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訪客

[南投]12歲/10歲/男孩/想重新調整保單

文章訪客 2019-05-19, 09:23

早期家中長輩直接請業務保的保單,現在研究發現很多不足,保額不高保費也貴,想重新調整保單!可以幫我建議一下嗎?
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林育楹

Re: [南投]12歲/10歲/男孩/想重新調整保單

文章林育楹 2019-05-19, 10:05

HI 您好:

目前保單看起來是很基本的意外跟醫療內容為主,還有
儲蓄主約跟終身型的重大疾病主約,整體來說的確有需
要補強的部分,而且 【還不少】!

先說缺點,首先【終身重大疾病】雖說是終身,但保障
額度遠遠不足,雖然發生時後是理賠保額一倍40萬,但
真的罹患重大疾病,夠用嗎? 裡面有多少錢是自己繳的?

本保單缺乏 失能險 第二間實支實付 一次給付型足額的
癌症或重大傷病!

隨二代健保住院少自費多,現在多以【實支實付】為規劃
主軸,建議補強第二張實支實付互補,讓轉嫁風險的效益
更大化!

再來現在癌症這類重大傷病的療法越來越多元,以早期定
額給付型的癌症險來說很多項目並不在條款中,一次金的
給付也偏少,建議補強足額的一次金,當風險發生時能夠
選擇最適合自己的醫療方式!!!

最後是【失能險】當明天風險來臨時,發生失能狀態雖然
是小朋友但是對家庭也是一筆很大的負擔,如不是辭去現
有工作照顧小孩,就是請看護,也是一筆負擔,建議規劃
好失能險避免此類風險!

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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劉鳳洲

Re: [南投]12歲/10歲/男孩/想重新調整保單

文章劉鳳洲 2019-05-20, 10:10

訪客 寫:早期家中長輩直接請業務保的保單,現在研究發現很多不足,保額不高保費也貴,想重新調整保單!可以幫我建議一下嗎?



您好:

兩位孩子的保單造成高保費的原因是主約保費過高
主約是有儲蓄性質的終身保險,會讓要繳交的保費變得較高,
可以考慮辦理降低保額或是減額繳清等其他方式,
來降低主約保費的負擔,多增加規劃重要保障的預算。

其次,孩子保單缺少轉嫁"失能、重疾(癌症)的整筆給付"等重要險種
當失能、重疾(癌症)這兩大風險一旦發生,會造成家庭經濟嚴重損害,
因為遭受意外事故、疾病導致機能發生障害,或是產生嚴重後遺症時,
父母親之一可能因此離開職場專心照顧,使得家庭原先收入受到影響
當要長期在旁照顧,每個月至少要面臨3-6萬元不等照顧支出,
這些有形的經濟損失,但這些損害卻是目前保單無法轉嫁的,
再者,長時間內心面臨煎熬等壓力,更是無法用言語形容,
建議趕緊補強失能扶助險,這張重要的險種。

除此之外,重疾(癌症)保障雖然已經有規劃一張終身癌症險,
但是隨著醫療技術進步,讓癌症治療逐漸以新式療程為主
讓癌症住院天數逐漸減少,甚至不用住院在門診就能進行,
新型療程所使用到的口服標靶藥物、免疫療法等要價不斐,
目前身上的終身防癌險,是屬於癌症療程給付的保障,
主要因癌症住院/手術等才是保障項目,每一單位理賠金僅千元左右,
面臨一個療程動輒數萬元,一年來破百萬元的癌症治療花費
其填補效益已經越來越低,已經是不符合當今醫療需求,
現在要補強、增加癌症保障,建議是以一筆給付型的重疾險種
當確診癌症時就能向保險公司,依約來申請百萬元的保險金理賠。

最後提醒,大人保障是否足夠,會比孩子來得更重要
因為家庭的日常開銷與各種費用支出,還是由大人扛起,
當家庭經濟支柱因為風險倒下無法工作時,
倘若沒有完善的保險規劃,會讓家庭生活與規劃安排被迫改變,
建議替孩子檢視保單之前,應優先從大人的保障是否足夠來檢視。

以上說明有任何不清楚的地方,歡迎隨時來信詢問,謝謝。
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