Troye您好,提供規劃建議如下:
意外傷害保險、醫療:
意外險還缺少意外住院日額的規劃,
意外死殘一次理賠20萬太低,且南山意外險保費較貴而且非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。
住院費用給付、終身醫療:
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以
住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。
手術醫療、手術醫療終身:
手術費理賠額度低,
無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。
住院醫療保險:
1.
無門診手術雜費給付,此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,不給付的範圍變多。
2.條款寫法嚴苛,涵蓋範圍小。
3.住院手術雜費共用額度只有5萬的額度太低。雜費最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以額度高、條款相對寬鬆的第二實支來補足缺口並且拉高保障額度。
終身壽險:
終身壽險
費率較貴,要規劃到足夠額度的話保費太貴。若您有房貸車貸與家庭責任(孝親費、養育費)等支出,建議可依照您的需求規劃合適的壽險額度。
額度可利用簡單的公式粗略計算:負債(房貸、車貸、借款等)+家人年支出(教育費、孝親費等)x預留年數-現有資產=身後所需留存的金額。
癌症醫療終身:
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症
標靶藥物的高額費用不在傳統癌症險理賠範圍,應先規劃一次給付型為主,額度最少200萬才夠。
規劃上缺少
殘廢失能的保障,
1.失能為大風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
建議補上殘廢/殘扶險,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。
您的保單看似醫療、癌症、意外都有規劃到,但保障都相當不足,
而終身險本身就是保費高保障低的商品,試想規劃保險的用意,
不就在於發生狀況時,能有足夠的保障轉移大筆醫療支出由保險公司承受嗎?
以大腸癌標靶藥物一個月將近20萬費用,1年下來200萬以上的支出,目前的癌症終身醫療險可以轉移多少風險?
如果預算夠規劃終身險當然沒問題,預算有限的話請以單位保障高的定期險為主。
以下回答您的問題:
1.減額繳清的保單,其保額會有一定比例的減少,但是效期是不變的,實際情況您可以致電客服人員詢問最準。
意外險的保障的確太低,但是要增加的部分請以壽險方案規劃CP值較高,就算要規劃壽險端意外險,也請以保證續保的意外險為主。
2.癌症保障部分如上回覆,一次給付型的優勢就在於,一旦罹癌給付,這筆資金您可以自由決定如何運用,而非傳統療程型,每進行一次醫療行為才理賠一點費用,無法立即解決您當下的資金需求。
3.的確您的想法相當正確,規劃單一家高額度的實支實付,保障效益不如雙實支。且南山實支有條款上的缺陷,因此更需要以別家實支來補強這塊地缺口。
4.住院理賠的情況,必須是醫師認定必要住院接受治療的情況下才行,因此不建議為了爭取住院日額理賠,而要求醫師讓您住院,這樣做同時也會影響其他需要使用病房的病患。而實支實付的確就能給付住院病房的日額,因此傳統日額型會建議當作補強用即可。
5.由於目前新式的手術與設備,常常未納入健保給付,因此為了手術進行時能減少傷口復原期、提高治癒機率等,可以透過自費的方式選擇使用新設備手術,而這筆支出只能透過實支實付的”雜費”項目給付,因此規劃上還是必須以商業保險為主。
6.一年定期壽險額度有最低保額50萬。
7.殘廢還要考量到發生7級殘如洗腎、肢體缺損等殘,無法啟動殘扶險理賠時,僅能靠殘廢險一次給付金處理,300萬額度給付7級殘40%為120萬,這筆資金能否保障這段期間的工作收入損失、醫療支出、輔具設備與生活照護等。一般建議殘廢險額度至少500萬、殘扶金5萬比較足夠。
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