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從亞洲各國看我國防疫險之亂

文章江怡蒨 Grace 2022-05-02, 13:04

4月中以來,台灣的確診人數節節攀升,而民眾的恐慌情緒也達到高點,紛紛搶購防疫保單,在此同時,防疫險的爭議也甚囂塵上。

當金管會新拍板的理賠原則一公布 : 確診隔離日數將視同確診住院日數理賠,產險業者即煞車停賣所有自家防疫險商品並緊縮核保政策。

保險公司為何要即刻縮手呢?讓我們從亞洲幾個國家的防疫險經驗來一窺究竟。

泰國-前車之鑑
2021/11/30一則新聞(註一)指出,泰國的產險公司紛紛表明想要退費給保戶而不願承保其保單的風險,原因是泰國當地染疫率急速上升,保險公司的收支也隨著理賠遽增而產生了鉅額赤字,泰國的防疫保單設計多為保費泰銖500元,確診之後可以領到一筆10萬到30萬不等的理賠金。


                                                                 圖表資訊來源:https://www.worldometers.info/

 

泰國在2021年4-5月染疫人數開始升溫,也是防疫保單熱賣的時候,雖然該國防疫險約在2021年6月底(紅點處)全數下架,但在2021年11月保險公司已無力承擔防疫險理賠(藍點處),而到近期,16家販售防疫保單的保險公司中有4家面臨破產(註二)。


 

看完泰國的現況後,那亞洲其他國家面臨疫情時,是採取什麼樣的保單政策,現況又是如何?

韓國-全身而退
在韓國,保險公司僅將相關保障設計在醫療險的保單內,主要是針對打疫苗有過敏反應的住院醫療理賠,類似台灣的疫苗險(註三),韓國目前也沒有產險公司因為推出保險而面臨虧損或倒閉。

日本-設計合宜
在日本,保險公司有許多不一樣的保單設計,個人認為這是比較符合保險原本的精神與意義。

舉例來說:
第一smart 小額短期保險公司推出的染疫保險(註四),理賠金為10萬日圓,但保險費是浮動計價,依照當前的染疫人數多寡來決定下一期的保險費收取,並且在續保時,以續保當時的費率來計算保險費,這符合保險的危險對價平衡原則。

Sompo Japan 保險公司推出的染疫保險(註五),則是針對特定族群而設計的保單,把可投保的對象限制在非不得已的工作人士,第一線的醫護人員、物流士或需要接觸人群的各行各業工作者才可以購買保單,提供單次5萬日圓的確診理賠金,亦不會造成道德危險。

反思
看完上列國家的保單經驗與現況,我國的產險公司除了防疫險,更承載著社會上大大小小的保險,若因防疫保單理賠,威脅到保險經營的財務安全,實為全民的損失。

 

此次的防疫險之亂,凸顯了保險公司在保單設計與核保政策的不周延,未借鏡台灣產物500元防疫保單虧損經驗,而主管機關又在確診數急升時干涉理賠,將契約條款內未約定的事故(居家照護)納入理賠,以自身監理權力凌駕於法律契約之上,保險業只能乖乖照辦。

若將染疫危險精確分類、合理計費且理賠金額適當,或許才能對於整體社會與經濟環境真正有所幫助。

資料補充:
註一:
被防疫保單搞到很崩潰...泰國16家保險公司瀕倒閉邊緣 懇求保戶退保
註二:
Cumulative COVID-19 claims expected to exceed US$3.2bn by end-June
註三:
Insurance companies react to growing side effect concerns

註四:
【特定感染症保険】保険料はいくらですか?

註五:
医師に新型コロナと診断された場合、保険金5万円をお支払い保険料は1,500円から


 

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