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訪客

【彰化】54歲/女/悠媽/廚媽:保單健檢

文章訪客 2018-01-29, 16:02

如果把手術醫療定期健康保險給刪除,改為實支醫療險可以嗎?
那金額建議多少?
特定傷害需要降低金額嗎? 附約那些可以刪除嗎?還是說那個有期限?

基本資料

地  區:彰化縣
稱  謂:悠媽
年  齡:54
性  別:
職  業:廚媽
體  況:白內障

經濟狀況

年收入:240000
資 產:2400000
負 債:0

保單需求

保費預算:
喜好公司:
欲增險種:實支醫療險

補充說明

既有保單

本人

  • 投保公司保單名稱(代碼)保費(年)
    投保時間繳費年期保額
  • 國泰鑫彩終身壽險15278
    103/12/102010000
  • 新全方位傷害保險附約
  • 永健住院日額健康保險附約
  • 新真全住院醫療健康保險附約
  • 永康手術醫療定期健康保險4850
    103/12/10311000
  • 鍾福特定傷病終身保險19740
    103/12/1015300000
  • 保費小結(年)39868
  • 總繳保費(年)39868

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劉鳳洲

Re: 【彰化】54歲/女/悠媽/廚媽:保單健檢

文章劉鳳洲 2018-01-29, 23:26

您好:

要先確認眼睛疾病的部分是在103年投保後才發現的嗎?
若是,不建議調整已經生效的保單,
這會關係到在未來動手術治療眼睛時是否能申請理賠,
因為醫療險主要是保障契約生效後所發生的疾病
千萬別貿然來調整舊保單,以免影響到自身的權益。

整份保單,光是那張終身型特定傷病險就吃掉不少保費預算,
雖然疾病保障項目多達將近三十項,但條款對疾病定義是相當嚴苛
要能符合理賠要件是較困難,屬於「會退還保費」的險種讓保費高出許多,
雖然會受限於眼睛疾病的影響,在核保上會比較繁瑣些,
為了能有更廣的保障範圍,同時理賠依據也會較傳統重疾險來得明確些,
建議可以改以【重大傷病險】當作重大疾病的保障,
但切記要等新契約生效後再來調整舊保單內容,避免新舊保單兩頭空。

最後更重要的是,整份保單缺少了轉嫁「殘廢失能」大風險的重要險種
不論是疾病或是意外事故的發生,很有可能造成身體機能的喪失、出現障害,
更可能因此失去工作能力,導致原先工作收入的損失,讓家庭經濟失去平衡
當病況嚴重度達到要專人在旁照顧,每個月的開護費、消耗品等花費更是沉重壓力,
對一般家庭來說是難以承受的經濟負擔,當面臨越久更會家人身心理產生疲倦
請務必替自己投保【殘廢/殘扶險】,避免有個萬一時不至於拖垮家庭。

以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方歡迎再來信詢問,謝謝。
多年前就開始在網路回答問題 透過自主閱讀與進修來提升專業 秉持工作信念與從事保險業的初衷 以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。 本人長期以來都在網路上回覆問題 若需要協助規劃或爭議問題 歡迎以下列方式聯絡: Email : [email protected] line@ : http://nav.cx/jkfqiUy Telegram : @guardlife080

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林育楹

Re: 【彰化】54歲/女/悠媽/廚媽:保單健檢

文章林育楹 2018-01-30, 11:06

悠媽您好:

您好如果您要調整保單,如果買保單時尚未發現白內臟,那這份保單
仍【可以理賠】,但是如果是發現白內臟後才買的保險,這樣算
是既往症狀,不管是原本的醫療險或者是想新買的實支實付,都是無
法理賠
的唷!!!! 所以這個部分要特別注意~~

再來是【終身特定傷病】每年繳的保費累積15年,其實跟您的保額沒
有差太多,這樣其實沒什麼太大意義
,保險就是要小錢發生事情賠大
錢財買保險,建議可以改以買定期的【重大傷病險】,同樣的保費可
以有更大效益的理賠唷!




另外保單目前尚缺乏失能的【殘扶險】的風險轉嫁,當明天風險來臨
失去工作能力
收入中斷支出卻源源不斷時,可以彌補收入部分,
透過保險提供您每個月基本的開銷+看護費用,也不會造成家人的負
負擔,提供更完整的保障。

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金,在當我們離開時候,家裡不會因為我們的離開而造成生活困難,從個人現階段狀況進行評估,如是家庭經濟支柱,如果我們離開了本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費,這些總算下來一年的額度,需要多少年,大概就是您所需要留給家人的壽險保額

2.重病:
隨著醫學發達,越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目,相較於健保提供的藥物及手術,復原期短、副作用少,費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常,重大傷病更是逐年攀升,可透過規劃實支實付來彌補,常見雙實支,甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病,衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計,共9萬9143人新發癌症,平均每5分18秒就有一人罹癌,癌症住院天數越來越少,可透過一次性給付,取得一大筆醫療費用之後,可以自由運用,不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病,都有殘廢可能剝奪我們工作的能力,當明天風險來臨收入中斷,支出卻不斷的時候,我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔,按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用,規劃需要的額度,讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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Darren Huang

Re: 【彰化】54歲/女/悠媽/廚媽:保單健檢

文章Darren Huang 2018-01-31, 21:38

悠媽您好,提供規劃建議如下:

傷害保險、住院日額
壽險公司意外險保費較貴而且國泰非保證續保,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

新真全住院醫療
1.門診手術+雜費限額只有1萬過低,一年僅能理賠6次。此缺陷對於目前門診治療趨勢的醫療行為上,會愈來愈不利,以門診手術置換人工水晶體單眼自費7萬來看,保障相當不足。
2.住院手術+雜費額度是共用的,容易產生預算排擠。且單雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以門診手術、雜費分項給付等條款優勢的第二家實支補強。額度可以透過預算調整增減,但條款不能,因此建議以條款為優先考量。

永康手術醫療
手術費理賠額度低,無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

特定傷病
一次給付金只有30萬太低,且特定傷病與目前新式重大傷病相比,保費高出2-3倍,但範圍卻只有重大傷病的10%,對您較不利,除了癌症以外的疾病即使發生了也很難理賠。建議直接改以重大傷病規劃,保費可降低但保障範圍增加將近10倍,理賠條件也更明確。

規劃上缺少殘廢失能的保障,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。

回答:
手術醫療險可用實支取代,建議住院手術雜費總額最少24萬以上才會比較足夠。

特定傷病的費率較無優勢,且涵蓋範圍小,因此建議可先用重大傷病險來補強,額度建議100萬左右才夠。

附約除了特定傷病外都是一年一約的定期險,因此可以隨時調整沒關係。
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