您好:
這些保單都是屬於「會退還保費」的險種,通常要付出較高的保費,
終身險的保費結構關係,是將未來的老年保費
提前分攤在20年內繳完,
其次
終身型商品的條款並無法更新,在未來很有可能跟不上醫療制度、環境的變化,
特別是
【終身醫療、終身手術】這種與醫療環境息息相關的險種,實在不建議購買,
【終身意外險】這種險種更是怪異,不到百萬元的保額年繳保費就要將近2萬元,
反觀若投保定期意外險,100萬的保障一年保費僅不用2000元,整整多繳了快10倍的保費,
整體來看,終
身型商品只會讓我們支付過多保費,能提供的保障其實不高,
再討論後續補強險種之前,要先來仔細思考這些高保費的險種是否值得繼續繳費。
回到保障需求來看,
投保醫療險的用意就是轉嫁健保不給付的項目,隨著醫療新制度實施、治療技術不斷進步,住院天數只會越來越少,
傳統手術更會被新式療法取代,自費的醫材、器具、藥物將會越來越多,
以「住院病房費、手術費」為理賠項目的
【終身醫療、終身手術】只會變得不實用,
要能符合當今醫療需求,
有更好的轉嫁效益,應以【實支實付型醫療險】為選擇,
因為它
理賠效益將會比終身醫療高出許多,同時也能省下不少的保費。
整份保單
最大的缺口未針對「罹患重疾(癌症)」有保障,畢竟現在癌症治療技術與早期已經不同,逐漸在門診就能進行,
新式手術、放射線治療、標靶藥物等療程,可能達到更好的治療效果,
單一療程就要將近十萬元的醫療花費,整年下來破百萬元的費用是很正常的,
沒住院要無法靠【住院醫療險】來理賠
,務必要補強【一次給付型重疾險】,
只要一確診就能申請一筆保險金,建議至少
要有兩百萬元的額度才算安全。
最後在於「殘廢失能」的保障,雖然已經有規劃了終身殘扶險,
但該商品是屬於會退還保費的商品,保費會比不退還保費的商品
高出2~3倍,
現階段正是人生的黃金階段,更要有足夠保障來轉嫁因意外、疾病導致的殘疾,
而
終身殘扶險對於轉嫁殘廢風險其實是不夠的,
建議再補強定期型【殘廢/殘扶險】,來拉高當下保障,
避免有個萬一發生時來拖累家庭。
以上說明有任何不清楚的地方,煩請再來信提出討論,謝謝。
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