約,但需注意的是,保價金不一定等於解約金,保價金通常會扣除一定費用後,才是保戶的解約金,所以,要確認解約金額與總繳保險,否則可是會有損失的。
 
◎ 利率風險
  假若保單的「利率」固定在2.25%,而未來銀行降息至1%,那麼保險公司仍需承擔這1.25%的利差損,對保戶是有利的,反之,就對保戶不利。
 
◎ 匯率風險
  以美元為例,若購買保單時,是1美元兌30台幣(1 : 30),而在保單契約終止時,台幣升值,匯率達到1 : 28,代表有約6.67%的匯損,反之,若台幣貶值,匯率達到1 : 32,亦有6.67%的獲利。
 
  以上例子並非代表實際狀況,詳情請依各家保險公司的條款為準!
 
  嚴格來說,「類年金」保單因為保障的成份很低,所以較像是一種理財工具,並不適合想尋求保障的一般保戶。若要購買,請記得採「年繳」通常可比「月繳」省5.6%保費,亦請詢問保險公司有那些優惠,進一步試算年化報酬率(IRR),再下決定唷!

  最後835小編提醒,在購買之前,最好先確認基本的保障已足夠喔。
 
 
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註1:熱門保單1天賣50億元,金管會盯上國壽
註2:5壽險最後衝刺,推2年期美元還本險
註3:好文回顧→「解約時常看到的『保價金』是什麼?」
註4:存本取息

 
透過生動易懂的圖文,把保險變得簡單~期待大家都能瞭解保險、買對保險,做自己保險的主人 : )

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