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【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

訪客 2014-06-07, 13:21

基本資料

地　　區：	高雄
稱　　謂：	林小妹
年　　齡：	2
性　　別：	女
職　　業：	嬰兒
體　　況：

經濟狀況

年收入：	0
資　產：	0
負　債：	0

保單需求

保費預算：	42000
喜好公司：
欲增險種：

補充說明

家有一子一女 保單內容一樣 兒子保5年女兒保3年 請專業看是否保單有不足或是可以減少的地方

既有保單

女兒

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 國華人壽	主約GO安心終身保險(101)			10270
  	101/06/29	20年	50萬

• 	附約真愛豁免保費保險附約乙型95			615
  	101/06/29	20年	10270

• 國華人壽	主約GO活力終身醫療健康保險(甲型)100			25899
  	101/06/29	30年	計畫-20

• 國華人壽	主約關愛一生防癌終身健康保險100			3998
  	101/06/29	20年	2單位

• 	附約真愛豁免保費保險附約乙型95			618
  	101/06/29	20年	10312

• 	附約平安保險92			320
  	101/06/29		200萬

• 	附約意外傷害醫療保險金92			1164
  	101/06/29		6萬

• 	附約意外住院津貼92			1260
  	101/06/29		1500/日

• 	附約新住院醫療保險附約92			3570
  	101/06/29		計畫-10

• 				47714
  		保費小結(年)

• 				47714
  		總繳保費(年)

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

Beriaura 2014-06-07, 14:53

小孩跟大人的投保方向其實是類似的，通常最大的差異在於因為無家庭責任而無壽險需求上，保險是一門學問，花越多時間了解，越能夠讓你花越少錢找到你真正需要的。在處理保單的原則部份，可以看一下這兩篇文章，對保險概念會更加清楚，也能讓你更有方向。
※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

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　　健檢部分，主要以「金字塔式規劃保險」的文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險

　　假如父母有在工作，可去看看公司有無團保可讓小朋友附加，因團保價格上的優勢且可附加配偶/小孩，常常做為投保上的好選擇，假如無團保或團保保費過高，那才會建議用產險/壽險公司的意外險處理。

　　在額度的處理上，因意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但卻侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這身故部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就是「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上，大多就是為此。

　　目前小朋友的意外險只有200萬額度，可能要注意一下不足的問題。

B.　醫療險種

　　因健保制度的關係，商業保險大多以補充健保不足來設計，因此，醫療險其實主要解決的就是住院期間開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

　　目前保單中，剛好有定額理賠的有終身醫療健康跟實支實付新住院醫療保險附約來，你剛好可以拿其保障跟保費來做對照，因兩者的額度都不高，可能仍需要注意一下保障不足的問題。

C.　重大疾病 & 癌症

　　因癌症花費日亦俱增，但因為治療時並非一定會住院，因此不太容易透過醫療險處理，這是為什麼有醫療險後，仍需規劃重大/癌症險種的主因，這部分算是目前保單幾乎沒有的部分，未來在處理上，因考量傳統癌症險跟重大疾病的理賠差異，因重大疾病有一次理賠的理賠優勢，建議用重大或一次理賠的癌症險來取代傳統癌症險種。

※　癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/mze8anj
　 為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　 認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68
　 癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/mze8anj

　　目前保單中GO安心終身保險為重大疾病險，關愛一生防癌終身健康保險就是傳統的防癌險了，而因為兩者都是終身險的關係，額度其實並不高，可能也需注意一下是否有不足的問題。

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，一般小朋友因為不用負擔家庭責任且14歲以前身故只會退回保費的設計，其實也很難有壽險需求的出現，反而是父母部分，因為加中多了兩個小朋友，記得要去注意一下是否有壽險不足的問題。這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算-> http://tinyurl.com/mfapno

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　　兩個小朋友的規劃中，使用了大量的終身險，但其實終身險因為在20年內收取完一生保費的關係，通常當下的保費都比定期險高且保障低，在有預算考量的狀況下，常常會讓保障變的不足而失去投保的意義，網路上有篇不錯的新生兒規劃方式，建議你可以去看一下-> http://tinyurl.com/q8gqv8v ，用幾乎目前1/3的保費，卻甚至可做到比現在還高的保障。

　　

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

訪客 2014-06-08, 10:08

那可否請教專業我若要更改保單我可以刪減哪張呢
有需要解約或是拉低額度呢？

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

Beriaura 2014-06-10, 13:31

那可否請教專業我若要更改保單我可以刪減哪張呢
有需要解約或是拉低額度呢？

是否要解約建議注意一下以下兩要點

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如當初保單投保後，身體狀況有所改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如2007年投保的終身險，目前已經繳了約7年，此時便不會特別建議刪去。

　　尤其是第二點的部分，只要小朋友出生至今有體況上的問題，就會對於舊保單的變動上有影響，而如果這部分OK，那變動上，就從保費高且保障低的終身部分 or 最不會受到影響的意外險部份著手即可。

PS.兒子部分因為投保5年，對你來講可能會有狀況1的問題，這部分仍必須注意

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

訪客 2014-06-11, 22:35

再請教一個問題 我想這是買定期險的一個最大問題
我若改買定期醫療那麼繳到75歲後,後面不就無法保障我後面的生活 這是我對定期醫療的一個很大的疑問??
擔心年紀大 又無力繳保費又沒保障

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

Beriaura 2014-06-12, 01:18

再請教一個問題 我想這是買定期險的一個最大問題
我若改買定期醫療那麼繳到75歲後,後面不就無法保障我後面的生活 這是我對定期醫療的一個很大的疑問??
擔心年紀大 又無力繳保費又沒保障

其實這問題在這篇文章中有提到

把握三重點，買保險不後悔-> http://tinyurl.com/o57sgqo

　　定期險及終身險，其最大的差異是費率的不同。定期險保費，常見的是隨著年紀而增加（亦有長年期採平準費率；以及意外險費率常以職業類別區分）；終身險每年的保費則是一樣，因為是將後期年老的高額保費，平均到前期較低的保費。因此，年輕時的保費，定期險通常會低於終身險，而年老後的保費，終身險就會低於定期險。

　　因此，真的要講，這其實只是保費收取方式問題而已，定期險，繳一年用一年，終身險，用20年收取定期險一生的保費。而終身險因20年累積的保費可以多到跟保額差不多，所以也就能保障終身了(這點可從50歲以上買終身險看出)，但實務上常見的狀況是，買終身險的人->100萬保額嫌保費高想降低保額，最後可能只買了50萬；買定期險的人->嫌200萬保費沒多少，還問說可不可以在提高。假如自己曾經有買過保險，那一定也知道，保險公司總是會推出更新更好的選擇，這反而使得終身險在這方面較定期險劣勢。保險這東西，一般人最早買它的用意就是為了解決無法負擔的問題，但因為業務員引導才會去買這種高保費的終身險種，反而最後花了高昂保費卻還不一定有解決問題，其實也失去原本投保的意義了！

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

訪客 2014-06-12, 19:21

了解，謝謝，但能分析說若買定期險後至75歲後，可以用什麼方式來保障自己，若買定期險後可以買個10年的儲蓄險（單純）來放，可以放至以後為以後的保障，這樣合適嗎

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

Beriaura 2014-06-13, 11:30

了解，謝謝，但能分析說若買定期險後至75歲後，可以用什麼方式來保障自己，若買定期險後可以買個10年的儲蓄險（單純）來放，可以放至以後為以後的保障，這樣合適嗎

　　儲蓄是一種方式，但這不限制於買儲蓄險，自己存or透過其他投資理財管道都ok，以下是買儲蓄險前要知道的三個風險 http://ppt.cc/jsaL & 儲蓄險的利率計算，你算對了嗎？？ http://ppt.cc/N~dE，一般來講，儲蓄險大多繳完那年解約剛好拿回保費(非絕對)，因此，儘量不要買繳費年期太過長期的即可，而假如為了避免繳費繳不出來的問題，儘量去找繳費年期短的EX.躉繳。

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

張凌嘉 2014-06-13, 16:21

了解，謝謝，但能分析說若買定期險後至75歲後，可以用什麼方式來保障自己，若買定期險後可以買個10年的儲蓄險（單純）來放，可以放至以後為以後的保障，這樣合適嗎

你好 我是公勝保險經紀人 敝姓張!!
關於你保單的組合來檢視
我們買保單最重要的是買的保單有沒有:
1.解決我們所擔心的問題??
2.若現在我們遇到需要一大筆的醫療開銷,我們的保單能不能讓我們的風險轉移??
3.定期型保單跟終身型保單遇到需要理賠時,能做多少的保障理賠??
這些問題 是我們再搭配保單時 最需要去思考的方向!!

在我們之前為客戶搭配保單的經驗來看 5歲左右的小朋友 保費在25000左右 就能有十分完整的醫療保障
這方面來看 小姐的保單搭配方式 是可以做一些討論與調整的!!

以下是我的聯絡方式
line: iwin0813 TEL: 0923-943-699 張凌嘉
若有任何問題 都可跟我聯繫 希望有機會為你服務!!謝謝~~~

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Re: 【高雄】 2歲 / 女 / 林小妹/ 小孩 : 保單檢視 --- No.5

張凌嘉 2014-07-06, 20:54

了解，謝謝，但能分析說若買定期險後至75歲後，可以用什麼方式來保障自己，若買定期險後可以買個10年的儲蓄險（單純）來放，可以放至以後為以後的保障，這樣合適嗎

你好 我是公勝保險經紀人 敝姓張!!
關於你保單的組合來檢視
我們買保單最重要的是買的保單有沒有:
1.解決我們所擔心的問題??
2.若現在我們遇到需要一大筆的醫療開銷,我們的保單能不能讓我們的風險轉移??
3.定期型保單跟終身型保單遇到需要理賠時,能做多少的保障理賠??
這些問題 是我們再搭配保單時 最需要去思考的方向!!

在我們之前為客戶搭配保單的經驗來看 5歲左右的小朋友 保費在25000左右 就能有十分完整的醫療保障
這方面來看 小姐的保單搭配方式 是可以做一些討論與調整的!!

以下是我的聯絡方式
line: iwin0813 TEL: 0923-943-699 張凌嘉
若有任何問題 都可跟我聯繫 希望有機會為你服務!!謝謝~~~

你好!!其實以目前的保單嚴格來說 並沒有能解決75歲以後的醫療保單
以 終身日額型來看 現在買的日額2000 在我們50年後 剩多少價值??
以 定期型來看 卻是能有效解決我們離我們最近 最會馬上遇到的醫藥費問題
保險要解決的就是我們馬上所面臨最大的風險!!
以小姐的想法規劃 是很好的 以10%的收入來做保障
以我們規劃的方向都是以純保障 以最低保費達到最高效益
其餘 還是以儲蓄作為最基本也是最有效的方式!!