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實支實付vs日額

2020-05-30, 21:39

請問大家會購買實支實付還是日額?
現在趨勢是否要提高雜費的部分,而不是選擇日額?

Re: 實支實付vs日額

2020-06-01, 00:12

訪客 寫:請問大家會購買實支實付還是日額?
現在趨勢是否要提高雜費的部分,而不是選擇日額?


您好:

醫療保障以"實支實付型醫療險"當作主要選擇,
這是一個主流的趨勢,
主要原因是日額給付醫療險已經沒辦法填補真正醫療花費,
醫療保障總是大多保戶會想要優先了解的事情,
通常個人會以兩個部分與保戶、詢問者來分享。

一、保險價值


隨著健保制度的改變,讓平均住院天數越來越少,
如果仍投保日額給付醫療險,代表給付的理賠金額就會越來越少
再者健保不給付的自費項目也越來越多,
意味著民眾要負擔的醫療費用就會變得越來愈高,
這時候靠要住院才能給付千元保險金的日額給付醫療險,
已經無法有效地填補醫療花費,
這正是實支實付型醫療險相當重要的地方。
畢竟每個人會想要購買保險,其主要是希望當真正需要時能獲得幫忙,
不至於讓經濟陷入較嚴重的負擔,也就是說會有個期待性存在,
既然如此,更要買到真正能替我們填補經濟損失的實用險種。

二、保費負擔

由於日額給付醫療險並非按實際醫療花費來做理賠核付,
而是以契約約定住院一天給付多少保險金,
有時候給付保險金會比實際醫療花費來得高出許多,
反觀實支實付型醫療險通常是以實際醫療花費來核付,
意味著單一保險公司要給付的保險金最高就以實際花費為限,
這兩險種給付方式的不同,我們要負擔的保費也就會不同,
以30歲男性投保定期型醫療險種,保險金額為3000元病房費額度為例,
日額給付型醫療險,年繳保費將近8000元左右;
實支實付型醫療險,年繳保費約為3000元左右,

其中實支實付型醫療險還有10萬元以上的醫療雜費額度可以使用,
相較之下,就能知道實支實付型醫療險是符合保險的精神。

以上兩點是個人自進入保險業以來,對於醫療險種的看法,
當然每個人包括我本人,可能會碰到的風險不單僅限於"醫療",
還有其他大風險是千萬不能忽略,如:失能、癌症、家庭責任等,
建議若要作完整的保險規劃,應先從會造成嚴重經濟損害的風險來轉嫁。

對於上述的說明有任何不清楚的的地方歡迎來信,
或是搜索『保險零八零』就找到個人的部落格與FB的紛絲專頁,
裡頭還有很多的保險相關資訊可以閱讀,謝謝您。

透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點, 深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』, 秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情, 替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃, 有任何保險問題或不清楚的觀念,歡迎下列方式聯絡: Email : allen80149@gmail.com line@ : http://nav.cx/jkfqiUy

Re: 實支實付vs日額

2020-06-25, 15:03

您好

早期規劃保單,總會注重在住院日額上,甚至在協助客戶檢視1、20年前的保單時發現,連實支實付都沒有規劃,或是金額非常低。但相隔幾年後,保單規劃重心完全不同,實支實付成為主流,主要的原因如下:

一、健保制度的調整
  台灣的健保是世界知名的,從這次的武漢肺炎中,即可看出與各國的差異,但多年來,健保虧損的情況越來越嚴重,解決方法有二,「開源」及「節流」,開源的部分較好理解,就是調漲保費,但在萬物皆漲,薪水不漲的年代,保費不斷調漲,使民眾負擔加重,於是走向了「節流」的階段,也就是減少給付。

二、住院日數變少
  透過行政院統計數據得知,107年一般病床住院天數約8.58日、急性一般病床6.35日…等。普遍住院天數都不高,在推行DRGs後,更是大幅降低了住院天數,若我們不調整保單規劃的方向,保險將無法真正達到轉嫁風險的效果。

統計數據參考:https://www.gender.ey.gov.tw/gecdb/Stat_Statistics_Query.aspx?sn=T8O91MYWiCWjX7KrC0WBcg%3d%3d&statsn=P9FjL3GCbF7yB3lDgZAomQ%3d%3d&d=194q2o4%2botzoYO%2b8OAMYew%3d%3d&n=22636

三、自費項目變多
隨著醫療的進步,治療的方式更加多元,在不造成健保負擔,又可以提升醫療品質的前提下,實支實付型醫療,越趨重要。例如:心臟支架、人工水晶體、人工髖關節、達文西手術…等,都屬於常見的自費項目,若沒有透過商業保險來轉嫁風險,對一般家庭而言都將成為沉重負擔。以長庚醫院之支架自費費用為例,病患皆須自行負擔16萬以上之費用,而心臟支架可能一次要裝設2、3支不等,若全額自費,對病患及家人都是不小的支出。

參考數據:https://www.cgmh.org.tw/Uploads/files/%E4%B8%8A%E7%B7%9A%E7%89%88(NEW).pdf

四、對抗通膨
  民生物資上漲的同時,相對的醫療費用也在跟著調漲,檢視早期保單時發現,許多住院醫療日額,早已跟不上目前的醫療費用,曾經在實務上協助客戶辦理一個理賠,原本客戶僅購買了住院日額3000元之保單,客戶因為癌症住院5天,做了栓塞手術花費約9萬元,日額3000元住院5天,共理賠了15000元,客戶仍須自行承擔75000的花費,還好在生病前有加保了實支實付醫療保險,才得以將9萬元的花費,全額轉嫁給保險,讓可戶可以安心治療。日額是固定的,所以當醫療費用上漲,日額型的醫療險將無法對抗通貨膨脹,但實支實付醫療保險,是以限額的方式給付,也就說假設實支實付給予10萬元額度,現在某治療花費2萬,可以請領2萬,但隨著醫療費用變貴,未來同樣的治療需花費5萬,實支實付仍可以在10萬限額內給付。

以上內容,因礙於篇幅關係,詳細給付內容及方式,仍以各家商品及條款為主。

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