您好:
將您的保單分為「殘廢保障、癌症(重疾)保障、醫療保障」這三部分來看,
通常在規劃保險,
要以無法承受的風險來優先轉嫁,特別是經濟損害大的風險,
殘廢風險對於任何家庭的經濟傷害最大,有可能因此失去原先的工作收入,
況且若因病況嚴重度需要專人在旁照顧時,每個月的照顧花費更是沉重負擔,
以目前大環境來看,唯有透過
商業保險的【殘扶險】才能將殘廢風險轉嫁出去,
然而您規劃的殘扶險是會「退還保費」,這會比「不退還保費」的殘扶險高許多,
若真的因意外事故、疾病導致殘的發生,
每個月至少要五萬元才能有基本照顧品質,
照目前額度是不足的,但由於是規劃終身型商品,若增加保障就會將保費再拉高,
倘若有預算限制的話,可
以先由定期型【殘廢/殘扶險】來將當下保障做足。接著在癌症保障,由於現在醫學技術不斷進步,許多癌症治療不用再住院,
甚至改用新式手術、放射線治療、標靶藥物等新療法,可以有更好的治療效果,
但
整年下來破百萬元的醫療花費,無法再透過療程型的【終身防癌險】來填補,
要符合條款約定的癌症住院、手術、化/放療才能理賠的險種,已經不適合當今需求,
癌症規劃要以一次給付型險種為優先,只要一確診就能申請至少百萬元的理賠金,
只可惜該公司並沒有合適的一次給付型險種,這部分就要考慮其他家的商品了。
回到醫療保障來看,坦白說該公司的【實支實付型醫療險】,
自從有競爭優勢的商品停賣後,在市場上已經失去競爭性,
不過以規劃方向來看,
為了符合當今醫療制度及能有效填補醫療花費,
醫療保障要以【實支實付型醫療險】為優先選擇,
倒是【日額給付醫療險】只會越來越不實用,光保費差不多能再規劃第二家實支,
建議您透過第二家實支來補強醫療雜費,
至少要有20萬的醫療額度才算安全,
兩張實支的
互補性更可以讓保障項目更完整。
最後是「身故」的保障,由於有目前負債為700 - 1000 萬,
僅有百萬元的意外險保額,並無針對【定期壽險】有規劃,
倘若評估資產、積蓄後,發現當保險事故的發生會讓這些負債會成為家人負擔,
若
僅拉高意外險保額的話,未來若有疾病因素存在就會有理賠上的爭議,
因此根據實際狀況來規劃
【定期壽險】,來做好階段性的保障,
依照相同預算來看,可以多參考較完整、全面的規劃方案。
以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,請再提出討論,謝謝。
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