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早期規劃保單,總會注重在住院日額上,甚至在協助客戶檢視1、20年前的保單時發現,連實支實付都沒有規劃,或是金額非常低。但相隔幾年後,保單規劃重心完全不同,實支實付成為主流,主要的原因如下:
一、健保制度的調整
台灣的健保是世界知名的,從這次的武漢肺炎中,即可看出與各國的差異,但多年來,健保虧損的情況越來越嚴重,解決方法有二,「開源」及「節流」,開源的部分較好理解,就是調漲保費,但在萬物皆漲,薪水不漲的年代,保費不斷調漲,使民眾負擔加重,於是走向了「節流」的階段,也就是減少給付。
二、住院日數變少
透過行政院統計數據得知,107年一般病床住院天數約8.58日、急性一般病床6.35日…等。普遍住院天數都不高,在推行DRGs後,更是大幅降低了住院天數,若我們不調整保單規劃的方向,保險將無法真正達到轉嫁風險的效果。
統計數據參考:https://www.gender.ey.gov.tw/gecdb/Stat_Statistics_Query.aspx?sn=T8O91MYWiCWjX7KrC0WBcg%3d%3d&statsn=P9FjL3GCbF7yB3lDgZAomQ%3d%3d&d=194q2o4%2botzoYO%2b8OAMYew%3d%3d&n=22636
三、自費項目變多
隨著醫療的進步,治療的方式更加多元,在不造成健保負擔,又可以提升醫療品質的前提下,實支實付型醫療,越趨重要。例如:心臟支架、人工水晶體、人工髖關節、達文西手術…等,都屬於常見的自費項目,若沒有透過商業保險來轉嫁風險,對一般家庭而言都將成為沉重負擔。以長庚醫院之支架自費費用為例,病患皆須自行負擔16萬以上之費用,而心臟支架可能一次要裝設2、3支不等,若全額自費,對病患及家人都是不小的支出。
參考數據:https://www.cgmh.org.tw/Uploads/files/%E4%B8%8A%E7%B7%9A%E7%89%88(NEW).pdf
四、對抗通膨
民生物資上漲的同時,相對的醫療費用也在跟著調漲,檢視早期保單時發現,許多住院醫療日額,早已跟不上目前的醫療費用,曾經在實務上協助客戶辦理一個理賠,原本客戶僅購買了住院日額3000元之保單,客戶因為癌症住院5天,做了栓塞手術花費約9萬元,日額3000元住院5天,共理賠了15000元,客戶仍須自行承擔75000的花費,還好在生病前有加保了實支實付醫療保險,才得以將9萬元的花費,全額轉嫁給保險,讓可戶可以安心治療。日額是固定的,所以當醫療費用上漲,日額型的醫療險將無法對抗通貨膨脹,但實支實付醫療保險,是以限額的方式給付,也就說假設實支實付給予10萬元額度,現在某治療花費2萬,可以請領2萬,但隨著醫療費用變貴,未來同樣的治療需花費5萬,實支實付仍可以在10萬限額內給付。
以上內容,因礙於篇幅關係,詳細給付內容及方式,仍以各家商品及條款為主。
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