你好,我知道我的性格有時候不討人喜歡,但是因為你們的問題比較嚴重,同時 保險是白紙黑字的定型化契約,想要爭取權益都必須照規定的來,保障範圍、保障額度都不是可以隨意爭取的。
為了不讓你抱有過高的期望,我就白話直說了! 這樣的保單規劃,
非常不友善!---------以下為觀念導正與補充------------
依照兩位和大寶的規劃來看,我想你們應該沒有太清楚的規劃概念,因此我會利用討論區的一些影片和文章引導你們
首先是以下幾個影片,建議你都先全部看過,花不了多少時間;
想成為保險界的鋼鐵人?這樣規劃就對了!
forum-f38/topic-t4611.html你難道不懂「把拔馬麻」要先保嗎?
forum-f38/topic-t3533.html到底什麼樣的風險需要保險?
forum-f38/topic-t3370.html生病後發現保障不足,加買保險來得及嗎?
forum-f38/topic-t5586.html有保障總比沒保障好?終身醫療到底有多少保障?
forum-f38/topic-t5002.html如果以上這些影片所傳遞的觀念,你無法理解也無法接受的話,下面的部分你也不用看了。
-----------以下為既有保單的保障---------
假設以下面三點做檢視
1)希望了解此保單規劃的優缺點。 A:優點幾乎沒有,缺點倒是不少。
2)保障是否完整? A:罄竹難書。
3)保費可否降低? A:可,前提是你們魄力夠強。
1.優缺點
優點頂多是"保本"而已,重申一次 是【保本】非【保價】;保本是因為身故後會將總繳保費退回(扣除一些部分後),但白紙黑字的關係,當初
繳出去多少 退回來就是多少,乍看好像很好 因為保本了,但是卻完全沒有考量到現金價值與時間價值,白話說就是
【通膨】;20年前便當多少錢?現在便當多少錢?20年後呢? 便當會更貴還是更便宜?
現在國民平均餘命就有80歲,女性約83歲,平均每4年國人平均餘命就增加1歲;3歲的大女兒妳認為她會活到幾歲呢? 百歲很難嗎? 1740*20=3.48萬 現在就已經連手機都很難買到了,百年後可以買什麼? 為什麼堅持要退還保費? 百年後把3.48萬給你的曾曾孫買手機殼??
2.保障完整性
通常會將保障範圍分成六大類:死亡、醫療、意外、殘廢/扶、癌症、重大傷(疾)病
林小姐的保障:2020年以前死亡僅10萬、2021年後死亡保障40萬,重大疾病保障5萬。 完
綿哥的保障:添尊我在網路上找不到條款,就不評論了;小額壽險3年內死亡不理賠、3年後死亡賠30萬,住院1000/天。 完
樂樂的保障:住院1000/天,手術險提供的保障幾乎可以忽略,殘廢一次金14.4萬~7200元、殘扶金7.2萬/年 無保證給付(平均每月可用開銷6000元),這保障也是可以忽略不計....
引用條款: 國泰人壽真安順手術醫療終身保險
第十一條 手術醫療保險金
<前略>
如被保險人所接受之手術,未載明於附表二所列之手術項目時,本公司將與被保險人協議比照該表內程度相當之手術項目之手術等級,決定給付倍數。但該項手術若屬下列情形之一者,則本公司不負賠償之責任:
一、依據本契約除外責任條款之規定不在賠償範圍內。
二、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。
全民健康保險醫療費用支付標準如有變更或停止適用者,前項第二款內容亦將隨之變更或停止適用。意思就是,將來若是樂樂接受的手術沒有列在
健保2-2-7裡面,
不賠3.保費調整
林小姐:小額壽險-持續繳費or解約 新鍾情-減額繳清,這個沒什麼保障的商品就佔去你超過一半的預算!
綿哥:小額壽險-解約 添尊-繳完 終身醫療-繳完,好險買的早,還算便宜;只是若要拉高保障就必然突破預算
樂樂:終身醫療+終身手術-解約 另外兩個不算大負擔,可以持續繳
叨叨: 小女兒的部分我用網頁模擬規劃的話
殘廢一次金:470萬~21.5萬
殘廢扶助金:2萬~1萬/月 保證給付200個月;1萬~5千/月 無保證給付
重大傷病一次金:100萬
罹患癌症一次金:100萬(包含重傷險會實領200萬)
住院限額:4500/天、雜費24萬、均有保障門診手術與門診手術雜費
意外保障:意外殘200萬、重大燒燙傷200萬、意外住院2000/天
----------0歲女孩,年繳保費:18,087元------
以上規劃全都不還本、定期險為主,因此才可省下大量保費並獲得大額保障。
------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。
建議不要只是單純看保險,因為家庭財務狀況不是只有收入和保險,我們的生活水平、保障額度、保費支出、未來規劃,都是息息相關的
彼此之間會互相推擠;保費支出太高,生活水平就可能下降;或是維持生活水平,保費又壓在預算之下,保障就可能不足
這時候若是萬一發生風險的話,理賠就會不夠多,那真是賠了夫人又折兵
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住在台中,主要服務:中部地區、台北。