晏誠 寫:
基本資料
身份 |
年齡 |
性別 |
所在地 |
職業 |
Yang Chen Li |
27 歲 |
男 |
苗栗縣 |
建材店經營管理(2) |
經濟狀況
身份 |
年收入 |
資產 |
負債 |
Yang Chen Li |
50萬以下 |
50萬以下 |
無 |
保單需求
身份 |
預算 |
喜好公司 |
欲增險種 |
Yang Chen Li |
無 |
不限 |
不限 |
既有保單 |
公司 |
購買時間 / 保單名稱 |
今年保費 |
保額 |
保障年期 |
繳費年期 |
南山人壽 |
2017-07-28 圓滿康祥終身健康保險 |
18960 |
60萬 |
至110歲 |
20年繳 |
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Yang Chen Li ► 既有保單 ► 今年總保費 |
18960 |
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保費△為估計值 ◎為自行輸入
部份資料係由
【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請
通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。
Yang Chen Li 您好:
人身的風險,大多在
【老】、
【病】、
【死】、
【殘(失能)】這四大面向中。其中【老】及【死】這兩大部分,要討論、評估的資訊會更多,在此就不贅述。主要會從
【病】、
【殘(失能)】的範疇下去分析討論。
1.
住院醫療、手術(含門診手術及住院手術),這是
原規劃中欠約的部分,且現在的醫療趨勢在DRGs的制度下住院天數下降、自費項目提高,過往的終身醫療較無法解決這方面的風險缺口。一般都會建議用
【實支實付】補強。
小結,建議可直接規劃兩家不同型態的實支實付,給付效果互補之餘,還能將保障額度做足。
2.
重疾,重疾可歸類三大類
【重大疾病】、
【特定傷病】、
【重大傷病】,差異大致分述如下。
【重大疾病】、
【特定傷病】→屬於傳同式的重疾類保單類型,須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠,也歸因於此可能在未來發生理賠時,較容易跟保險公司的認定上有落差,會比較不建議做這類規劃。
【重大傷病】→因為理賠上條款是約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠,在未來給付上比較不會跟保險公司發生各執己見的情形,因為認定是否符合資格的權力,是賦予較公正的第三方政府單位。此外,範圍也較傳統式的重疾類保單範圍更廣。
小結,
原先舊有的終身險是重疾的保險規劃,且是傳統的
【重大疾病】類型,為
一筆給付的形式。會建議再用【重大傷病】一筆給付的險種再提高50~100萬的保險額度。
3.
癌症,也會建議用
一筆給付的癌症險為主,原因是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外,在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
惟原規劃中,沒有專以癌症為給付項目的險種。特別要注意的是,即使您舊有規劃中的重疾類險種有含括到癌症,但像
1.原位癌或零期癌、
2.第一期惡性類癌、
3.第二期(含〉以下且非惡性黑色素瘤之皮庸癌(包括皮膚附厲器癌及皮纖維肉瘤),這幾個項目也是條款中除外沒有給付的。
您也有可能會想說那之後如果補上
【重大傷病】類的保險,是否就可以全部解決癌症上的問題呢?答案是有包含癌症的,但
不是所有的癌症。健保重大傷病範圍的【癌症】其實是指
【需積極或長期治療之癌症】,並非罹癌就一定能申請的到重大傷病證明,像原位癌或某些治癒性高,後續不需長期追蹤或治療的癌症,就會被排除在重大傷病的審定範圍。
小結,若預算足夠的情況下可以加強專以癌症為給付的規劃,且為一筆給付型。
倘若有總預算上的考量,可選擇讓原位癌或某些治癒性高的癌症產生的風險自行承擔,並將較嚴重的情形用原本舊有規劃的【重大疾病險】、或者未來可能增補的【重大傷病險】來分散風險即可。
4.
失能,一般來說失能險會建議從兩個地方著手,即
【失能一筆金】及
【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】。
【失能一筆金】→需要的效果如同重疾、癌症需要一筆金的狀況很像,是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝。此外,若發生此情形自己又剛好是家庭經濟的來源者之一的話,在初期時會有點進退兩難的狀況,倘若先有一筆金在身上,至少不會讓自己的心理壓力和照顧家庭的壓力那麼大。
【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】→因為發生失能的情形,極有可能會永遠的脫離職場,此時長期性的扶助金給付,至少不會讓自己成為家庭成員的額外負擔。
小結,舊有規劃中沒有此類險種的規劃,
建議可用定期險加強失能險的需要。【失能一筆金】會建議至少做到300萬以上,若能到
500萬會更好;【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】會建議平均每月做到
5萬的額度。
5.
意外險,
原規劃中這部分也是欠缺的。
意外險的部分包含一般我們所熟知的【意外身故/失能】及【意外醫療】。
建議可用產物公司的意外險專案補強,費率較低給予的保障也比較足夠。
總結,建議補上
【實支實付】、
【重大傷病】、
【失能一筆金】、
【失能長期性扶助金(月給付or年給付)】、
【意外險】。而
【癌症】部分可視預算需要及某部分的風險自己是否能自己承擔,斟酌補強。
倘若需要更細節的討論,可用以下↓聯絡方式找到我,謝謝。
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