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定期險的風險有那些呢?

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 15:45

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  「定期險」多為一年或短年期型態,相較於「終身險」,「定期險」在初期的保費會較便宜,保戶的財務運用,較有彈性。預算有限的人,適合以此為優先考量。不過,「定期險」的風險你都清楚了嗎?

◎ 採自然費率,後期保費高

  定期險,大多是以自然費率的方式計算保費,如年齡越大,所評估的風險越高,保費就會越高。
  以某定期重大疾病險,保額100萬元為例,35歲保費約為3千元,在50歲時保費約為1.6萬,在65歲就得繳約3.2萬元,35歲和65歲的保費差了約十倍。在65歲時,一般人已屆退休年齡並無經濟收入,但需繳交高額保費,此時會面臨尷尬狀況,是要繼續繳交保費?還是降低保額?甚至是解約(註1),由自己面對重大疾病發生時的風險呢?
  因此,投保定期險,必須考量年紀大時,保費通常會隨之變高的問題,要規劃該透過何種方式(如:續繳高保費、儲蓄…等)來補足此風險缺口。

◎ 超過續保年限,無法承保

  定期險通常會有續保年齡的最高上限(如75歲),一旦過了續保年限,就無法用定期險來轉嫁風險。
  根據衛福部的統計(註2),65歲以上,100年每人的平均住院天數(住院日數 / 年底人口數)是4.8天,歷年平均住院天數則為4.5天,比次高的45~64歲住院天數1.4天還高上許多;另外,衛生署(衛福部前身)的統計(註3),70歲以上,100年每人的平均醫療費用(含健保支出)約在11萬元左右。
  或許有人認為一年11萬不高,但小編亦提醒,除了「平均值」外,亦需考量「高峰值」的風險。而一旦過了續保年限,就可能無法靠定期險來轉嫁,所以需衡量其風險是否能夠自留。

◎ 平均餘命拉長

  根據行政院經建會101年的統計(註4),「中推計」二十年後,民國122年的國人「零歲平均餘命」,男生為79.82歲,女生為85.74歲,比起100年的「零歲平均餘命」(註5),男性75.96歲,女性82.63歲,有明顯的成長,且統計推估餘命會逐年拉長。
  壽命越長,要承擔的風險缺口就越大。面對平均餘命為76歲,與平均餘命為80歲的處理方式,可能就不同。若打算在定期險續保年限後,自己承擔風險,則需有更多資產。

  835小編提醒,定期險在初期保費較便宜,後期會面臨保費變高、續保年限等問題。投保定期險,除了要注意保單是否為保證續保(註6)外,必須要記得規劃以其他方式來轉嫁後期的風險,如儲蓄、理財等等。若打算要以終身型保險來轉嫁風險,因為終身險是將後期高額保費平均到前期,在一開始就須負擔較重的保費,因此需衡量自身經濟狀況,避免因擔心老年風險缺口,反而忽略了當前保障,得不償失。

來看一下終身險的風險有哪些!
  
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註1:好文回顧→「保費繳不下去了,難道只能解約嗎?」
註2:家戶面全民健保概況,衛生福利部
註3:101年國民醫療保健支出,行政院衛生署
註4:中華民國2012年至2060年人口推計,行政院經建會
註5:100年簡易生命表提要分析,內政部
註6:好文回顧→「你的定期險,是保證續保嗎?」
 
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