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新生兒免疫力差 保險理賠留心等待期空窗

文章愛旅遊的835小編 2018-08-17, 10:27

每年的5月到9月的腸病毒高峰期,腸病毒也是每個家有年幼孩童家長的夢魘,但你知道新生兒也可能感染腸病毒嗎?弘森診所吳書毅醫師表示,出生未滿一個月的新生兒也可能會受到腸病毒的威脅,雖多數症狀輕微,但仍須慎防重症發生的潛在風險喔!

若是一出生就投保的新生兒,不慎罹患新生兒腸病毒時是否可獲得理賠呢?其實為了避免保戶帶病投保,健康險通常會設置「等待期」,可能為期30天至90天不等。若以新生兒腸病毒是指出生未滿一個月的嬰兒染病,即便有投保健康險,但若仍在等待期中,保險公司是可以不理賠的。建議家長仍應多留意居家環境衛生,以避免寶寶染病喔。

認識新生兒腸病毒
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你知道新生兒也可能感染腸病毒嗎?吳書毅醫師表示,剛出生的嬰兒抵抗力較差,更應留心潛在的感染風險!所謂的「新生兒腸病毒」就是指嬰兒出生未滿一個月,在孕婦生產前、分娩過程(或稱周產期)或出生後人際接觸期間而感染腸病毒。一般來說,新生兒腸病毒感染以克沙奇B型病毒及伊科病毒較為常見,病毒潛伏期為2至15天,但平均在接觸病毒後3至5天發病。

根據疾管署資料指出,大多數新生兒即便感染腸病毒也只有輕微的症狀,包括發燒、喝奶量變少、活動力下降等,不一定會出現一般幼兒感染腸病毒所出現的紅疹、水泡或口腔潰瘍狀況,也因此較不易診斷出為新生兒腸病毒。

然而,吳書毅醫師也提醒,仍有少數新生兒感染腸病毒時,會出現嚴重的併發症,如新生兒敗血症、腦膜炎、心肌炎、肝炎等重症症狀;提醒家長留心預防勝於治療,若新生兒出現發燒或不適症狀時,仍應積極就診、追蹤病況,才能降低憾事發生的機率。

腸病毒相關問題,建議諮詢「小兒科、家醫科」
專家諮詢:弘森診所 吳書毅醫師



在等待期內,保險是不理賠的唷!

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  花媽媽的住院醫療險於3月10號生效。隨後,花媽媽於3月30號因肺炎不幸住院兩天,花媽媽打電話詢問業務,申請保險金需要準備哪些文件時,業務卻跟花媽媽說:「這次住院是在『等待期』中發生,所以不能夠理賠唷!」
  等待期,通常會於保單的「疾病」定義,或是「免責期」定義條款中提到。分為以下兩種。
  
【等待期過後的疾病才理賠】
  為了避免保戶帶病投保,健康險通常會設置「等待期」。在保單生效後,有一段時間為觀察期,這段時間過後,保障內容才得以啟動,因此,等待期間發生的疾病是不予理賠的。
 
◎ 等待期條款
  醫療險,常見的「等待期」有30天;癌症險、重疾險,常見的「等待期」為90天。詳細依各家條款所示。
  以某條款為例「本險所稱『疾病』係指被保險人自本附約生效日起持續有效三十日以後或復效日起所發生之疾病。」由次可知,在契約生效的30天後,所發生的疾病才是保單所保障的疾病。
  健康險,於隔年續保不會有等待期(註1)限制,通常只有在初次投保的生效日,才會有等待期。另外,少數保單在復效日後也有等待期。
 
◎ 保單解約
  有的會規定等待期間內發生癌症,保險公司會解除此約。以癌症險為例,於等待期間內罹患癌症者,除了不予理賠外,其癌症險亦會終止契約。摘錄某癌症險條款部分為例「如係在本附約生效日起算之等待期間內診斷罹患癌症者,本公司無息退還已收的保險費,並解除本附約。」
  一般來說,醫療險及重疾險,因為保障範圍非指單一狀況,因此不會有這樣的終止狀況,但詳細仍需依各家條款所示。
 
【狀態持續超過等待期才理賠】
  失能險(註2)及長照險(註3)亦有所謂的等待期。此類險種是以失能或長照狀態為理賠依據,由於該狀態有在短期內復原的可能,條款會載有「免責期」,意指這段期間保險公司免負保險金責任,待免責期過後,其失能或長照狀態持續且仍未痊癒者,保險公司才會給付保險金。
 
◎ 等待期條款
  依保單條款而定,等待期數十天到百天不等,通常來說,等待期越長,保費會越便宜,因此,在選擇這類保單時,可衡量在失能或長照期間,自己能夠負擔多久時間沒有收入。
  以某失能險條款為例「被保險人自失能診斷確定之日起算,其失能狀況須持續180日後,保險公司方有給付失能醫療保險金並負豁免保險費之義務。」由此可知,診斷失能確定後,在180天之後仍為失能狀態,保險公司才會給付保險金。

  有些保險同時有等待期及免責期,可以多加留意噢。835小編提醒,不同險種對等待期的定義略有不同,投保前務必注意條款的說明,避免發生理賠認知的不同。
 
註1:人身保險商品審查應注意事項第87條,財團法人保發中心
註2:好文回顧→「失去工作能力的失能險是什麼?」
註3:好文回顧→「針對長期照護,買長照險就對了嗎?」
 

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【本文經健談授權轉載】

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