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圖解2類食道癌 保險規劃宜彈性與持續並重

文章勇往直前的835小編 2018-12-28, 13:15

食道是連結口腔咽部與胃之間的管狀器官,為進食的主要通道;因此,當食道出現惡性腫瘤時,勢必會對患者飲食造成嚴重的影響。台大醫院腫瘤醫學部陳若白醫師表示,食道癌常見起源於食道黏膜層的癌病變,但依照癌細胞組成形態可再區分為兩種類型。

然而,一旦罹患癌症,患者往往需面臨龐大的醫療支出,因此不少人會趁健康狀況良好時預先準備保險以轉嫁風險。雖然癌症險、重疾險的都會理賠癌症,但兩者的保障內容與給付方式不同,建議優先選擇能彈性運用的一次性給付的保險,再搭配實支醫療險或傳統癌症險等可持續請領的險種,以期能降低罹病後治療的經濟負擔。

食道癌的種類
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食道是管狀的器官,主要由黏膜層、肌肉層與結締組織層所構成,食道癌常見發生於最內側的黏膜層,但腫瘤可能從內層向外生長,甚至穿出食道組織而侵犯至鄰近的喉部或動脈。食道癌依照癌細胞組成形態不同,可區分為兩類:

1. 鱗狀上皮細胞癌:為食道癌最常見之類別,主要位於食道上段與中段,癌細胞的型態扁平呈現鱗片狀,亦稱為扁平細胞癌或是類上皮細胞癌。

2. 腺癌:為腺體細胞的癌化病變,癌細胞呈現腺體狀的排列方式,較常發生於食道下段處。

食道癌相關問題,建議諮詢「血液腫瘤科、肝膽腸胃科、消化內科」
專家諮詢:台大醫院腫瘤醫學部 陳若白醫師


癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
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  小明擁有癌症家族病史,也聽到親戚因為罹癌治療中,更覺得自己要在癌症保險上做好規劃。小明將這樣的疑慮告訴幫他規劃保險的業務,業務跟小明說:「除了癌症險可以理賠癌症之外,其實重疾險也能理賠癌症唷!」
  癌症險及重疾險除了保障範圍都有癌症之外,他們彼此之間有什麼差異呢?選購時又該有什麼考量呢?
 
【保障內容】
  除了一般常見的癌症險,能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外,其實也能用重大疾病險轉嫁。重大疾病險其中一項保障項目為癌症。
 
◎ 癌症險(註1)
  傳統型的癌症險,在符合罹患癌症的定義後(一些癌症險並不保障原位癌或併發症),尚需符合理賠項目,才得以申請保險金,常見的理賠項目有,初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等,因此,若隨著醫療的進步,患者只需口服藥錠而不必住院,便可能面臨無法理賠的狀況。
  目前也有一次性給付的癌症險,主要的理賠項目為初次罹癌保險金,便能避免上述問題,可自行運用,不受條款治療限制。
 
◎ 重大疾病險(註2)
  重疾險的七項疾病中,癌症的理賠率是最高的。在符合重疾險中癌症的定義後,即可申請癌症保險金,不過並不是任何癌症都能賠,條款中會載明某些癌症是不理賠的,以2016年之前的重疾險為例,其除外不保癌症有四項
  1.原位癌、
  2.第一期何杰金氏病、
  3.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌、
  4.慢性淋巴性白血病
  原因是這些癌症,被認為治癒率較高,因此,重疾險將這些癌症排除,不予理賠。
 
  在2016年之後的重疾險分為輕重度。輕度是採取列出十項會理賠的癌症:
  1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)。
  2)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病。
  3)第一期前列腺癌。
  4)第一期膀胱乳頭狀癌。
  5)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)。
  6)邊緣性卵巢癌。
  7)第一期黑色素瘤。
  8)第一期乳癌。
  9)第一期子宮頸癌。
  10)第一期大腸直腸癌。
  另除外以下3項:
  1)原位癌或零期癌。
  2)第一期惡性類癌。
  3)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)。
 
  重度則是不含輕度理賠的10項癌症及其3項除外,共有13項不賠。
  
【給付方式】
  傳統型的癌症險大多為持續性給付,而重疾險及新式的癌症險,是一次性給付的方式。在選擇險種時,保險金的給付的方式亦能納入考量中。
 
◎ 傳統型癌症險
  傳統型的癌症險,是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義,並符合其理賠項目再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效,只要符合理賠項目即可持續申領。
  但要注意的是,其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險,但後來的癌症險多有限額,或是天數、次數等限制,建議可以詢問清楚。
 
◎ 重疾險以及一次性給付癌症險
  重疾險以及一次性給付的癌症險,只要符合保單的癌症定義,即可以診斷書向保險公司申請保險金,而保險公司在理賠之後,其約通常會終止。這類保單只會理賠一次,故稱為一次性給付。
  由於是一次給予大筆的保險金,因此,在理賠金運用上,自由度會比較高,要使用標靶藥物做治療,或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失,都能夠不受理賠限制,靈活運用。但要注意,若當初規劃的保額不夠,則可能會面臨保險金不夠用的狀況。
 
  癌症險與重疾險,雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險,但不論是在理賠項目,或是保險金的申領使用方式,都有很大的不同,建議以自身的需求及風險承擔度做評估,並選擇合適的保險來保障自己。
  就癌症的風險而言,標靶藥物的花費是最高的,而隨著醫療的進步,癌症亦有新式的療法出現,這些在傳統型的癌症險中,可能是不予理賠的,因此,建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險,其治療方式不受條款限制;之後再佐以實支實付型醫療險,或是傳統型癌症險等持續性給付的險種轉嫁某些治療花費的風險。
  835小編提醒,若單以一次性給付癌症險,或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險,則要仔細評估其保額,避免短時間內將理賠金用完,後續風險得自行承擔的窘境發生。
  另外除了重大疾病險,目前亦有以健保的重大傷病證明為理賠依據的「重大傷病險」(註3)唷!
 
註1:好文回顧-「選購癌症險的重點,你知道了嗎?」
註2:好文回顧-「如何選購重大疾病險呢?」
註3:好文回顧-「保障重疾的新選擇?由健保判定理賠的重大傷病險」

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【本文經健談授權轉載】
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