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保險基礎入門 》》買便宜的境外保單,真的有保障嗎?

保險觀念 

文章勇往直前的835小編 2015-04-15, 16:24

圖檔

  境外保單就我國保險主管機關而言,又稱國際保單、地下保單(註1),簡單來說,就是未經金管會核准在台販售,不受國內保險法規範的保單。這些保單跟一般保單有什麼不同呢?對保戶又有什麼影響呢?

◎ 選擇境外保單的誘因
  簡單來說是保費較便宜。國內保戶較常接觸的是壽險、儲蓄險這類的境外保單,而這類的保費會以死亡率、預定利率、附加費用等為計算基準,而國內、外的費率不同,因此有可能會出現保費較便宜的狀況。

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◎ 風險
  1.推銷時
  要注意條款翻譯,許多境外保單僅有英文或外文條款,或是翻譯的對照條款,可能會有本意無法精準表達的問題(註2)。而銷售境外保單的人員,因不受國內主管機關規範,因此較難確認是否真的有國外保險公司授權銷售。

  2.理賠時
  境外保單的保險公司是在國外,因此若有理賠問題,需透過當初購買的人員協助。若不幸變成保單孤兒,則要親自接洽國外公司處理,同時還得注意理賠文件是否受當地保險公司認可。

  3.稅務問題
  一般來說,保險費每人每年會有可扣除的免稅額(2016年為2.4萬),但境外保單的保費可能會無法計入(註3);此外,正常狀況下,身故理賠金能免課遺產稅,但境外保單非經主管機關許可核准,因此不得免課遺產稅(註4)。
  
◎ 如何辨識

  國內核准的保單,會於國內設立子公司或分公司,同時保單會記載金管會核准或保險公司備查文號。(註5)
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  目前保險法針對販賣境外保單的人員,是有罰則的(註6),且也明訂保險業不得招攬未經核准的保險商品(註7),要多加留意。835小編提醒,買境外保單不一定是賺到,購買前請務必瞭解風險唷,避免權益受損!

註1: 「地下保單是甚麼?」,財團法人金融消費評議中心
註2:「地下保單又盛行 小心四大風險」,自由時報,記者王孟倫,2009-07-27
註3:「三代同堂,誰扶養最節稅?」,IFPC國際理財規劃顧問股份有限公司,MoneyDJ
   「報稅節稅有撇步」,財政部稅務入口網 
註4:「境外保單無免課遺產稅之適用」,財政部
註5:「金管會呼籲消費者勿購買地下保單,以維護自身權益」,金管會 
  「如何研判市面上的保險商品是否合法」,人身保險商品問答集Q24、25,金管會
註6:保險法167條之1
註7:「財政部函示保險業不得招攬或推介未經核准之外國保單或保單貼現權益證券」
透過生動易懂的圖文,把保險變得簡單。期待大家都能瞭解保險、買對保險,做自己保險的主人!

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