媽媽保單
重大疾病包含7項疾病:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植,理賠標準是依據醫師診斷證明,但除了癌症以外的疾病難以理賠。
建議改用重大傷病險取代,除了保障範圍增加到300多項疾病,
理賠的標準也依據健保局領取重大傷病資格,相對比較明確而容易。
此實支實付無給付門診手術與雜費,且住院手術+雜費的額度也太低,
以達文西手臂開機要自費25萬左右為例,單實支的保障有限,
建議再補上第二家實支實付來提高保障,並補強缺口。
住院手術險、住院病房險
在現在醫療趨勢縮短住院天數、提高自費項目的影響下,
未來給付的金額只會愈來愈低,而且無法支付自費的醫藥材,
可以做為補強實支實付用,但仍無法取代實支實付,
建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
癌症終身險屬於療程給付型,
需要每次在院內接受治療才會給付該次醫療費,
但是對於目前癌症治療最有效且不傷身的標靶藥物費是不理賠的,
而且醫療技術進步,未來在院內治療的比例也會逐漸降低,
因此建議用罹癌一次給付型會比較好。
終身醫療險同住院病房險,一樣無法支付醫療過程中需要自費的項目,
建議醫療風險以低保費高保障的實支實付來處理,才能有效轉嫁重大支出的風險。
最大的缺口在於殘廢的保障並沒有規劃到,殘廢的影響是長期的失能狀態,
因此可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,所以是不可忽視的大風險,
建議補上殘廢/殘扶險的規劃。
爸爸保單
終身癌症險同上,以目前癌症第一名的大腸癌為例,
每月花費約需15-20萬,
更何況這類疾病往往還需要在家療養一段時間,可能因此會有收入的損失,
因此建議一次給付的額度要盡量提高,才能填補資金缺口。
其餘終身醫療、手術同上所述。
在殘廢失能的保障同樣不足,
若因為癌症癌細胞轉移,而需要切除胸腹部臟器的情況,
其實也就符合失能的定義。
因此失能的保障是相當重要的,建議補上合適的額度。
而身為家庭經濟支柱的爸媽,因為有扶養的責任,
因此壽險的額度要檢視一下是否足夠。
壽險是為了發生狀況後,確保您對家庭的經濟責任可以延續,避免將資金壓力轉嫁到家人身上,
額度可利用簡單的公式計算:
負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
小孩A、B
其實保障內容大同小異,多為高保費低保障的險種,
雖然終身險在小時候買保費相當便宜,
但是過了20年後,隨著醫療制度的更新,醫療趨勢也會跟著改變,
舊時代的險種不一定還適用未來的疾病,
以定期險為主的規劃,條款才能隨之更新更好,
而且小朋友並非家中經濟來源,保費不用規畫到這麼高,
應該優先將預算花在經濟責任更高的大人身上,
小朋友保單建議以"罐頭保單"的方式來調整,
保費可以縮減60%以上,但是保障可以提升4倍以上。
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