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【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章傑森史塔嘉 2019-11-09, 18:48

基本資料

身份 年紀 性別 所在地 職業
本人 成人 台北市 職業等級3

經濟狀況

身份 資產 負債 年收入 預算
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國泰人壽 2014-09-15
新GO保障100定期壽險
2390
100萬 20年保障 20年繳
國泰人壽 2016-12-26
新添采終身壽險
36124
22萬 至105歲 6年繳
國泰人壽 2019-06-15
超安心住院醫療終身保險
22590
1000元/日 至99歲 10年繳
國泰人壽 2019-06-15
新真安順手術醫療終身保險
10390
1000元 至99歲 20年繳
國泰人壽 2019-06-15
新呵護久久失能照護終身保險
15940
20000元 至99歲 20年繳
國泰人壽 2019-06-15
鍾愛健康重大疾病定期健康保險(甲型)【A 級體位】
1860
100萬 10年保障 10年繳
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蔡螢儒

Re: 【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章蔡螢儒 2019-11-10, 10:32

您好
保障內容上 未看到實支實付
在目前醫療問題下,會建議您參考實支實付的保障

另外您職業等級3類,意外危險程度增加,會建議您可參考產險公司意外險內容,平價外保障較多元

還本失能險 額度2萬,但因未有保證給付條件,可參考有預算可以再加強含有保證給付的失能險唷

重疾方面,建議您也可加倍重大傷病卡保險,範圍涵蓋較廣

因細節較為多項,可以再線上或是加我的line做討論唷
保險的出發點是在幫助未來的自己,遇到狀況有一份保障

我的保險信念是協助更多人完成保險規劃、保險買對不買貴、找到符合您需求的內容

全台解鎖中,我們全台都有服務喔
歡迎您有其他想法或是能再跟您進一步Line上面做討論唷
我的LINE ID:ying-ru-0530

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章劉鳳洲 2019-11-14, 23:22

傑森史塔嘉 寫:

基本資料

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您好:

看了一下保單內容,其實有不小的調整空間,
尤其是"終身醫療、終身手術"這兩張低保障效益的醫療險種,
隨著健保制度的改變與醫學技術越來越進步,
會使得住院天數變得越來越少,新型態治療方式取代傳統手術,
這樣的醫療環境變化,只會讓終身醫療、終身手術變得更不實用,
況且這兩張保單的手術定義是採對被保險人不利的寫法,
個人建議趁投保沒多久趕緊調整,
僅要以少部分的預算來規劃實支實付型醫療險
就能替自己省下大部分的辛苦錢。

其次,現有的保單在於失能、癌症的整筆給付這兩大保障不足,
雖然有投保一張終身失能險但規劃的保額相當不足,
通常在規劃失能保障,會建議每個月至少能有5萬元的給付才算安全
癌症的整筆給付額度有百萬元,不過是以傳統重大傷病險為主,
在於癌症定義已經是較不利被保險人,
須達到第二期癌症才能真正領到一整筆的保險金,
為了能拉高保障的效益,建議將傳統重大疾病險改成重大傷病險,
因為理賠依據清楚,且保障項目也比傳統重大疾病來得廣。

綜合上述兩段的說明,
建議將補償需求不高的終身醫療、終身手術拿掉
改由實支實付型醫療險為主要的醫療保障規劃,
至於失能及癌症的一筆給付保障,
建議補強定期失能/失能扶助險、定期重大傷病險來拉高保障,
越是無法承擔的風險更需要透過保險來轉嫁。

以上說明與您分享,有任何不清楚的地方歡迎再來信留言,謝謝。
透過不斷閱讀與進修來學習正確的保險知識、規劃方向重點,

深深相信適當的保險規劃是以『小錢購買大保障』,

秉持著個人工作信念與初衷,憑藉著對保險的熱情,

替需要保障的朋友、家庭、客戶以客觀立場做出正確的保險規劃,

有任何保險問題或不清楚的觀念,歡迎下列方式聯絡:

Email : allen80149@gmail.com

line@ : http://nav.cx/jkfqiUy

Re: 【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章小誠小誠小誠 2019-11-15, 14:20

失能部分
一個月換算只有2萬太少(一般月失能金最好規劃5萬以上,因為請人照顧至少3萬,耗材至少2萬)
無保證給付,無一次提前請領失能扶助金,疾病失能金較低,最好選擇有保證給付和一次提領的失能險
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~


另外並無看到有醫療實支部分
建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*門診手術費極少,無門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,但此份無法理賠

重大疾病僅理賠7大項,建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎加我的line:0961198977,謝謝!!

Re: 【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章王昱尊 Ryan 2019-11-16, 14:51

傑森史塔嘉 寫:

基本資料

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您好:

1.原規劃對於住院醫療、手術的保障上,雖有規劃終身醫療險、終身手術險,但現在的醫療趨勢在DRGs的制度下住院天數下降、自費項目提高,過往的終身醫療較無法解決這方面的問題。(ps.因理賠上,終身醫療主要的理賠依據係以【診斷書】做判斷,單就您總共住院幾天、動了什麼手術而予以理賠,而對於收據上您自己花了多少錢,是不會有給付的。)
此外,原規劃的險種在保單中對於手術的定義,有的侷限在健保支付標準2-2-7 & 3-3-4第2項有的雖約定可以協議理賠,但仍要在健保支付標準2-2-7 & 3-3-4第2項中範圍稍嫌狹隘,若未來狀況有所改變會有不利的可能。倘若在規劃當時,已有溝通過這部分的可能性,那就沒什麼問題。
在這個部分上建議可增加實支實付的險種,以低保費cover較大的風險

2.重疾這部分的給付,可歸類三大類【重大疾病】【特定傷病】【重大傷病】
原規劃中的是屬於【重大疾病】這類,屬於傳統的重疾險種,保障僅在『冠狀動脈繞道』、『重大器官移植』、『心肌梗塞』、『腦中風』、『末期腎病變』、『癌症』、『癱瘓』這些範圍中。此外還須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠。
但也是因為須符合條款細項定義才有辦法取得理賠,難免未來在理賠上容易發生各執己見的可能。
會比較建議用【重大傷病】這類的險種分擔這方面的風險,因為理賠上條款約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠。在未來可以降低我們與保險公司各執己見的可能。
(補充,根據衛福部健保署統計,截至今(2019)年8月重大傷病有效領證數為94萬1,756,全國健保納保人數為2,393萬2,740人,平均每25人就有一人領有重大傷病卡,平均每月新增人數高達1萬3,000多人。)

3.單獨【癌症】這塊在原規劃中,也是依靠傳統的【重大疾病】險種cover,但如上述第2點所說的,須滿足條款中細項條件才有給付,意即會有部分項目被排除在外,ex.原位癌、第一期前列腺癌、第一期大腸直腸癌...等都是不在給付範圍的。
建議預算足夠可規劃專為給付癌症的險種,且因現在治療方式多元,建議以【一筆金給付的方式】讓治療上的選擇權回到自己手中。

4.失能險,原規劃中屬於【還本型失能險】,規劃上所花的保費成本較高。且在【失能一筆金】、【失能扶助金】的給付上稍嫌不足(原規劃失能一筆金的部分,依照1~11級失能的不同,僅給付保險金額的1.2倍~24倍;失能扶助金,僅每給付保險金額12倍。)
建議可用一些定期失能險做加強。

5.原規劃中沒看到【意外險】及【意外醫療】,其中意外醫療中的【意外實支實付】條款中各家大多是約定因意外事故,去治療就在保障範圍,可見其有規劃的重要性,建議加強此部分。
《保險契約》是一種契約的類型,當中的【條款】即是整份保險契約的根基,當遇到問題時一定先回歸到條款上找到解決方式。但如果契約中有模糊地帶或者不合理之處,需要為保戶爭取時,還需要另外依照【主管機關函釋】、【法】、【評議】、【判決】、【學說】中去主張我們應有的權益。

如有保險相關問題需要討論,除了站內私訊外,尚可由下列方式找到我。
E-mail:yves0522@gmail.com
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俞岐樺

Re: 【台北市】 成人 / 男 / 本人 / 職業等級3 / 檢視保單

文章俞岐樺 2019-11-25, 15:02

您好:

1.透過原規劃保單中,投保險種含括壽險、住院、手術醫療、失能險、重大疾病險, 險種分散及檢視保單的需求,顯見您十分有責任感及風險管理觀念佳。

關於原保單規劃幾點建議如下:

1. 住院醫療、手術:
終身醫療與手術險,在住院天數下降、自費項目提高的醫療趨勢下,是較無法解決這部分的保障缺口。僅針對住院天數、條款中的手術項目理賠,然實際醫療費用您「自費給付」的部分,未能透過終身險種轉嫁風險。
建議增加實支實付險種,以低保費因應自費醫療花費上漲趨勢。

2.重大疾病:原規劃中重大疾病提供保障為『冠狀動脈繞道』、『重大器官移植』、『心肌梗塞』、『腦中風』、『末期腎病變』、『癌症』、『癱瘓』。同時須符合條款中的定義才有可能理賠,實務常見糾紛。
建議用【重大傷病】這類的險種分擔這方面的風險,因為理賠上條款約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠。
且在重疾這部分的給付:【重大疾病】、【特定傷病】、【重大傷病】三大類中,又以【重大傷病】保障範疇最廣泛,為保費有限前提下的重疾首選規劃。

3.癌症,原規劃中以重大疾病險種轉嫁癌症,除須符合條款中規範方能啟動給付外。仍有原位癌等未在保障範圍內。
建議另行單獨規劃癌症險種,且以【一筆金給付的方式】、含標靶藥物治療費用保障等來因應癌症醫療趨勢。

4.失能險,失能險規劃重點在於月扶金的足額支付。還本型險種除有保費預算排擠的疑慮,也難在預算有限的規劃下,買到足額的【失能一筆金】、【失能扶助金】保障。
建議以定期的失能險規劃補強。

另依您選擇職業等級3,原規劃中未見意外險的規劃。(您亦可再次確認保單附約內容)建議補強。
壽險規劃上也可進一步依您整體財務計畫來做討論。

小結:

保險規劃是階段性且須依輕重緩急逐步釐清與規劃,篇幅有限,僅能提綱挈領的概述,歡迎您一起來討論規劃。讓保費花在刀口上。
保險不完美,但透過低保費高保障,買對不買貴,
讓您心中那份對自己及家人的愛與責任更臻完整。

保險買不完、有效且最適合您的保險規劃才是王道。

如有任何保險問題,除了站內私訊,亦可透過下列方式找到我喔。
Email:kellyyu0928@gmail.com
Line ID:kellyyu928

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