Huang Yuting 寫:想了解如何買重大傷病險、防癌險及實支實付,但是預算希望在1-2萬內,謝謝。
基本資料
身份 |
年紀 |
性別 |
所在地 |
職業 |
黃小姐 |
成人 |
女 |
桃園市 |
職業等級1 |
經濟狀況
身份 |
資產 |
負債 |
年收入 |
預算 |
黃小姐 |
點選既有保障觀看 |
點選既有保障觀看 |
點選既有保障觀看 |
2萬以內 |
既有保單 |
公司 |
購買時間 / 保單名稱 |
今年保費 |
保額 |
保障年期 |
繳費年期 |
國泰人壽 |
2015-04-17 好事年年終身保險 |
75015 |
5萬 |
至105歲 |
6年繳 |
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國泰人壽 |
2016-12-09 新呵護久久殘廢照護終身保險 |
13120 |
20000元 |
至99歲 |
20年繳 |
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國泰人壽 |
2017-02-17 鑫彩終身壽險 |
271 |
1萬 |
至99歲 |
20年繳 |
|
國泰人壽 |
1998-06-05 鍾愛一生313 |
◎ 1664 |
300000 |
終身 |
20年繳 |
|
國泰人壽 |
2000-12-28 住院醫療終身健康保險 |
◎ 4603 |
1000 |
終身 |
20年繳 |
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國泰人壽 |
2004-01-05 醫療帳戶終身 |
◎ 936 |
500 |
終身 |
20年繳 |
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國泰人壽 |
2011-07-12 平安保本終身保險 |
◎ 18810 |
500000 |
終身 |
20年繳 |
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國泰人壽 |
2019-03-13 常利年年利變 |
◎ 77800 |
400000 |
終身 |
10年繳 |
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黃小姐 ► 既有保單 ► 今年總保費 |
192219 |
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保費△為估計值 ◎為自行輸入
部份資料係由
【我的保單】 自動產出,若發現資料有誤,還請
通知我們 修正。系統資訊僅供參考,本公司不負任何法律責任。
您好:
以下內容會從您原有規劃中做一個討論分析。(另外想補充問一下,您原有規劃中保額1萬的那張壽險,下面是否有其他的附約存在?因為我們實務上比較常見的狀況是那張主約如果出1萬額度,基本上就是用來加掛附約所用。若沒有的話請忽略括弧中的問題,謝謝)
1.
住院醫療、手術,原規劃中看到的2張是屬於
【終身醫療】,屬於高保費低保障的類型,現在科技進步和健保制度的改變下,較無法在發生問題時給予實質的理賠幫助,因為它們在理賠時只會針對【診斷書】上載記的住院天數、手術名稱做「定額給付」,
對於您實際收據上須繳付的費用,是無法啟動做給付的。
其次,這些規劃中對於
手術保險金的寫法,屬於
列舉式且
沒有將可協議理賠寫入條款中(意即只有條款上約定的手術才拿得到手術保險金,沒有在條款中的手術項目是無法取得保險金的),在未來科技進步及醫療技術的推陳出新,可能較容易會遇到在理賠時各執己見的狀況。
小結,如同您這次想規劃補強的方向一樣,這部分建議是用
【實支實付】以低保費做到較大的保障,且給付方式也較貼近現在的醫療趨勢。
2.
重疾,可歸類三大類【重大疾病】、【特定傷病】、【重大傷病】,且都會建議選擇
一筆給付的形式,讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外,在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
【重大疾病】、【特定傷病】→屬於傳同式的重疾類保單類型,須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠,也歸因於此可能在未來發生理賠時,較容易跟保險公司的認定上有落差,會比較不建議做這類規劃。
【重大傷病】→因為理賠上條款是約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠,在未來給付上比較不會跟保險公司發生各執己見的情形,因為認定是否符合資格的權力,是賦予較公正的第三方政府單位。此外,範圍也較傳統式的重疾類保單範圍更大。
原規劃中,有劃到重疾的險種,但其屬於傳統的【重大疾病】類型,也就是
須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠,且理賠額度僅39萬(條款寫法為保險金額的130%)較為不足,
會建議做到百萬以上。
小結,這部分也如同您這次想規劃補強的方向一樣,是用
【重大傷病】的險種加強。
3.
癌症,也會建議用
一筆給付的癌症險為主,原因一樣是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外,在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
惟原規劃中並沒有專以癌症為給付項目的險種。有機會給付到癌症的,也是同上面第2點提到的是【重大疾病】的類型,且條款中約定
第一期何杰金氏病、
慢性淋白血病、
原位癌症、
惡性黑色素瘤以外之皮虜癌是
除外不會給付的。
或許前述提到的【重大傷病】險種可以囊括到【癌症】的給付,但
健保重大傷病範圍的【癌症】其實是指【需積極或長期治療之癌症】,並非罹癌就一定能申請的到重大傷病證明,像原位癌或某些治癒性高,後續不需長期追蹤或治療的癌症,就會被排除在重大傷病的審定範圍。
小結,建議在預算足夠的情況下可以加強專以癌症為給付的規劃,且為
一筆給付型。
4.
失能,原規劃中屬於【還本型失能險】,規劃上所花的保費成本較高。且在【失能一筆金】、【失能扶助金】的給付上稍嫌不足(原規劃失能一筆金的部分,依照1~11級失能的不同,僅給付保險金額的1.2倍~24倍;失能扶助金,僅每年給付保險金額12倍。)
其次,一筆給付金額度要做到多大,見仁見智。但
長期性扶助金的給付,會比較建議平均要做到一個月4~5萬左右。
小結,原規劃的失能險已繳了3年將邁入繳費第4年,建議用一些定期失能險提高保障額度。
5.
意外險,這個區塊包含在一般我們所熟知的
【意外身故/失能】及
【意外醫療】。
原規劃中的意外險是【還本型的終身意外險】,且在【意外醫療】的區塊中少了很重要的
『意外實支實付』,其中意外醫療中的【意外實支實付】條款中各家大多是約定因意外事故,去
治療就在保障範圍,可見其有規劃的重要性。原因在於可以補足【一般實支實付(須住院or手術才啟動)】的不足。
附帶一提,如果以產物公司的意外險專案來補強【意外險】的需要,
每年約只要原規劃中的
【還本型終身意外險】保費的1/10即可享有
2倍的保障額度,且
意外醫療上的給付,也會得到顯著的提升。小結,建議用產物公司的意外險專案,加強這方面的給付。
如有需要參考一些
【補強方案】,或者覺得原規劃中每年繳的保費和預期中想要的不一樣,可再
私訊討論或
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