保險大哉問,什麼都問、什麼都不奇怪

你有保險規劃或理賠問題嗎?歡迎在此發問並獲得解答。也歡迎各路高手分享保險觀念及理賠經驗喔!

< 回討論區列表

燒燙傷復健路漫長 選擇醫療險給予適當的幫助

頭像
2016-04-15 17:04
健康新知
燒傷是日常生活中經常發生的意外傷害之一,然而,彭賢禮皮膚科診所彭賢禮院長提醒,經歷燒傷的患者,從事發到復原必須經歷一個漫長的過程,不僅是身體外觀的改變,心境上的轉變也是一大挑戰。一般而言,燒傷後一個月傷況會逐漸穩定,但後續心理與生理的復健則可能長達一年之久,傷患與照顧者都須做好心理準備。

若不幸發生燒燙傷意外,應該申請醫療險亦或意外醫療險的理賠呢?其實兩者皆可。凡經醫師認定有治療必要性,且需住院治療者,無論是因疾病或意外所致,皆為醫療險的保障範圍;此外,意外醫療險除了可依照治療支出理賠外,若有附加燒燙傷條款,依照燒燙傷的面積與等級還可獲賠一筆理賠金,可供傷患傷後復健、傷疤處理等後續治療支出使用,以減輕經濟負擔。

燒傷病患的分期
圖檔
燒傷病患大致會經歷三個階段:復甦期、急性期和復健期。
 
1. 復甦期:約發生於燒傷後2至3天內,燒傷患者可能面對生理性休克以及情緒驚嚇階段,情緒極不穩定,此時期以維持患者呼吸道暢通為主要目標。
 
2. 急性期:事發後大約7天至30天,燒傷患者傷況逐漸穩定,皮膚表面傷口也逐漸癒合,患者開始因自己外觀上的改變及逝去的健康感到沮喪,也擔心因傷勢造成肢體殘障或影響行動能力。

3. 復健期:約發生於事發後30天至365天,燒傷患者走出負面情緒,開始再次對外界事物感到興趣。此時期的照顧重點在於幫助傷患重新適應傷後生活,協助傷患復健,以重回獨立自理的能力。

專家諮詢:彭賢禮皮膚科診所 彭賢禮院長


燒燙傷不僅復健痛苦,醫療費用也不容小覷,根據健保署2007年的統計,燒燙傷患者平均住院天數約為13天,平均醫療費一個人約9.6萬元,若是「多處燒傷」平均費用更高達29萬元。
由於醫療險與意外醫療險都可以理賠住院治療的費用,很多人會疑惑「有了醫療險,還需要意外醫療嗎?」到底這兩個險種有什麼不同呢?
 
有了醫療險,還要保意外醫療險嗎?(此圖由保險e聊站授權使用)
圖檔

【保障範圍】
醫療險與意外醫療險,皆有日額型及實支實付型。

醫療險
一般的醫療險,不論因意外或疾病,只要是醫師認定的必要性治療且有住院事實,即在保障範圍內。不過有的醫療險除了住院以外,亦提供住院前後門診,或者是門診手術的保障。
部分實支型會提供日額選擇權,理賠時可選擇以日額的方式申領理賠金。

意外醫療險
只有因意外受傷,經醫師認定為必要性的醫療才有保障,若小明今天是因為心臟病發導致車禍,依主力近因原則可能就無法理賠。意外醫療險亦有燒燙傷的條款可附加,通常依據燒燙傷面積與等級,符合條件即可獲得一筆理賠金。
日額型的理賠通常以住院為前提,有包含骨折理賠,就算未住院,亦可依骨折列表的住院天數折算給付。 實支型的意外醫療險,則是不論住院或是門診,皆可理賠。

【注意事項】

保證續保

目前壽險公司的醫療險,大多有保證續保,因此較不需擔心隔年續保時,會因為體況被拒保;而意外醫療險,目前僅有部分壽險公司有提供保證續保,但保費通常會比無保證續保的要高,挑選時可加以注意。

保費費率
醫療險有定期型及終身型,其中一年期的醫療險,保費通常會隨著年紀而增加,屬於自然費率;而終身型或是長年期的醫療險,通常為平準費率。
意外醫療險,主要隨職業等級而有不同的費率,通常與年紀無關,也就是會以職業的危險程度計算保費,故換工作時需告知保險公司,避免無法理賠到應有金額。

告知事項
以醫療險來說,因為保障範圍包含疾病及意外造成的醫療費用,故醫療險的健康告知,會比意外醫療險來的多且詳細;意外醫療險只保障因意外造成的醫療花費,故要保書除了一些健康告知外,多為身體機能之障害告知。

等待期
為了預防保戶帶病投保,醫療險大多會有30天左右的等待期,在這段期間內,保險公司不負保險之責任,因此就算發生屬必要性治療的住院事實,也無法申請理賠;意外醫療險,則是因其為突發且不可預期的,所以無等待期。

提醒大家,醫療險除了疾病,也涵蓋因意外所造成的住院費用,且部份保單也會理賠門診手術,相較於意外醫療險保障範圍較廣泛,但意外醫療實支型,則是不論住院和門診都可理賠,若預算有限,建議先購買保證續保的醫療險。倘若擔心骨折未住院,或是重大燒燙傷這一個部分,可再把意外醫療險補上。在規劃意外醫療險時,記得將醫療險額度一併考量進去唷!

圖檔
【本文經健談授權轉載】
對這些回覆都不滿意?
免費諮詢