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訪客

【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章訪客 2014-08-20, 21:58

基本資料

地  區:台南
稱  謂:SANDRA
年  齡:24
性  別:
職  業:內勤
體  況:正常體況

經濟狀況

年收入:60
資 產:
負 債:

保單需求

保費預算:2萬5以內
喜好公司:
欲增險種:癌症險 實支醫療

補充說明

個人覺得HJR的保額及保費不成比例,請問如果將HJR拿掉的話,醫療險需要補強哪個部分呢?
雙實支建議如何搭配或有什麼要注意的地方嗎?
另外癌症險的部分感覺保障不太夠,請問可以怎麼補強呢?謝謝

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 富邦富利旺終身壽險2450
    2013/0220年10萬
  • 樂活定期壽險(XTF)1200
    20年100萬
  • 新住院醫療定期健康保險(HSB1)4270
    75歲1單位
  • 定期心安殘廢保險(211R)53
    1年10萬
  • 安心寶意外傷害保險(MADD)1350
    1年100萬
  • 安心寶意外傷害醫療保險(NMR)536
    1年3萬
  • 日額型意外傷害住院醫療(AHI)1160
    1年20單位
  • 安心住院醫療定額給付保險(HJR)4280
    1年1000元
  • 防癌終身健康保險(PCC1)1938
    95歲1單位
  • 永福豁免保險(WPD1)386
    20年
  • 華南產物BEST專案(基本型)3057
    1年500萬
  • 法國巴黎定期重疾險600
    1年100萬
  • 21280
    保費小結(年)
  • 21280
    總繳保費(年)

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Beriaura

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章Beriaura 2014-08-25, 16:15

  買保險之前其實要做的功課並不少,而做功課的程度會決定你買到的內容!,以目前規劃的險種來看,當初應該有花不少時間研究過,因此大錯誤並沒有犯,只是在細節上有些許問題(主要是富邦部分),建議你,以下兩篇文章仍是可以再看過一次,複習一下 :)

※  金字塔式規劃保險,讓自己成為保險鋼鐵人! http://tinyurl.com/q37h98s
  把握三重點,買保險不後悔         http://tinyurl.com/o57sgqo
-----------------------------------------------以上為前言------------------------------------------------
  健檢部分,主要以上面提到的「金字塔式規劃保險」文章,分幾個部分來做說明:

A. 意外險

  因意外險的保障範圍雖然有意外身故保障,但意外險侷限了事故的原因,需為意外才得以理賠,因此,這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下,意外險投保額度的主要考量,就變成「殘廢」後的金額需求了。

  其概估方式:
  
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

  因理賠的時候,保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc,因此,殘廢所需資金在反推回比例之後,才是真正需投保的保額。一般建議買到500萬以上意外險額度,大多就是為此。

  目前的規劃內容中,富邦的保證續保意外險(低額度)+華南非保證續保(拉高死殘)是很好的做法。

B. 醫療險種

  一般買醫療險,其實主要就是為了解決住院期間的開銷,且因為目前健保制度使得住院天數的縮短,自費項目的增加,讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。

  目前投保的醫療險中,有富邦的HSB+HJR,前者為醫療實支險種,後者為手術+住院定額給附的險種,算是單一公司常用的搭配方式,但因為HS是平準費率的險種,所以他在同樣保費的狀況下,其雜費額度就會不如富邦另一實支NHR了,假如目前體況允許,可以把HS改用NHR來把雜費保障拉高,而HJR部分,因為是定額理賠+手術的關係,所以保費較高,可看狀況決定是否改用第二間的醫療實支替代。
http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?
  http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

C. 重大疾病 & 癌症

  一般投保這類險種,其實就是為了解決癌症花費問題,以目前癌症的花費趨勢來講,有100萬以上倒是還好。
※ 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢? http://tinyurl.com/n3qbgr8
  為什麼治療癌症,要花這麼多錢?       http://tinyurl.com/nnzy6ay
  認識標靶藥物,做好保險評估!        http://tinyurl.com/mjjog68

D. 壽險

  一般買壽險,主要是為了被保人過世後,可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題,實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同,這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno
  
  從目前的資訊中並無辦法判斷是否有壽險需求,但假如經試算後有不足,記得視缺少額度的不足來補足他唷!

-----------------------------------------------結語-----------------------------------------------

訪客 寫:

補充說明

個人覺得HJR的保額及保費不成比例,請問如果將HJR拿掉的話,醫療險需要補強哪個部分呢?

可往第二間醫療實支方向著手
訪客 寫:

補充說明

雙實支建議如何搭配或有什麼要注意的地方嗎?

因各間醫療實支內容不盡相同,可從保障項目的考量著手,EX在乎門診手術與否,但不管如何,仍需注意好整體雜費額度高低。
訪客 寫:

補充說明

另外癌症險的部分感覺保障不太夠,請問可以怎麼補強呢?謝謝

可往一次理賠的重大疾病險方向著手[/memo][/insurance][/quote]
保險從業至今超過10年 累積保戶超過千位且理賠金額超過千萬 用豐富的實務經驗讓買的保險能夠完全發揮效力 再加上低保費高保障,才是有價值的規劃 若因網路法規限制&個人隱私,無法說的太細 可透過以下方式聯繫我: LINE ID: beriaura


訪客

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章訪客 2014-08-26, 21:49

謝謝您詳細的答覆 :)

關於保單如何調整及如何挑選適合的保險商品,會再用私訊請教您。

感激不盡!!

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ZinChane Lin

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章ZinChane Lin 2014-09-09, 13:08

給你以下的建議,讓你參考看看:

1.醫療險的部分都是定期險,目前這個年紀看來很便宜,但是會隨著年紀調整保費,
況且定期醫療大概都保障到70~75歲左右,相對著必須繳費至保障結束為止(ex;繳費至75歲,保障至75 歲)
2.醫療險的住院額度(含實支實付),每天住院的理賠額度至少要3000元左右(3000元免強可以),因為這樣至少可以cover自己住院時與照顧人的經濟上損失
3.實支實付的部分,建議規劃能'副本'理賠的公司,重點是額度要高,保費又便宜的
4.目前癌症要住院的天數與機會比較少,建議買一次性高額理賠的商品,而且有還本的商品保費會比較便宜點

以上是個人的建議,希望對你有幫助
有其他問題都可私訊了解

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ZinChane Lin

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章ZinChane Lin 2014-09-09, 13:14

再補充一點
你手術的部分可以考慮作加強
雖然醫療險內有住院和門診手術
可是理賠的金額相當的少
建議另外規劃一張手術險會比較ok

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Cindy Ho

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章Cindy Ho 2014-09-09, 23:18

訪客 寫:給你以下的建議,讓你參考看看:

1.醫療險的部分都是定期險,目前這個年紀看來很便宜,但是會隨著年紀調整保費,
況且定期醫療大概都保障到70~75歲左右,相對著必須繳費至保障結束為止(ex;繳費至75歲,保障至75 歲)
2.醫療險的住院額度(含實支實付),每天住院的理賠額度至少要3000元左右(3000元免強可以),因為這樣至少可以cover自己住院時與照顧人的經濟上損失
3.實支實付的部分,建議規劃能'副本'理賠的公司,重點是額度要高,保費又便宜的
4.目前癌症要住院的天數與機會比較少,建議買一次性高額理賠的商品,而且有還本的商品保費會比較便宜點

以上是個人的建議,希望對你有幫助
有其他問題都可私訊了解


1.醫療險選擇定期,除了因為實支沒有終身可以選之外,保費也是一大考量,雖然後期保費會變高,但終身只是平均將後期的錢拉到前面繳掉而已,且這中間還要承擔半途保費繳不出來而中斷保險的風險。

2.住院日額三千元,是目前非健保雙人房左右的價格,但難保日後房間不會越來越貴XD
 若真的要cover薪資損失,選擇第二間轉日額的實支也是可以做到的。

3.每間的實支多多少少內容都有些不同,例如有的是強調雜費高、有的則是涵蓋門診等等,投保前可以多做功課或詢問業務。

4.癌症花費高,我也是建議選擇一次性給付的癌症險或重疾險轉嫁,但後面那句「有還本的商品」保費會較便宜,這我就不太清楚是怎麼回事了XD 正常來說,因為有還本機制,所以保費"通常"會比純保障的保險還要來得貴,如果有興趣,可以去了解一下,價差不小唷:P

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ZinChane Lin

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章ZinChane Lin 2014-09-10, 11:46

訪客 寫:
訪客 寫:給你以下的建議,讓你參考看看:

1.醫療險的部分都是定期險,目前這個年紀看來很便宜,但是會隨著年紀調整保費,
況且定期醫療大概都保障到70~75歲左右,相對著必須繳費至保障結束為止(ex;繳費至75歲,保障至75 歲)
2.醫療險的住院額度(含實支實付),每天住院的理賠額度至少要3000元左右(3000元免強可以),因為這樣至少可以cover自己住院時與照顧人的經濟上損失
3.實支實付的部分,建議規劃能'副本'理賠的公司,重點是額度要高,保費又便宜的
4.目前癌症要住院的天數與機會比較少,建議買一次性高額理賠的商品,而且有還本的商品保費會比較便宜點

以上是個人的建議,希望對你有幫助
有其他問題都可私訊了解


1.醫療險選擇定期,除了因為實支沒有終身可以選之外,保費也是一大考量,雖然後期保費會變高,但終身只是平均將後期的錢拉到前面繳掉而已,且這中間還要承擔半途保費繳不出來而中斷保險的風險。

2.住院日額三千元,是目前非健保雙人房左右的價格,但難保日後房間不會越來越貴XD
 若真的要cover薪資損失,選擇第二間轉日額的實支也是可以做到的。

3.每間的實支多多少少內容都有些不同,例如有的是強調雜費高、有的則是涵蓋門診等等,投保前可以多做功課或詢問業務。

4.癌症花費高,我也是建議選擇一次性給付的癌症險或重疾險轉嫁,但後面那句「有還本的商品」保費會較便宜,這我就不太清楚是怎麼回事了XD 正常來說,因為有還本機制,所以保費"通常"會比純保障的保險還要來得貴,如果有興趣,可以去了解一下,價差不小唷:P









我很認同這位網友說的,讓小弟我發現不足的地方
有兩個問題想請教您:
1.如果這位小姐是您的客戶,您會如何幫他規劃?
2.如同您說的,終身險是把後面的前先繳完,所以規劃定期險會比較滑算;但是,如果我要買定期險,只保障到75歲,那麼我再77歲時生病住院數天,所負擔的費用不少,那麼年輕的我要怎麼做規劃會比較好?

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Cindy Ho

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章Cindy Ho 2014-09-10, 13:03

1.如果這位小姐是您的客戶,您會如何幫他規劃?


我想有很多的業務員可以協助這位小姐,不過我個人是頃向保戶還是得自己做功課,畢竟什麼樣的商品適合自己,以及如何取捨,最後做決定的還是保戶本身。

2.如同您說的,終身險是把後面的前先繳完,所以規劃定期險會比較滑算;但是,如果我要買定期險,只保障到75歲,那麼我再77歲時生病住院數天,所負擔的費用不少,那麼年輕的我要怎麼做規劃會比較好?


針對75歲之後的風險,小妹是認為:
1.目前定期險的續保年紀上限有增加趨勢,例如目前已經有續保到8X歲的商品,若真的很擔心,其實可以將續保年限納入考量。

2.如果預算只有100元的狀況下
 今年花30元可以買到一年1000元的保障 v.s. 每年花70元,只能買到100元的保障,但可以保障到三、四十年之後。
 以上兩種狀況,您會偏好何者呢?今天您的假設前提是77歲生病,那如果我是在繳費期間就生病,需要用到1000元,但我手上只有100元保障...我想我會選擇先顧好近期的風險。

3.半途保單失效的風險。延續上述例子,今年我有預算100元,每年繳70元,不代表我往後20年都有70元可以繳,如果繳到一半繳不出來,又該怎麼辦呢?
 反觀一年繳30元保障一年的狀況,假設哪一年30元保費變成70元,我繳不出來,那頂多風險自留,我不會損失前期所繳的費用。

4.「年輕的時候,要如何規劃老年後的風險?」
 小妹認為,保險只是轉嫁風險的其中一個方法,並非所有,你可以投資、理財、甚至乖乖存錢等都可以。

5.選擇保險轉嫁老年風險難道不可以嗎?當然可以,只是,年輕時候每年丟那麼高的費用,只為了7X歲之後只有100元的保障,真的足夠嗎?
小妹認為保險不是「有保就好」,要真的能夠轉嫁風險(難以承擔)才行,否則自己風險自留即可,何苦需要靠保險呢:)

  以上是個人一點小小的看法,我想這些狀況業務都應該跟保戶做好溝通,讓他們了解可能的風險,避免保險變成另一種風險。

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Wolf

Re: 【台南】 24歲 / 女 / SANDRA / 內勤 : 保單檢視 --- No.11

文章Wolf 2014-09-15, 01:52

訪客 寫:我很認同這位網友說的,讓小弟我發現不足的地方
有兩個問題想請教您:
1.如果這位小姐是您的客戶,您會如何幫他規劃?
2.如同您說的,終身險是把後面的前先繳完,所以規劃定期險會比較滑算;但是,如果我要買定期險,只保障到75歲,那麼我再77歲時生病住院數天,所負擔的費用不少,那麼年輕的我要怎麼做規劃會比較好?


1. 住院醫療方面,我會只出醫療實支實付,如果覺得不夠就會規劃雙實支實付。
2. 先問幾個問題
(1) 為什麼已經可以確定自己會活到75歲以後,且還能確定自己在那之後會生病然後花很多錢?
(2) 如果可以確定75歲以後,這件事情會發生,何不現在就開始存醫療基金?或是買業務員最愛的儲蓄險,透過複利的力量,放到75歲以後,是不是一筆非常可觀的資產?而且這筆錢是可以住院花多少就領多少,不像終身醫療險住院一天才給你1500元,不是嗎?
堅持以小搏大精神的保險業務員,歡迎私訊討論保險商品及保險觀念。

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