每次被推銷「儲蓄險」時，大家是不是頭腦裡都有這些問題:

真的有這麼好嗎?

這個適合我嗎?

其實，買到適合的「儲蓄險」沒有想像中的困難。只要抓住商品的特色，適合的需求以及相關注意事項就並能找到理想的商品！


挑選儲蓄險的3步驟，不只看IRR

大多數的客戶都會比較IRR，只要用excel公式或看比較表格都可以簡單的看出哪些商品有比較漂亮的報酬率。

但IRR 是甚麼呢??

簡單而言IRR是 Internal Rate of Return, 又叫做年化報酬率 或著 內部報酬率。如果你對於irr沒有很了解，可以參考Mr.Market介紹IRR的這篇文章

主要是拿來計算以及比較分期繳投資報酬率的工具。像是定存比較儲蓄險之類的。

那找到最高的IRR不就好了嗎?

其實並不一定。

我想要採取比較不一樣的角度來幫助各位選取以及比較儲蓄險。

每個人對於風險的接受度不一樣，家庭狀況也不同，投資的流動喜好也不同。

所以我相信在了解需求後才能更加的挑選適當的儲蓄險，畢竟商品要是不符合你的狀況就算看到在高IRR也是沒有用的，對吧?


步驟１：了解需求
了解自己的需求是購買任何保險的起點，儲蓄險也不列外！不然買錯保單，不但沒有辦法發揮保險的功能，還繳了不必要的保費！

最常見的需求分為:

【提高收益】適用於定存族、中高收入 或 能接受匯率風險者，解決低利率與通貨膨脹的困境
目前台灣的銀行定存利率只有1%多，但通貨膨脹率卻超過定存利率，也就是負利率的情況。
對想要累積財富的人來說，需要再找到其他金融商品來提高儲蓄收益，像是外幣保單，熱門的美元保單都是很好的選擇。

【還本配息】適用於退休規劃，補足年金改革後的缺口
有些儲蓄險提供每年或是每月還本配息的功能，定期讓保戶領回配息，這也就是大家熟悉的「生存保險金」。提供「生存保險金」的儲蓄險保單適合用作退休準備。這邊為了降低風險也可以可慮非利變型商品或著是台幣商品。

【強迫儲蓄】適用於小資族，存下人生第一桶金
一直以來，儲蓄險都是強迫儲蓄、抑制花費的好工具。只要能定期繳費，它就能幫小資族存下人生的第一桶金囉！
要是收入不穩定，不能確定能定期的繳出6年的保費，就會建議台幣躉繳的商品因為入門門檻會比較低而且後續比較不會有壓力。

想知道現在市場熱賣而且符合你需求的儲蓄險是甚麼?可以參考這篇文章。

那下一步是甚麼呢?

了解需求後，就應該著手設定財務預算及目標。

步驟２：設定財務預算及目標，常見作法 v.s 建議作法

【常見作法】收入－支出＝儲蓄
通常大眾習慣的做法是先盤點可投入的預算金額，再設定財務目標。

這裡我想建議大家換個方式。

【建議作法】收入－儲蓄＝支出
先設定財務目標，再回頭檢視預算支出的金額。

將儲蓄的地位/重要性擺在支出前，跟常見作法相對起來，儲蓄不再是支出後剩下的金額，不僅能幫助您建立穩定的儲蓄習慣，同時也能強迫您審視日常支出，省下不必要的開支，讓財富穩定成長。


步驟３：多方比較，貨比三家不吃虧
當您已經大致了解需求，也設定財務預算與目標後，就可以開始洽詢保險業務員或是銀行理財專員。
在這邊要提醒大家一定要多方比較，聽聽不同業務員或理專的規畫建議，再決定要買哪個儲蓄險。

以上是我整理許久對於挑選儲蓄險的想法分享，因為太多的客戶都只專注在IRR以及報酬，隨便一個論壇上都找的到這種問題的文章。

希望對找儲蓄險的人有幫助，有甚麼沒有提到的地方也請別的業務人士補充。

感謝！