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訪客

33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章訪客 2018-10-05, 20:24

基本資料

地  區:高雄市
稱  謂:小紅
年  齡:74/02/28
性  別:
職  業:第1級
體  況:良好

經濟狀況

年收入:30萬
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:2萬~3萬
喜好公司:
欲增險種:不限/

補充說明

已結婚有2子/拜託給建議

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 中國人壽新樂活終身醫療終身健康保險(BNHRL)11870
    2013/02/1820計畫10
  • 中國人壽癌症5年定期醫療保險附約(96)(FCTR)2628
    2013/02/185年1期12單位
  • 保費小結(年)14498

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 中國人壽住院健康保險附約(甲型)(RQ)1130
    2013/02/181年1000元
  • 中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約(NCH)4378
    2013/02/181年20單位
  • 中國人壽新住院醫療定額型定期健康保險附約(97)(GHLR)2050
    2013/02/1875歲滿期計畫5
  • 中國人壽人身意外傷害保險附約(CAPP)1160
    2013/02/181年1247311
  • 中國人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 (MLO3)720
    2013/02/181年計畫10
  • 中國人壽傷害醫療保險給付附加條款(MTO0)476
    2013/02/181年5萬
  • 中國人壽意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款(APAED)90
    2013/02/181年3單位
  • 中國人壽要保人豁免保費附約586
    2013/02/1820年
  • 保費小結(年)10590
  • 總繳保費(年)25088

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Pea Ch

Re: 33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章Pea Ch 2018-10-05, 22:35

此份保單的缺口為:重大傷病殘廢失能險

重大傷病
重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格,
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。
而若要規劃防癌,就以罹癌一次給付金高的癌症險為主,因為癌症在院內治療的手術花費可以交給實支實付,其餘如標靶藥物、新式療法等自費用罹癌一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。"

殘廢失能
失能是最重要的風險,生病受傷可以透過治療而痊癒,但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子,無論是因為意外或疾病引起的關係,都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,因此是最重大也最需要規劃的風險"


以下檢視保單內容

新樂活終身醫療終身健康保險(BNHRL)
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
,以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

癌症5年定期醫療保險附約(96)(FCTR)
無罹癌一次金,屬於療程給付型,對於自費的治療項目是不理賠的,因此建議癌症在院內治療的手術花費交給實支實付,其餘如標靶藥物、新式療法等自費項目用一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

住院健康保險附約(甲型)(RQ)、新住院醫療定額型定期健康保險附約(97)(GHLR)
請刪掉,目前自費越來越高的趨勢下,定額給付已經無法轉嫁醫療費用風險,僅徒增保費。
醫療風險以實支實付規劃即可
保費低,規劃高額度也比日額醫療便宜
實用性卻高2-3倍
才稱得上高保障低保費

新康泰綜合住院醫療保險附約(NCH)
1.無給付門診手術、雜費,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.住院手術雜費額度只有萬也不夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。建議以條款較寬鬆的第二家實支補強缺口並提高保障。
我建議有條款優勢的實支實付。額度可以透過預算調整增減,但條款不能,因此建議以條款為優先考量。

人身意外傷害保險附約(CAPP)、人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 (MLO3)、傷害醫療保險給付附加條款(MTO0)、意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款(APAED)
意外險我建議您規畫在產險意外險,相同保障下保費可以降低40%左右,同樣的保費可以規劃更高的保障,對您的保障規劃來說更有利
現在市場保險公司林立、保險商品眾多,規劃保單以 「1.保障範圍大2.保障額度夠3.保費輕鬆負擔」為主要原則, 讓您用小金額規劃大保單。 感性的講解,理性的規劃。實踐保險保大不保小、保近不保遠的意義 我本身也是爸爸,最能了解扛家裡經濟重任的辛勞 以保戶的立場來幫家庭做檢視規劃,找出符合預算、保障又高的組合 不隨意推薦二代健保實用性低的終身醫療、終身手術、終身防癌、終身重疾, 力求保戶最大利益為優先,歡迎私訊或回信520yangmi@gmail.com討論, 很榮幸為您服務。

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劉鳳洲

Re: 33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章劉鳳洲 2018-10-06, 09:32

您好:

看了保單內容,主要的問題在於"終身醫療"這張高保費的險種
而附約的部分則是搭配兩張定額給付型醫療險,
上述提到主、附約的險種,隨著醫療制度、醫學技術進步的關係,
透過新型態療法、手術來治療,使用健保不給付的自費醫材、藥品,
這只會讓實際醫療花費將會越來越高,讓患者的負擔越來越重,
然而定額給付型醫療險大多理賠項目僅在於"住院、手術"這兩部分,
面臨健保不給付的自費項目所產生花費,已經越來越無法填補,
因此終身醫療、定額住院醫療附約這類險種,只會變得越來越不實用,
建議您在於醫療保障的部分,應由"實支實付型醫療險"為優先選擇
保障效益更會遠大於終身醫療,同時也能替自己減輕保費的負擔。

另外,從描述的家庭狀況與年齡來看,現階段正是人生的重要時期,
身上背負的責任、經濟負擔是最重,然而現有的保障方向僅在"醫療"部分,
真正會造成家庭經濟遭受嚴重損害,如:失能、重疾這兩大風險完全無法轉嫁
因為意外事故、疾病都可能導致身體無法再正常發揮,可能無法再從事原先工作,
一但要離開原先的工作崗位,勢必會讓原先收入狀況受到影響
再者當病況的嚴重程度需要專人照顧,或者是要持續採用新式療程來進行重疾治療,
每個月要負擔的照顧支出、醫療花費,至少會是數萬元至數十萬元的負擔,
整年下來會是破百萬元的開銷,這對家庭經濟將會是相當沉重的壓力,
當務之急,要先替自己趕緊補強"失能/失能扶助險、整筆給付型重疾險"等重要保障
唯有足夠且完整的保障才能無慮風險的發生,朝著理想的家庭生活與規劃前進。

以上說明與您分享,有不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或觀念歡迎寄信至allen80149@gmail.com, 或是加line ID :bendeng 就能在線上立即討論,謝謝!!

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林育楹

Re: 33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章林育楹 2018-10-06, 10:21

小紅您好:

目前整體保單看起來有幾個小問題
1.在醫療險種上,【終身醫療】的部分隨著現在二代健保,住院
天數下降自費手術項目增加,甚至醫療技術發達門診手術免住院
的環境,終身醫療有極高的可能花多賠少、變成買保險仍不足以
彌補醫療費的支出
,建議透過規劃【實支實付】型醫療險來彌補
,甚至可以規劃雙實支實付,來有效轉嫁醫療風險。
PS.終身醫療占用較多保費,可以考慮調整

2.現在正是家庭責任重要的階段,但保單內卻沒有轉嫁【失能】
風險的險種,當明天風險來臨時,我們喪失工作能力,但每天依
然必須過生活,每個月不得不花的開銷依然必須支出
,但我們的
保險卻沒有規劃到可以每個月給我們一筆生活費來照顧【失能】
的自己
,切記盡快補強【失能險種】唷!!!

3.建議在癌症或者重大傷病這類險種上補強一次給付的險種,
當真的發生這類風險您需要一大筆錢可以彈性運用,可以配合
醫療實支實付彈性運用
,讓醫療效果更好!

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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Pea Ch

Re: 33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章Pea Ch 2018-10-10, 22:13

整張保單的缺口是:重大傷病、殘廢失能、第二家實支、癌症一次給付型

重大傷病
重大傷病險比照健保重大傷病範圍共給付300餘項疾病,理賠依據重大傷病卡資格,
解決過去重大疾病與特定傷病範圍過小、理賠嚴格的最大缺點。
而若要規劃防癌,就以罹癌一次給付金高的癌症險為主,因為癌症在院內治療的手術花費可以交給實支實付,其餘如標靶藥物、新式療法等自費用罹癌一次給付型的癌症險或重大傷病險會比較好。

殘廢失能
失能是最重要的風險,生病受傷可以透過治療而痊癒,但失能是長期無法工作或自主生活的狀態持續一輩子,無論是因為意外或疾病引起的關係,都可能會需要支付長期看護的支出與工作收入的損失,因此是最重大也最需要規劃的風險


以下分析現有保單內容:

新樂活終身醫療終身健康保險
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
,以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

癌症5年定期醫療保險附約
無罹癌一次給付金,目前防癌主流選擇是一次給付型,而非傳統逐項給付的癌症險。癌症治療效果最佳的標靶藥物,高額支出不在傳統癌症險理賠範圍內。建議以一次給付型規劃才能處理。

住院健康保險附約、新住院醫療定額型定期健康保險附約
請刪掉,目前自費越來越高的趨勢下,定額給付已經無法轉嫁醫療費用風險,僅徒增保費。
醫療風險以實支實付規劃即可
保費低,規劃高額度也比日額醫療便宜
實用性卻高2-3倍
才稱得上高保障低保費

新康泰綜合住院醫療保險附約

1.無給付門診手術、雜費,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.住院手術雜費額度只有萬也不夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。建議以條款較寬鬆的第二家實支補強缺口並提高保障。
建議規畫條款優勢的實支取代。額度可以透過預算調整增減,但條款不能,因此建議以條款為優先考量。

人身意外傷害保險附約
人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款
傷害醫療保險給付附加條款
意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款

以上皆意外險,壽險公司意外險保費較貴而且中壽非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

要保人豁免保費附約
豁免本質就是殘扶險,發生特定的狀況時給予跟保費一樣的金額直到主約期滿。
但是換算費率費可以得知,豁免附約的費率是比殘扶險更貴的,
因此不如將預算規劃在殘扶險上更實惠。


不實用且低保障的險種建議優先調整,可以減輕您的保費負擔並提高保障,
而您目前兩位小朋友建議參考罐頭保單規劃,保費在2萬內就可以規畫相當完整的保障,
包含:雙實支實付+意外+癌症+重大傷病+殘廢失能等。
現在市場保險公司林立、保險商品眾多,規劃保單以 「1.保障範圍大2.保障額度夠3.保費輕鬆負擔」為主要原則, 讓您用小金額規劃大保單。 感性的講解,理性的規劃。實踐保險保大不保小、保近不保遠的意義 我本身也是爸爸,最能了解扛家裡經濟重任的辛勞 以保戶的立場來幫家庭做檢視規劃,找出符合預算、保障又高的組合 不隨意推薦二代健保實用性低的終身醫療、終身手術、終身防癌、終身重疾, 力求保戶最大利益為優先,歡迎私訊或回信520yangmi@gmail.com討論, 很榮幸為您服務。

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EricSong

Re: 33歲/女/小紅/第1級:保單檢視

文章EricSong 2018-10-11, 11:13

小紅您好:

您目前中國人壽的整張保單,業務員是以基礎的醫療保障來幫您規劃,都是要有關醫院的治療行為才會有理賠的給付。

現階段的醫療狀況,因為二代健保的實施,您本身的保單調整應該把定額型的保障商品變成實支實付,中國人壽的定額醫療保障是住院健康保險附約(甲型)(RQ)新住院醫療定額型定期健康保險附約(97)(GHLR),但您中國人壽的保險本來就有實支實付的規劃,會建議您多增加一家保險公司的保障!

目前您有2個小孩,會建議您考量幫自己規劃失能險,現在年輕、小孩還小,現在有經濟收入,就提一點預算去規劃失能險,那失能險目前全部的保險公司有分押金式、消費式,您的預算上OK的話!我通常會比較建議用押金式的,您可以幫他當作錢放在保險公司,利息就是保險公司提供保障內容!

新樂活終身醫療終身健康保險,我不太建議去做調整,畢竟您已經繳6年了,要提醒您這個保險裡手術的保障很簡易,要是未來有碰到手術的部分,理賠下來的金額一定會讓您傻眼;您這份保單的保障內容,要是發生住院的話一天的金額是5,000元,基本上是可以補償薪水中斷、請看護、病床費用等等。

很高興可以為您解說保單,以上是我的建議及說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎來信詢問或加我的Line,謝謝。
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