[Huang Yuting]

想了解如何買重大傷病險、防癌險及實支實付，但是預算希望在1-2萬內，謝謝。

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黃小姐	成人	女	桃園市	職業等級1

經濟狀況

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黃小姐	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	點選既有保障觀看	2萬以內

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既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 國泰人壽 2015-04-17 好事年年終身保險 75015 5萬 至105歲 6年繳 國泰人壽 2016-12-09 新呵護久久殘廢照護終身保險 13120 20000元 至99歲 20年繳 國泰人壽 2017-02-17 鑫彩終身壽險 271 1萬 至99歲 20年繳 國泰人壽 1998-06-05 鍾愛一生313 ◎ 1664 300000 終身 20年繳 國泰人壽 2000-12-28 住院醫療終身健康保險 ◎ 4603 1000 終身 20年繳 國泰人壽 2004-01-05 醫療帳戶終身 ◎ 936 500 終身 20年繳 國泰人壽 2011-07-12 平安保本終身保險 ◎ 18810 500000 終身 20年繳 國泰人壽 2019-03-13 常利年年利變 ◎ 77800 400000 終身 10年繳 黃小姐 ► 既有保單 ► 今年總保費 192219

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[蔡螢儒]

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您好：
您有想了解重大傷病、防癌及實支，這部分我可以協助您
有發現您的保費每年繳的費用蠻多
不知您是否也願意一起做保單檢視，了解目前國泰保單是否足夠或是已經都ok了呢？

如果可以 我們可以線上line討論
給您一些保單建議，您可以參考看看
對您來說有益無害喔🙂

我的line id :ying-ru-0530

[王昱尊 Ryan]

想了解如何買重大傷病險、防癌險及實支實付，但是預算希望在1-2萬內，謝謝。

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您好：

以下內容會從您原有規劃中做一個討論分析。(另外想補充問一下，您原有規劃中保額1萬的那張壽險，下面是否有其他的附約存在？因為我們實務上比較常見的狀況是那張主約如果出1萬額度，基本上就是用來加掛附約所用。若沒有的話請忽略括弧中的問題，謝謝)

1.住院醫療、手術，原規劃中看到的2張是屬於【終身醫療】，屬於高保費低保障的類型，現在科技進步和健保制度的改變下，較無法在發生問題時給予實質的理賠幫助，因為它們在理賠時只會針對【診斷書】上載記的住院天數、手術名稱做「定額給付」，對於您實際收據上須繳付的費用，是無法啟動做給付的。
其次，這些規劃中對於手術保險金的寫法，屬於列舉式且沒有將可協議理賠寫入條款中(意即只有條款上約定的手術才拿得到手術保險金，沒有在條款中的手術項目是無法取得保險金的)，在未來科技進步及醫療技術的推陳出新，可能較容易會遇到在理賠時各執己見的狀況。
小結，如同您這次想規劃補強的方向一樣，這部分建議是用【實支實付】以低保費做到較大的保障，且給付方式也較貼近現在的醫療趨勢。

2.重疾，可歸類三大類【重大疾病】、【特定傷病】、【重大傷病】，且都會建議選擇一筆給付的形式，讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外，在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
【重大疾病】、【特定傷病】→屬於傳同式的重疾類保單類型，須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠，也歸因於此可能在未來發生理賠時，較容易跟保險公司的認定上有落差，會比較不建議做這類規劃。
【重大傷病】→因為理賠上條款是約定取得健保的【重大傷病證明】即可獲得理賠，在未來給付上比較不會跟保險公司發生各執己見的情形，因為認定是否符合資格的權力，是賦予較公正的第三方政府單位。此外，範圍也較傳統式的重疾類保單範圍更大。
原規劃中，有劃到重疾的險種，但其屬於傳統的【重大疾病】類型，也就是須符合條款中的細項定義才有辦法取得理賠，且理賠額度僅39萬(條款寫法為保險金額的130%)較為不足，會建議做到百萬以上。
小結，這部分也如同您這次想規劃補強的方向一樣，是用【重大傷病】的險種加強。

3.癌症，也會建議用一筆給付的癌症險為主，原因一樣是讓我們在發生此狀況時可以有比較餘裕的生活上緩衝之外，在治療上也可以讓自己保有較大的選擇權。
惟原規劃中並沒有專以癌症為給付項目的險種。有機會給付到癌症的，也是同上面第2點提到的是【重大疾病】的類型，且條款中約定第一期何杰金氏病、慢性淋白血病、原位癌症、惡性黑色素瘤以外之皮虜癌是除外不會給付的。
或許前述提到的【重大傷病】險種可以囊括到【癌症】的給付，但健保重大傷病範圍的【癌症】其實是指【需積極或長期治療之癌症】，並非罹癌就一定能申請的到重大傷病證明，像原位癌或某些治癒性高，後續不需長期追蹤或治療的癌症，就會被排除在重大傷病的審定範圍。
小結，建議在預算足夠的情況下可以加強專以癌症為給付的規劃，且為一筆給付型。

4.失能，原規劃中屬於【還本型失能險】，規劃上所花的保費成本較高。且在【失能一筆金】、【失能扶助金】的給付上稍嫌不足(原規劃失能一筆金的部分，依照1~11級失能的不同，僅給付保險金額的1.2倍~24倍；失能扶助金，僅每年給付保險金額12倍。)
其次，一筆給付金額度要做到多大，見仁見智。但長期性扶助金的給付，會比較建議平均要做到一個月4~5萬左右。
小結，原規劃的失能險已繳了3年將邁入繳費第4年，建議用一些定期失能險提高保障額度。

5.意外險，這個區塊包含在一般我們所熟知的【意外身故/失能】及【意外醫療】。
原規劃中的意外險是【還本型的終身意外險】，且在【意外醫療】的區塊中少了很重要的『意外實支實付』，其中意外醫療中的【意外實支實付】條款中各家大多是約定因意外事故，去治療就在保障範圍，可見其有規劃的重要性。原因在於可以補足【一般實支實付(須住院or手術才啟動)】的不足。
附帶一提，如果以產物公司的意外險專案來補強【意外險】的需要，每年約只要原規劃中的【還本型終身意外險】保費的1/10即可享有2倍的保障額度，且意外醫療上的給付，也會得到顯著的提升。
小結，建議用產物公司的意外險專案，加強這方面的給付。

如有需要參考一些【補強方案】，或者覺得原規劃中每年繳的保費和預期中想要的不一樣，可再私訊討論或私訊我您要直接以站內的方式索取方案內容。

[劉鳳洲]

想了解如何買重大傷病險、防癌險及實支實付，但是預算希望在1-2萬內，謝謝。

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您好:

您所列出來的保單來看，兩張的儲蓄保險暫且先不討論，
單純從列出保障型保單先討論，大多數的保單都已經買了幾年，
但個人認為有需要調整的部分，就是那張還本型傷害險，
因為投保百萬元的傷害險，保費大概僅不到兩千元，
從保障面來探討，其實這張終身傷害險可以考慮終止。

至於想要補強的保障部分，在您的預算內能有不錯的補強，
雖然現有已經投保幾張保單，但失能保障額度算是不足，
建議失能一次金的保障至少要有500萬元；
每月給付的失能扶助金至少要有5萬元的保障，
因此，失能保障的部分仍建議您補強定期失能/失能扶助險。

另一部分，癌症治療技術目前越來越進步，
許多的新式療法已經取代傳統癌症療程，
好比是口服標靶藥物、門診施打化療藥物等已經不用住院，
單一癌症療程就要數萬元至數十萬元不等的醫療花費，
因此，要能轉嫁非住院的癌症治療費用，
最合適的規劃就是投保整筆給付型的重大傷病險，
保險金額至少要有百萬元至兩百萬元才有一定的轉嫁效益。

建議閱讀 買對，轉嫁癌症風險才是真正有保障 https://reurl.cc/GkGR3A

最後，實支實付型醫療險的部分，因為醫學技術越來越進步，
傳統手術逐漸被新式手術取代，如冷凍治療、震波治療等新型治療，
因此，在實支實付醫療險的選擇，除了高額度醫療雜費外，
更要留意手術定義的寫法，儘量挑選廣義手術定義的醫療險種，
這樣對您才會比較有利，較能避免當醫學技術的進步但醫療險卻跟不上的囧境。

建議閱讀 魔鬼藏在細節裡，實支實付醫療險手術寫法大不同。 https://reurl.cc/e5V4N7


以上說明有任何不清楚的地方，歡迎再來信討論，謝謝您。

[勇往直前的835小編]

舊有的保單還有加強的空間
建議規劃雙實支實付及意外險，來達到理賠加倍
並且補強重大傷病的部分


實支實付給付
主要解決病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
醫療最擔心的是高額自費藥物及醫療自費的
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
認卡就理賠一次金，重度癌症也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步
身心障礙人口逐年攀升
當發生失能時就，可能永久無法工作,對個人與家庭來說都是無法承受的風險
甚至是要因此不斷的支出看護費
因此失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
至少要能夠解決看護費用

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以直接將表格寄給你看

您好，您的文章違反規定：
回覆過於籠統，並未針對問題本身回覆，將予以刪除
回覆時請針對問體給予具體意見，謝謝。