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【新竹市】 成人 / 女 / 本人 / 職業等級1 / 檢視保單

Amyoyoyoyo 2022-05-14, 04:55

基本資料

身份	年紀	性別	所在地	職業
本人	成人	女	新竹市	職業等級1

經濟狀況

身份	資產	負債	年收入	預算
本人	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	1萬以內

體況

本人

點選既有保障觀看

目的：檢視保單

點選既有保障觀看

本人既有保障 規劃方案

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 國泰人壽 2015-12-16 鍾福特定傷病終身保險 14550 50萬 至99歲 20年繳 全球人壽 2021-06-25 醫卡照85重大傷病定期健康保險 7540 20萬 至85歲 20年繳 全球人壽 2021-06-25 醫療費用健康保險附約 4791 計劃五 1年保障 1年繳 康健人壽 2022-05-13 鍾愛意生終身傷害保險 16870 1000元 至101歲 20年繳 本人 ► 既有保單 ► 今年總保費 43751

保費△為估計值　◎為自行輸入

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[江怡蒨 Grace]

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江怡蒨 Grace

Re: 【新竹市】 成人 / 女 / 本人 / 職業等級1 / 檢視保單

江怡蒨 Grace 2022-05-14, 09:03

您好，不知道甚麼原因讓您在這樣的保障情況下，又保了終身意外險，相同的保費可以換到10-15倍的定期意外保障。
如果是電銷，保單簽收有10日契約可撤銷。
保障範圍足不足夠，您可以透過檢視"既有保單"查看，這邊附上保障截圖，您覺得這樣的保障是否足夠?
判斷依據是:
當您發生風險時，保險可以帶來多少填補?
怕的是現在發生風險，還是老年後的風險?
是現在資產多? 還是退休資產較充足?
保險是一個移轉自己無法承受損失的工具，
團保在您的工作期間都可以提供給付，各家公司提供的團保內容不盡相同，可以綜合評估。
保障是否充足，取決於您的風險意識以及風險承受能力，祝福您。

[王昱尊 Ryan]

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王昱尊 Ryan

Re: 【新竹市】 成人 / 女 / 本人 / 職業等級1 / 檢視保單

王昱尊 Ryan 2022-05-15, 14:58

您好

1.保障是否足夠，需要從顯性的風險或者隱性的風險來看

所謂的顯性風險，例如像是醫療、失能等

而隱性風險，例如像是健康的老年規劃(退休)、身故等

一般在網路上能夠被廣泛討論的是顯性風險的部分

因為隱性的風險，需要討論的資訊會更多

例如像突發性的身故風險，就會討論到是否結婚有小孩？是否有房貸？是否有給父母孝養金？…等

會需要這些資訊，是因為要先確認自身肩負的經濟責任有多重，才有辦法給出適當的建議。

如果是對於顯性的風險來看，一般成年人若要將顯性的風險(醫療、失能)，做有效的轉移，大致以年齡乘以1000到1200是比較適合的年繳保費範圍。(以您來看約35,000~42,000/年)

您原本的規劃中，比較多的保費都壓在終身特定傷病跟終身意外險上

特定傷病的險種，因為理賠時的依據是按照條款中的要件，且有些要件在現況來說，並不太好符合，所以實務上多數人是以重量傷病的險種去規劃，差異可參考右邊連結 https://www.youtube.com/watch?v=V84x-cl_KVQ

另外終身的險種並不是完全負面，保險公司的設計架構，預先計算了我們未來可能會繳的保費，在我們年輕時，先多收了保費，拿多收的部分去做投資運用，利用了貨幣的時間價值，達到定期繳費而終身有保障。但現在多數的終身險種，繳交的保費跟其給予的保障槓桿太低了，較無法落實保險的功能，在同樣的保障額度下，建議您往定期險的方向去考慮，可以達到低保費、高保障的效果。

終身意外險的部分，您可以再稍微考慮一下，若覺得真的不適合，因為是近期才購買，您可以在收到保單後的隔天起算10天內做撤銷，並無條件地拿回保費，不要讓自己的權利睡著囉！

2.公司團保並非是自己的商業保險，不具有保證續保的特性，而且很有可能每年的保單內容並不相同，因為種種的不確定性，建議當作補強的部分即可，不建議當作主力。

3.若是預算有限下，可以先往第二張實支實付或者重大傷病、癌症的險種去考慮。反之，若是預算足夠，可以再往失能險的方向去加強。

 

[劉鳳洲]

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劉鳳洲

Re: 【新竹市】 成人 / 女 / 本人 / 職業等級1 / 檢視保單

劉鳳洲 2022-05-16, 09:52

基本資料

身份	年紀	性別	所在地	職業
本人	成人	女	新竹市	職業等級1

經濟狀況

身份	資產	負債	年收入	預算
本人	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	1萬以內

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本人既有保障 規劃方案

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 國泰人壽 2015-12-16 鍾福特定傷病終身保險 14550 50萬 至99歲 20年繳 全球人壽 2021-06-25 醫卡照85重大傷病定期健康保險 7540 20萬 至85歲 20年繳 全球人壽 2021-06-25 醫療費用健康保險附約 4791 計劃五 1年保障 1年繳 康健人壽 2022-05-13 鍾愛意生終身傷害保險 16870 1000元 至101歲 20年繳 本人 ► 既有保單 ► 今年總保費 43751

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您好:

有提到「這樣的保障夠嗎？」，大多消費者或者是保戶都有這樣子的疑問，

買了保險是希望在發生不想碰到的事情、風險時，

能夠給予我們一定程度的轉嫁或者是填補，

讓我們遭受到的實際金錢損能由"保險"來承擔、來處理。

 

因此「保障夠嗎?」 這件事情，個人認為應從

您本身擔心的風險及現有實際狀況如家庭情形、經濟收入、負債等方面來判斷，

身上現有的保單來看，是有重疾(特定傷病)、意外、醫療各保障，

但大部分的保單卻是屬於保障效益不高的保險商品，

像是2015年的終身特定傷病險、近期投保的終身傷害險(意外險)等險種，

這些險種都是可以來做些調整，尤其是近期的終身傷害險，

個人認為是找不到值得我們花大把辛苦錢來購買它、來投保的賣點。

 

要規劃足夠額度的終身險種，讓我們要負擔的保費也就會比較高一些，

當想要有終身保障時又無法承擔高保費支出的時候，

時常會碰到一個囧境，變成以「保費負擔程度來屈就、降低保險金額」

像是50萬元額度的特定傷病險，這額度要轉嫁重疾風險的效益實在不高，

況且，這張特定傷病險本身的理賠條件算是相當嚴苛，

若沒有體況顧慮的話，個人認為這類保障應能以高保障效益的定期重疾(癌症)險來作替代，

但從2015年投保，過去已繳付的6、7年保費是否願意放掉，則又是另一個問題。

 

至於終身意外險的部分，一直以來是個人不建議投保的險種，

簡單的說，若以差不多的意外身故保額(100萬元)來看，

大概僅需要1/10左右的保費就能買到產險的傷害險商品，

或者是要以"意外失能扶助"為主要保障的傷害險，

完整的傷害保障也僅需要約1/5的保費就能規劃，

單純從意外保障來看，要以每年約1萬7的保費來規劃，這實在不便宜。

 

公司團保的部分，雖然目前無法得知團保內容是甚麼，

但會建議將公司團保當作我們身上保障額外的補強就好。

 

最後總結一下:

一、現有的保單、保障有著不少的調整空間，畢竟用來繳保費的錢是屬於自己辛苦錢，

理當將將它花在真正需要、真正的刀口上才是。

二、現有保障缺口的補強

建議以定期重疾(癌症)的一整筆給付險種、以意外失能扶助為保障的傷害險作為替換選擇，

再來評估現有個人或是家庭狀況、經濟等方面來評估是否有投保定期壽險的需要，

最後，若能有保費預算的話，則是再建議您補強第二張實支實付醫療險。

 

以上說明有任何不清楚的地方或是有其他保險問題，

歡迎您來訊或者是加入line@留言給我，謝謝您。