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Miffy

【台中市】 成人 / 女 / Miffy / 職業等級1 / 檢視保單

文章Miffy 2019-10-19, 18:01

基本資料

身份 年紀 性別 所在地 職業
Miffy 成人 台中市 職業等級1

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295
500元/日 1年保障 1年繳
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國泰人壽 2009-07-24
全方位傷害保險附約【乙-傷害醫療限額-有社保】
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金利多多美元利率變動型增額終身壽險(定期給付型)
◎ 1608
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Hachi

Re: 【台中市】 成人 / 女 / Miffy / 職業等級1 / 檢視保單

文章Hachi 2019-10-21, 15:42

1. 癌症及疾病導致失能的部分幾乎沒有保障,這兩塊缺口需要優先補足
可以找一次給付的癌症險/重大傷病險,以及定期失能/失能扶助險

2. 寵愛佳人如果還沒買可再斟酌
婦女/婦嬰險通常都有還本設計,保費高保障又很雞肋
這張的保障看下來,無法靠其他險種cover的只有嬰兒先天重大缺損
但老實說保障也很少 (DM範例:22歲年繳4萬5,只賠30萬)
更別說你的保額15萬,只能賠到4萬5,不如把錢留起來當醫療基金

3. 外幣儲蓄險提早解約會虧,沒有急用錢可以繳完,手頭緊可考慮減額繳清

4. 如果是經濟來源之一,視情況需要增加壽險保障

5. 實支雜費額度20萬還夠用,癌症失能等缺口補完,有預算的話再考慮買第二實支
保險,在法律和經濟學意義上,是一種風險管理方式,主要用於經濟損失的風險。通俗地講,就是一旦加入某個團體,就「一人有難,大家平攤」,是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

Re: 【台中市】 成人 / 女 / Miffy / 職業等級1 / 檢視保單

文章王昱尊 Ryan 2019-11-18, 18:26

Miffy 寫:

基本資料

身份 年紀 性別 所在地 職業
Miffy 成人 台中市 職業等級1

經濟狀況

身份 資產 負債 年收入 預算
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您好:
人身的風險,大多在【老】【病】【死】【殘(失能)】這四大面向中。其中【老】及【死】這兩大部分,要討論、評估的資訊會更多,在此就不贅述。主要會從【病】【殘(失能)】的範疇下去分析討論。(補充:其中婦女險的部分應該是為了讓實支實付能出單而規劃,就不多加評價。)


1.住院醫療、手術,原規劃中有看到2張【終身醫療】1張【實支實付】
【終身醫療】的部分,現在的醫療趨勢在DRGs的制度下住院天數下降、自費項目提高,過往的終身醫療較無法解決這方面的問題。(ps.因理賠上,終身醫療主要的理賠依據係以【診斷書】做判斷,單就您總共住院幾天、動了什麼手術而予以理賠,而對於收據上您自己花了多少錢,是不會有給付的。) 但有的都已繳費結束或者快繳完了,保留即可
其次,是這兩張終身醫療在條款中對於手術定義的寫法較狹隘,可能在要申請保險給付的時候,會容易發生我們的認知與條款中的約定有落差的狀況。
【實支實付】的部分,原規劃中的實支實付屬於「雜費」與「住院手術費」合併額度的類型。因為不確定在未來是會花到手術費比較多還是花到雜費比較多,可能會互相壓縮到各自的額度。但其優點是,「住院手術費」的認定上沒有大小比例的問題,在小手術但卻花費較大的情況下,會有不錯的給付效果。
其次,在「門診手術及門診手術雜費」的給付上略少僅15,000,在未來科技進步及醫療技術的推陳出新,如果都慢慢偏向門診即可手術治療完畢,這樣子的額度是不太足夠的。
小結,建議增加第二家的實支實付且為副本理賠的,以利用低保費增加保障額度。且可以顧及您所擔心在生育上遇到風險時,可以有更足夠的額度填補經濟上的損失。

2.重疾,原規劃中沒有此類險種的保險規劃。
此外,重疾可歸類三大類【重大疾病】【特定傷病】【重大傷病】,且都會建議選擇一筆給付金的形式,讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外,在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
【重大疾病】、【特定傷病】→屬於傳同式的重疾類保單類型,須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠,也歸因於此可能在未來發生理賠時,較容易跟保險公司的認定上有落差,會比較不建議做這類規劃。
【重大傷病】→因為理賠上條款是約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠,在未來給付上比較不會跟保險公司發生各執己見的情形,因為認定是否符合資格的權力,是賦予較公正的第三方政府單位。此外,範圍也較傳統式的重疾類保單範圍更廣。
小結,會建議增加【重大傷病】的險種且為一筆給付的形式,額度能達到百萬以上更好。(補充,根據衛福部健保署統計,截至今(2019)年8月重大傷病有效領證數為94萬1,756,全國健保納保人數為2,393萬2,740人,平均每25人就有一人領有重大傷病卡,平均每月新增人數高達1萬3,000多人。)

3.癌症,也會建議用一筆給付的癌症險為主,原因一樣是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外,在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。惟原規劃中,沒有專以癌症為給付項目的險種。
若您在之後的規劃上有把【重大傷病】的險種補上,的確可以囊括到【癌症】的給付,但健保重大傷病範圍的【癌症】其實是指【需積極或長期治療之癌症】,並非罹癌就一定能申請的到重大傷病證明,像原位癌或某些治癒性高,後續不需長期追蹤或治療的癌症,就會被排除在重大傷病的審定範圍。
小結,若經過討論後預算尚有餘裕,建議可再加上專以癌症為給付的規劃,且為一筆給付型。

4.失能,這部分在原規劃中也是沒有規劃到且較為欠缺的。
一般來說失能險會建議從兩個地方著手,即【失能一筆金】【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】
【失能一筆金】,需要的效果如同重疾、癌症需要一筆金的狀況很像,是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝。此外,若發生此情形自己又剛好是家庭經濟的來源者之一的話,在初期時會有點進退兩難的狀況,倘若先有一筆金在身上,至少不會讓自己的心理壓力和照顧家庭的壓力那麼大。
【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】,因為發生失能的情形,極有可能會永遠的脫離職場,此時長期性的扶助金給付,至少不會讓自己成為家庭成員的額外負擔。
小結,建議用定期的失能險加強此部分的規劃。【失能一筆金】會建議至少做到300萬以上,若能到500萬會更好【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】會建議平均每月做到5萬的額度。

5.意外險,這個區塊包含一般我們所熟知的【意外身故/失能】【意外醫療】。原規劃中,這部分都有規劃到但一樣有額度稍嫌不足的情形,建議可以把原規劃的意外險換成產物公司的意外險專案,費率較低給予的保障也比較足夠。

總結,有些更細項的內容礙於規定無法直接打出來,如有需要參考一些【補強方案】,或者覺得原規劃中每年繳的保費和預期中想要的不一樣,可再私訊討論或私訊我您要直接以站內的方式索取方案內容。
最後由 王昱尊 Ryan 於 2019-11-19, 18:09 編輯,總共編輯了 1 次。
《保險契約》是一種契約的類型,當中的【條款】即是整份保險契約的根基,當遇到問題時一定先回歸到條款上找到解決方式。但如果契約中有模糊地帶或者不合理之處,需要為保戶爭取時,還需要另外依照【主管機關函釋】、【法】、【評議】、【判決】、【學說】中去主張我們應有的權益。

如有保險相關問題需要討論,除了站內私訊外,尚可由下列方式找到我。
E-mail:yves0522@gmail.com
Line ID:yves0522

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蔡螢儒

Re: 【台中市】 成人 / 女 / Miffy / 職業等級1 / 檢視保單

文章蔡螢儒 2019-11-18, 20:01

Miffy 寫:

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您好
國泰保單已繳費一段時間了,目前國泰保單缺口以重疾區塊缺乏
南山區塊,有規劃到婦女險,一般規劃婦女險多半因為擔心婦女疾病或是生產問題,其實會很建議以每年繳的保費套用在醫療險實支實付上,若真有需要理賠,不侷限於一定要婦科手術喔
南山有規劃實支實付,以目前台灣醫療來看,自費及門診手術情況變多,但南山實支在門診手術這塊不太足夠,因為不論規劃哪個計畫別,門診手術都是定額給的數字,沒有解決門診手術自費的問題
南山美元保單,如沒有預算上考量,可以繼續保留喔

目前很建議您可以加強重大傷病、意外險、實支實付,以及失能險(可保障我們的工作能力)
若您有需要協助的地方,我們可以線上line討論
提供您一些建議喔🙂
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