因目前不少現有保單存在,在處理上記得注意一下下列問題
1.保險不理賠投保前已發生的事情,這點對於醫療險影響最大,因此,假如體況有改變,那舊保單在更動上更需小心謹慎。
2.終身險繳納年期通常為20年,雖然這是不建議買終身險的主因之一,但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一,如96年投保的終身險,目前已經繳了7年,此時使否要保留就要看個人考量了。
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:
※ 金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人!
http://tinyurl.com/q37h98s 把握三重點,買保險不後悔
http://tinyurl.com/o57sgqoA. 意外險
在現有保單中,這算是一個不太足夠的區塊,一般來講這險種因為費率的差距,大多建議你用產險或團保來處理意外險保障,所以,你可以先問看看公司有無團保可附加,假如有,建議可以附加一下,再用個人保險來補其不足。
在投保時,記得注意一下保障額度問題,意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。
其概估方式:
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金
因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表
http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。
以目前的保障額度來看,只有國泰的全方位算是這類險種,額度不足部分,可考量從你們公司的團保/產險意外險方像拉高,或者是你提到的殘廢險,但使用殘廢險上,仍要注意一下意外險除了殘廢保障視考量的主因外,還有重大燒燙傷部分,因此意外險仍是需要有個基礎額度的。
B. 醫療險種
一般買醫療險,其實主要就是為了解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
目前的保單中,國泰的兩個主約+新全意都是醫療險種,只是前者為定額理賠的日額跟手術險,後者為現在常常被提到的醫療實支,這類險種因為受體況影響很大,假如有變動上的考量,一定要注意好體況問題再來調整。
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http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!
C. 重大疾病 & 癌症
一般投保這類險種,其實就是為了解決癌症花費問題,以目前癌症的花費趨勢來講,其實算是有些偏低的,在後續拉保額度的險種選擇上,記得注意一下下列提到的險種差異,別買錯囉!
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
http://tinyurl.com/n3qbgr8 為什麼治療癌症,要花這麼多錢? http://tinyurl.com/nnzy6ay
認識標靶藥物,做好保險評估! http://tinyurl.com/mjjog68
D. 壽險
一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
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http://tinyurl.com/mfapno 從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!
----------------------------------------------結語-----------------------------------------------
訪客 寫:
補充說明
1.我的終身手術險是否有繼續繳費的需要(已繳3年),因健保改革的關係,以後住院天數變少,加上醫療進步,很多疾病原先需開刀手術未來改成用治療處置的方式處理,不需開刀,擔心手術險白繳了
你提到的狀況也是不建議買終身型險種的主因,但是否要刪去,需注意好文章一開始提到的體況問題,避免更動後反而有其他問題延伸。
訪客 寫:
補充說明
2.終身癌症險是否要降至1單位就好,理由同健保改革,未來住院天數變少,長時間在家療養就沒有工作收入,而且標靶藥物花費金額大,目前買的終身癌症險感覺無法應付得癌後的龐大開銷
這也是不建議買傳統癌症險而改用一次理賠險種替代的點,但狀況跟上面一樣,考量保單以投保多年,更動上一定要注意好體況。
訪客 寫:
補充說明
3.年繳保費已達8萬多,超出年薪十分之一,想問是否有可以刪除的部分,或者加強的部分
那幾張終身險因目前保費高且有尚面提到的問題,都是可以考量刪去的部分,而補強方向可從文章一開始提到的保險金字塔內容著手,只要為醫療實支/意外險/重大疾病/壽險這類險種為主軸。
訪客 寫:
補充說明
未來規劃:
1.結婚後,會想買張20年期的定期壽險(保額年薪10倍+房貸金額(尚未買房)。
結婚通常是需要壽險的開始,但額度可以從我上面提到的壽險公會網頁做一下試算,補充一提,保障額度並沒有一定要達到或超過年薪的10倍,通常越有錢的人,身邊資產越多,可能更不需要買壽險了。
訪客 寫:
補充說明
2.如果殘廢,怕無法工作,想買張定期殘廢險或定期殘扶險,最好是可定期到60歲退休年齡的,因為我目前保單只理賠因意外造成的殘廢,如果是疾病造成的殘廢不理賠(例:糖尿病截肢)。
這方面是可以做考量的,但需注意好保費問題,別超過你可以負擔的金額哩,額度上也可參考意外險部分殘廢的計算,做到足夠的金額。
訪客 寫:
補充說明
3.買一次性給付癌症險,最好是可定期到75歲的,應付得癌後的龐大醫療支出。
同意,這類險種確實是目前比較好用的癌症風險處理方式。
訪客 寫:
補充說明
以上問題及未來規劃,想請問最好分別保額多少及推薦的保單,或者有更好的做法
(PS:本人工作為常年大夜班,日夜顛倒,且工作內容危險性高)
整體方向是OK的,額度上其實無標準答案,一般來講,醫療實支是為了解決住院時的醫療費用問題,因此可注意一下雜費額度是否可解決你的問題,意外跟殘廢險部分主要就是殘廢後花費來做為需求,但要注意別預估太長年期了造成保費壓力,壽險部分,可考量目前已準備的(勞保/現有保險/身邊資產)扣除不足的(配偶小孩的生活費用/貸款...等)做為需求的壽險額度,但不建議直接以年薪的10倍作為規劃方向,另外,考量你的職業問題,可能注意一下工作內容的告知,技術員算是一個籠統的職業,從1~4皆有可能。
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