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訪客

【台北市】 24歲 / 女 / JJ / 第1級 : 購買保險

文章訪客 2018-01-15, 18:31

基本資料

身份 年齡 性別 所在地 職業
JJ 24 歲 台北市 第1級(1)

經濟狀況

身份 年收入 資產 負債
JJ 50 - 100 萬 50萬以下

體況 / 補充說明

身份 體況 補充說明
JJ 1)希望了解保單的優缺點
2)想增加不足的部分(癌症一次給付+醫療實支實付)
3)減少保費

保單需求

身份 預算 喜好公司 欲增險種
JJ 3萬以內 不限 癌症險,實支醫療

JJ

既有保單
公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費
保額 保障年期 繳費年期
富邦人壽 2010-11-04
日額型意外傷害住院醫療保險附約
1160
20單位 1年保障 1年繳
國泰人壽 2004-12-30
宏泰防癌終身健康保險附約
◎ 1964
2單位 終身 20
宏泰人壽 2004-12-30
宏泰新終身壽險
◎ 790
100000 終身 20
富邦人壽 2010-11-04
富邦人壽健康加倍終身健康保險
◎ 22340
2000 終身 20
富邦人壽 2010-11-04
富邦人壽安心護照重大疾病一年期定期保險
◎ 1535
1000000 1 1
富邦人壽 2010-11-04
新十全大補綜合保障
◎ 1990
1000000 1 1
國泰人壽 2012-02-08
添采終身壽險
◎ 16246
100000 終身 6
臺灣人壽 2014-07-07
常愛終身防癌保本保險
◎ 13512
300000 終身 20
JJ ► 既有保單 ► 今年總保費 59537
保費△為估計值 ◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 24歲 / 女 / JJ / 第1級 : 購買保險

文章劉鳳洲 2018-01-15, 22:58

您好:

會造成高保費的主要原因在於【終身醫療、保本型防癌險】這兩險種,
終身醫療已經不符合現在醫療制度與現況,隨著住院天數越來越少,
健保不給付的項目越來越多,若採用品質較好的藥品、醫材,
雖然可以有更好的治療效果,但要支付的醫療費用也會越來越高,
若持續投保以「住院病房費、手術費」為保障項目的【終身醫療險】,
會因為住院天數降低以及非"傳統"手術的因素,
讓使得理賠金額越來越低,越來越難以填補實際的醫療花費
建議投保【實支實付醫療險】來當作醫療保障,
若無體況顧慮的話,建議將2010年投保的【終身醫療】省下來。

另外2014年投保的防癌險,雖然是屬於整筆給付型的險種,
但是該險種屬於終身型險種,保費本來就會比較高,
況且又是屬於會還本(退還保費),這樣子會讓費率更高,
經過的繳費年限越久,保險公司需要承擔的危險越變越少
已經失去購買保險的用意,失去以小錢來做好風險轉嫁的意義,
在規劃應先轉嫁無法承受的風險為重要,應以「純保障」險種為主,
透過較少的預算來將風險轉嫁給保險公司即可,
建議您重新投保【定期型重疾險】來做好保險規劃。

最重要的是,目前並沒有轉嫁「殘廢失能」保障
雖然投保意外險,但僅是針對意外事故提供保障,
如果因為疾病造成身體出現機能障害、肢體活動範圍減少,
在未來要專人照顧時,這是沒有任何保障,
當一輩子無工作能力,代表至少需要準備幾百萬的生活費
況且當病況嚴重到要專人在旁照顧,
這代表每個月要負擔3萬~6萬的看護費用,
對於一般家庭來說,都是一個極為沉重的經濟負擔,
請趕緊替自己投保【殘廢/殘扶險】,千萬別忽略『殘廢』這大風險。


以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,再請您來信詢問,謝謝。
多年前就開始在網路回答問題 透過自主閱讀與進修來提升專業 秉持工作信念與從事保險業的初衷 以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。 本人長期以來都在網路上回覆問題 若需要協助規劃或爭議問題 歡迎以下列方式聯絡: Email : [email protected] line@ : http://nav.cx/jkfqiUy Telegram : @guardlife080

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Darren Huang

Re: 【台北市】 24歲 / 女 / JJ / 第1級 : 購買保險

文章Darren Huang 2018-01-17, 16:39

JJ您好,提供規劃建議如下:

日額型意外傷害

富邦意外險保費較貴,由於是一年一期可隨時調整,建議改用產險方案替代,相同保費時保障可以提高2倍以上,保障範圍更大包含大眾運輸、燒燙傷的理賠。

防癌終身
1.受到二代健保縮短住院天數的影響,癌症在院內治療天數短,傳統癌症醫療險用處有限,
2.癌症標靶藥物的高額費用不在傳統癌症險理賠範圍,應先規劃一次給付型為主。

健康加倍
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以定額來理賠的險種已不實用,建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

重大疾病
傳統重大疾病7項目,條款為嚴苛的保險醫學;新式重大傷病險項目比照健保,約為400項,條款比照健保,為寬鬆的臨床醫學。因此傳統型重大疾病容易造成訴訟,建議以新式重大傷病來補強。

而整份保單在殘廢失能的保障較低,
1.失能是最重要的風險,與身故相同的是都會使家庭陷入收入中斷,另外還需照顧一個無法工作人的風險。
2.與疾病不同的是,失能是不會恢復痊癒的。
為了填補失能造成的長期收入中斷、照護支出與基本生活費,建議補上殘廢失能險的規劃,包含殘廢一次給付金跟狀況發生後固定每月或是每年給付的扶助金。

而目前癌症治療的標靶藥物費,以目前癌症死亡率第一名的大腸癌來看,
每個月花費須18-20萬,一年就需要216萬,
因此建議一次給付的額度至少要規畫200萬以上才比較放心。
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