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Darren Huang
Darren Huang 2017-09-28, 10:21
林晉禾您好,提供建議如下:
1.殘廢終身險:殘廢金額太低,殘廢一次給付主要是為了解決當下所需要的治療費用以及後續的復健器材費用等等,因為給付金額還要根據殘廢等級1-11級而有5%-100%的折扣,為了保障7-11級殘無法啟動殘扶金理賠的風險,因此至少會建議要規劃到500萬以上會比較安心。若預算有限,請優先考慮不還本型殘扶險保費較便宜。
2.住院醫療定額型: 二代健保DRGs制度下,住院天數降低與門診手術增加,以住院天數給付的方式已不實用。建議改用醫療實支實付就能理賠住院日額、手術費與醫療支出最高的雜費。
3.終身醫療:同上,建議改用實支實付取代。
4.醫療健康險:條款較嚴苛、住院日額也偏低,單一家實支實付的保障也不足,建議以他家實支補強缺口。
5.癌症定期醫療: 目前防癌險已非主流保險,癌症治療效果最佳的標靶藥物的高額支出,只有實支實付、一次給付型可以處理,因此傳統防癌險對癌症治療的幫助不大。建議以一次給付型作為主要防癌選擇,住院內花費交給實支實付處理。
規劃上對意外險的保障較低,
意外的發生無法預測,運氣無法培養,意外險包含意外傷殘、意外實支、意外住院日額等眾多項目,而且不隨年紀增長而調高費率,保障/保費的CP值相當高,建議補上此風險缺口。
未來若有成家立業的打算,貸款的增加、小孩的養育費與父母孝親費等,經濟責任的重擔勢必增加,建議適時以長年期壽險來做規劃,總保費會比較低廉。也不會因為每年持續增加的保費造成預算壓力。
經濟責任額度可利用簡單的公式粗略計算:負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
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