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【高雄】 30歲 / 女 / 噗 / 技術員 : 保單檢視 --- No.10

訪客 2014-08-20, 21:47

基本資料

地　　區：	高雄
稱　　謂：	噗
年　　齡：	73/10/12
性　　別：	女
職　　業：	技術員
體　　況：

經濟狀況

年收入：	40萬
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：	32000
喜好公司：	不要國泰
欲增險種：	重大醫療 意外

補充說明

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	新終身壽險(甲型)			2340
  	96年	20年	10萬

• 	傷害保險(死殘)保險金額
  		75歲	30萬

• 	每次傷害醫療保險金限額
  		75歲	3萬

• 	一年定期心安殘廢保險附約
  		75歲	10萬

• 	新綜合住院醫療保險附約			5322
  		75歲	20單位

• 全球	防癌終身主約			10896
  		20年	2單位

• 遠雄	新終身壽險-20年期			3348
  		20年	20萬

• 	溫興終身醫療日額保險附約-20年期			8632
  		20年	1000

• 				30538
  		保費小結(年)

• 				30538
  		總繳保費(年)

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Re: 【高雄】 30歲 / 女 / 噗 / 技術員 : 保單檢視 --- No.10

Beriaura 2014-08-22, 23:18

以保障內容來說，算是那時期規劃不錯的內容。那時，雙實支規則尚未建立也還沒有明朗化，且終身醫療正是剛熱門的時候，也還沒發現終身險的問題。

而考量舊保單在處理上的下列問題，

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如體況有改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如96年投保的終身險，目前已經繳了7年，此時使否要保留就要看個人考量了。


-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
　　健檢部分，主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章，分幾個部分來做說明：
※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

A.　意外險

　　當初投保的時候，意外險就沒有規畫嗎？還是其實有買產險的意外險呢？一般來講這險種因為費率的差距，大多建議你用產險或團保來處理意外險保障，所以，你可以先問看看公司有無團保可附加，假如有，建議可以附加一下，再用個人保險來補其不足。

　　在投保時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
　　
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度，大多就是為此。

B.　醫療險種

　　目前的保單中有富邦的醫療實支＋遠雄的終身醫療，雖然保障效益可能不如雙實支來的高，但其實也沒有到非常大的差距，這部分是可以考量保持現狀的，但如果要調整成雙醫療實支，就記得要注意好體況問題，避免後續理賠差異。

C.　重大疾病 & 癌症

　　目前保單在這部分確實有點不足的問題，那時候也尚未有重大疾病一次理賠會比傳統防癌險好用的聲音出現，且那時候標靶藥物也尚未廣泛使用，所以大多以傳統防癌險的方式處理，考量這問題，之後可從重大疾病的方向做補強，重大&癌症險的不同-> http://tinyurl.com/n3qbgr8

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
　　
　　從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求，但假如經試算後有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！

-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
目前投保的保單中，意外險跟重大疾病（癌症）確實是不足的地方，往這方面補強是正確的，而意外險部分可從產險跟團保處著手，重大疾病部分則需注意一下體況對投保上的影響。